当行业还在比拼算力、AI会员等信用卡权益时，招商银行信用卡（以下简称“招行信用卡”）率先试水接入外部AI智能体。11月11日，北京商报记者注意到，招行信用卡日前官宣已成为首批接入微信和千问智能体的银行机构。

在业内人士看来，这一尝试是对AI时代金融服务入口的一次前置性探索，智能体接入重构了服务链路，有望实现从“人找服务”到“服务找人”的转变。未来行业接入外部智能体或将提速，但会呈现差异化落地趋势：科技基础雄厚、零售客群庞大且风控模型成熟的头部股份制银行与大型商业银行率先推开，中小银行短期内仍将以观望和内部赋能为主。

“首吃螃蟹”！招行信用卡打通两大AI智能体

这家股份行近期再度落子AI生态。日前，招行信用卡发文称，其已成为首批接入微信和千问智能体的银行机构。

据介绍，客户可以通过微信的“小微”智能体进行美食优惠、账单查询、卡片推荐等一语即办服务；通过千问智能体，客户可以进行用卡问题、卡片推荐等一语即办服务。目前“小微智能体”“千问智能体”处于分批内测阶段，部分用户已开放体验权限。

招行信用卡中心相关业务负责人向北京商报记者表示，该行的业务布局已从单点的产品创新延伸至服务体系与生态连接的系统性构建。今年6月该行推出首张AI权益信用卡，此后陆续引入Minimax、Kimi、Workbuddy等头部AI平台权益，此次则是率先接入行业主流AI智能体生态。该负责人介绍，后续，招行信用卡将依旧严格遵循监管要求和银行业务规范，在保障客户知情权和数据安全的前提下接入更多智能体平台，开发更多实用功能，让更多信用卡服务能够实现“一语即办”。

苏商银行特约研究员武泽伟分析称，此举本质是打破招行信用卡自有App的流量边界，把金融服务嵌入第三方生态，在自有渠道之外拓宽信用卡获客半径、挖掘增量客群，实现新客转化与业务渗透。

这也是一场双向赋能的合作。博通咨询首席分析师王蓬博指出，微信、千问等智能体平台急需补齐标准化金融服务供给，引入头部银行既能丰富平台内可调用能力，提升用户停留时长与使用黏性，还能依托服务对接挖掘商业收益。

从发放AI权益到开放服务生态

今年6月以来，信用卡行业掀起了一轮AI权益创新热潮，各家银行扎堆将算力、大模型会员做成营销礼品。如招行运通工程师信用卡把Token纳入新户首刷礼；农业银行联合Kimi推出联名卡，落地“消费即算力”模式；浦发银行联动银联、阿里云推出浦发科技菁英信用卡（云智版），面向科创人群提供通义千问算力补贴。一时间，“信用卡+AI算力权益”成为行业主流玩法。

而接入外部AI智能体，跳出了权益营销的竞争赛道。一位银行信用卡中心业务人士向北京商报记者表示，赠送AI算力、会员等属于传统权益运营思路，核心是提升卡片吸引力，拉动新户发卡；而开放服务给外部AI智能体入口，是把服务主动延伸到用户日常使用场景，优势在于场景覆盖面更广。

那么，外部智能体能否成为信用卡的新流量入口？该人士判断，现阶段转化效率不宜高估，但潜力存在。在获客上，AI入口更适合做轻量需求唤醒，依托用户的对话需求顺势引导办卡，很难独立承担大规模获客指标；在激活和留存上，只有把查询、咨询、办理、权益核销串联成完整服务链路，才能真正沉淀用户黏性。

另一家大型银行业务负责人也向北京商报记者表示，算力权益主打产品竞争力，用来提升新户吸引力；而AI智能体接入重在优化服务体验，解决用户多层点击、找不到功能的痛点。用户依托大语言模型提出需求，智能体可直接将服务页面推送给用户，大幅缩短了操作路径，进一步优化了信用卡账单查询、优惠活动查找等高频服务的使用体验，为用户提供了更为智能、便捷、个性化的信用卡服务。

对于招行信用卡率先布局AI入口这一尝试，南开大学金融学教授田利辉评价称，智能体接入重构了金融服务链路，实现了从“人找服务”到“服务找人”的转变。这种模式触达更加自然，转化链路更短，能在用户产生消费意图的瞬间完成业务闭环，具有更深远的生态占位价值。

多名银行业从业人员告诉北京商报记者，当下微信、千问、豆包等大模型正在重塑大众获取信息的习惯，银行对未来金融服务的交付渠道也必将向AI对话入口延伸。虽行业整体仍处在试点摸索阶段，但招行此番布局属于前置性的业务探索，有助于提前掌握外部AI智能体生态的业务规则与风险边界。

同业跟进节奏或将分化

值得注意的是，10月，豆包手机助手官宣《屏幕自动化操作声明协议》（SAEP）30天公示期已结束，将逐步放开第三方应用的屏幕自动化操作权限。在其同步公布的拒绝操作应用清单中，除多家头部互联网平台应用选择拒绝授权外，中国工商银行、工银亚洲、重庆农商行、招商银行以及工行深圳分行（融e生活）等多款金融机构应用也在拒授权名录之中。

而此次银行为何主动向小微、千问开放接口服务？一收一放间，风险边界如何界定？田利辉表示，两种差异化授权的根本原因在于技术实现路径与控制权归属截然不同。豆包手机助手的协议基于图形界面代理技术，通过读屏和模拟点击代替用户操作，银行处于被动状态。这种模式下智能体可能截获验证码等敏感信息，且资金损失的责任边界极度模糊，银行必然态度谨慎；而招行向微信和千问智能体开放权限，采用的是接口级对接模式，由银行主动定义开放边界，仅输出账单查询等受控服务，高风险操作仍掌握在银行系统内。

“二者的风险差别在于，前者打破了金融应用的安全沙箱，可能带来隐私泄露与黑灰产攻击的不可控风险。后者则在保障数据不出域的前提下，以标准化接口实现服务延伸，风险应可处于银行风控覆盖之内。”田利辉如是说道。

前述大型银行业务负责人也解释称，二者的技术实现模式完全不同，风控逻辑存在本质差异。豆包手机助手SAEP协议对应的是AI代客操作App或小程序模式，由AI模拟人的点击、屏幕操作替用户执行业务，对于银行来说存在明显风险；而像招行信用卡这样，通过开放平台方式接入微信、千问生态智能体，并没有授权AI代客操作，仅把账单查询、优惠查询、卡片推荐拆分成独立的原子化服务。AI只负责识别用户意图、推送服务入口。身份识别、账单查看、业务办理等全部操作，必须由用户本人手动完成，牢牢守住了客户的自主决策权。

一名资深信用卡从业者进一步补充表示，整套合作模式没有改变银行原有的风控规则。用户查看账户敏感信息，依然要完成手机号核验、短信验证码等身份校验；支付、分期等高风险业务全程保留密码验证环节，敏感账户数据不会直接传给外部大模型。此次招行信用卡的试点也仅开放查询类只读服务，高风险交易类业务暂未对外开放，属于小范围内的稳妥试水。

北京商报记者从业内了解到，目前已有不少大厂、科技平台主动对接金融机构入驻事宜，多家银行信用卡中心也在积极交流经验，未来行业接入外部智能体或将提速。

田利辉判断，招行的先行试点必将引发同业跟进，但行业落地将呈现显著的分化态势。这类探索对银行的底层技术架构与零售运营能力要求极高，更适合科技基础雄厚、零售客群庞大且风控模型成熟的头部股份制银行与大型商业银行率先推开，中小银行短期内仍将以观望和内部赋能为主。

武泽伟也预判，零售转型诉求强烈的股份制银行与区域性银行会更快跟进试水，国有大行会保持更审慎的推进节奏。

“这种生态接入模式更适合线上运营成熟、风控体系完善、主打消费权益的信用卡机构。”王蓬博认为，行业还亟待明确监管红线，如AI智能体承接金融业务的准入备案、数据留存标准、跨平台数据使用边界、业务纠纷责任划分等规则，都需要进一步细化落地。

北京商报记者 孟凡霞 周义力