个人信用修复政策重磅落地。12月22日，中国人民银行发布一次性信用修复政策：符合相关条件的逾期信息，将不会在个人信用报告中予以展示。而这，也将支持个人高效便捷重塑信用。

引发用户沸腾的是，自2026年1月1日起，征信系统将自动识别符合条件的逾期信息并调整展示状态。无论是信用卡、房贷还是消费贷，只要满足“2020—2025年逾期、单笔≤1万元、2026年3月底前结清”三大条件，均可享受“免申即享”的一次性信用修复福利。那么，这场覆盖广泛、操作便捷的政策红利，背后到底有何深意？又会给我们的金融生活带来哪些显著的改变？

新政核心：

三大限定条件内，消费贷房贷逾期均可修复

此次政策最受关注的，莫过于“自动修复、无需申请”的便捷性。

但并非所有逾期记录都能修复，一次性信用修复政策中，适用对象限定于中国人民银行征信系统中展示的信贷逾期信息。中国人民银行副行长邹澜介绍，截至2025年11月末，中国人民银行征信系统已经收录了8.1亿自然人的信贷信息，经当事人同意，日均对外提供查询服务达到2000万笔。

具体来看，政策明确划定了三类需同时满足的条件，精准锁定受益人群。

从时间范围看，仅针对产生在2020年1月1日至2025年12月31日期间的逾期信息。而这一时间段的设定，直接呼应了疫情对个人经济生活的影响周期。正如联储证券研究院副院长沈夏宜指出，“将适用区间限定在2020—2025年，本质上是对疫情冲击及其滞后影响的制度性回应，避免信用修复泛化，防止道德风险”。

金额限制上，单笔逾期金额不超过1万元。为何将门槛设定为1万元？邹澜谈及了背后考虑，“政策对逾期时间和逾期金额做的规定，在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建的同时，也保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信的底线，保证征信系统的严肃性和约束力”。

“这说明政策的靶向非常精准：主要解决的是信用卡、消费贷等民生类、消费类的小额违约。这既救济了普通大众，又防止了有人借机逃废大额债务，避免了系统性金融风险。”北京信用学会副会长刘新海评价。

此外还有一个适用前提，即个人要在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。只有符合这些条件的逾期信息，才将作不予展示处理。

沈夏宜进一步谈及了逾期金额与结清条件背后构成的刚性底线。政策要求单笔不超过1万元，且必须在规定期限内足额清偿，这样的设置，也正好明确区分了“特殊情况下能力受限导致的小额违约”与“主动逃废债”，既给出修复通道，又保留信用体系“有牙齿”的约束力。从政策考量看，这项政策意在不破坏信用定价基础的前提下，修复信用的社会功能，避免历史性、阶段性的冲击长期固化为个人金融“污点”。

值得注意的是，中国人民银行明确，此次政策不区分贷款机构、贷款类型，也就是说，不管是信用卡、房贷还是消费贷等业务类型，只要符合上述条件，无论何种信贷产品的逾期记录，都能纳入修复范围。

“一次性信用修复政策出台后，预计将在三个层面发挥积极作用。”邹澜表示，个人层面，政策为曾经失信的个人提供容错纠正的机会，有助于社会公众有效改善信用状况；金融机构层面，政策有助于金融机构更加精准地识别个人信用状况，进一步提升普惠金融服务质效；经济社会层面，政策有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的基础性作用。

刘新海认为，这次政策是中国征信体系建设史上的一个里程碑，实现了刚性约束与柔性救济的动态平衡。“我认为它不是对失信行为的简单‘大赦’，而是一次基于特定历史情境（疫情冲击）的‘有限度救济’。”

刘新海进一步指出，从信息经济学角度看，中国人民银行此举是在化解“信息误配”。过去几年受不可抗力影响产生的违约，如果不加以区分地长期展示，会导致金融机构将“非恶意违约者”误判为“高风险人群”，从而造成信贷资源的错配。政策通过“不予展示”这一手段，有效剥离了这部分“噪声”数据，让征信系统更能反映个人真实的信用意愿。

实操细节：

系统自动处理，每人额外增加2次免费查询

“不用跑网点、不用填材料，怎么确认自己的逾期记录是否被修复？”“修复后，征信报告里的逾期记录会消失吗？”“我还有一笔5000元的逾期没还，还能享受新政吗？”针对用户关心的实操问题，新政给出了清晰答案。

据介绍，一次性信用修复政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，即由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。

中国人民银行征信管理局局长任咏梅介绍，在操作上实行“免申即享”，是为了最大程度地方便群众。同时，一次性信用修复政策设置了三个月的宽限期，个人只要在宽限期内足额偿还逾期债务，可以同样适用该项政策。

“考虑到过节因素，我们将政策宽限期设置到春节后的一段时间，也就是2026年3月31日截止。这里需要提示的是，该政策是对符合条件的征信信息的一次性特殊处理，只适用于2025年底前产生的逾期信息，2026年新产生的逾期信息不包括在内。”任咏梅提醒道，考虑到大家在政策实施后的信用报告查询需求，人民银行在2026年上半年还将为每人额外增加2次免费查询的机会。

刘新海指出，在博弈论中，这相当于给债务人发出了“最后通牒”：只有在规定时间内还款，才能获得“重生”。这将极大地激励观望者在未来三个月内筹钱还款，有助于银行快速回收不良资产。

一次性信用修复政策实施后，符合条件的逾期信息在个人信用报告中的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项将予以调整。其中，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”；相应调整将在个人信用报告的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。

“如果要求个人主动申请、跑流程，反而容易形成‘修复门槛’，让最需要修复的人群难以真正受益。”联储证券研究院研究员魏争指出，“免申即享”显著降低了制度摩擦成本，自动识别、统一处理，有助于实现政策效果的充分释放。

新政影响：

预计千万人受益，政策有望转向“长效机制建设”

为何在这一时间节点推出信用修复新政？刘新海向北京商报记者谈及了背后两个层面的因素，一方面，2020年以来的疫情确实对很多家庭的资产负债表造成了实质性冲击，这属于“非典型”的违约潮，需要政策性的对冲。

另一方面是提振消费的紧迫性，当前经济复苏的关键在于消费，如果大量人群因为几千块钱的逾期被锁死在信贷大门外，将严重制约消费潜力的释放。通过修复信用，实际上是释放了这部分人群的消费和借贷能力，助力经济回升向好。

据业内测算，此次新政预计将覆盖千万级别的受益人群，主要包括疫情期间因收入下降导致小额逾期、事后已结清的工薪族、个体工商户等。

刘新海指出，虽然官方未披露具体人数，但考虑到该政策覆盖了长达六年的时间跨度（2020—2025年），且针对的是高频的小额消费信贷，预计受益人群将是数以千万计的“长尾”信贷用户，特别是那些刚入职场的年轻人、个体工商户以及受疫情影响收入波动的工薪阶层。

魏争也谈及，从受益人群看，结合疫情期间个人消费贷、信用卡、小额经营性贷款的运行情况，受益群体可能主要集中在个体工商户、灵活就业者和收入波动较大的中低收入群体。从影响层面看，对消费者而言，信用修复将直接改善贷款可得性，有助于修复居民资产负债表和提振居民消费信心。对金融机构而言，中长期有助于扩大合格借款人基础，提高金融资源配置效率，同时，也不会削弱风险管理逻辑。

刘新海指出，预计未来信用修复政策将从“一次性救济”转向“长效机制建设”，未来的政策重点可能在两方面，一方面是征信产品的多元化，将开发适应不同场景（如普惠金融、绿色金融）的特色征信产品；另一方面是权益保护的强化，将进一步加强对征信信息采集、使用的监管，严厉打击非法代理维权和征信修复骗局，落实“管合法更要管非法”。

当前个人征信应用场景日益广泛，大众也越来越关心自己的征信权益，邹澜表示，下一步，人民银行将进一步发挥征信在社会信用体系建设中的重要作用，以更加多元的产品供给、更加便利的征信服务、更加有力的权益保护，为金融服务实体经济、防范化解金融风险、助力金融强国建设提供更加坚实的征信支撑。

警惕乱象：

非法中介借势营销，落实“管合法更要管非法”要求

值得一提的是，这场覆盖广泛、操作便捷的政策红利背后，也出现不法中介在短视频平台，借着信用修复新政的热度不断蔓延，甚至误导消费者进行非法牟利。

就在12月22日，有消费者告诉北京商报记者，刷短视频时发现多个关于债务逾期咨询的广告，有律所宣称有绿色通道，目前可以做到分60期无息还款，或延缓还款1—3年减轻压力，同时还可缓解一切形式的催收，降低被起诉风险，以及减免利息或罚息。

但要实现所谓的“减轻压力”“逾期减免”，该律所实则是通过债务托管的方式，也就是直接介入，帮消费者跟网贷平台或者银行进行协商的形式完成，再制定所谓的还款方案。而其中，该律所会根据消费者逾期金额，收取费用为几百元至几千元不等。

今年8月，北京商报记者曾刊发《直击现场！揭秘律所的“债务托管”生意》，不少消费者在各种渠道刷到过关于网贷债务优化、逾期协商、停息分期等此类广告，也接到过各类中介打来的营销电话，他们或自称律所助理，或称法务老师，看似为贷款人着想，解决负债难题，但经北京商报记者实地探访发现，这背后实际存在欺诈行为，所谓的绿色通道和托管服务，在征信管理法规和实际操作中难以成立。

近年来，社会上出现了一些非法中介，他们打着“征信洗白”的幌子实施诈骗。对此，中国人民银行进一步表态，联合公安、网信、市场监管等部门持续重拳出击、严厉打击。

任咏梅指出，按照相关规定，对于客观真实的征信信息，任何人都不得随意删改。近年来，市场上一些非法中介机构，利用个人急于删除逾期信息、重新获得贷款的心理进行虚假宣传，打着“征信洗白”“铲单”的幌子骗取个人钱财或者倒卖个人信息，严重侵害了公众的利益。针对这些市场乱象，人民银行联合公安、网信、市场监管等部门持续重拳出击、严厉打击，并在全国范围内开展了一系列专项整治行动，形成了有效震慑。

任咏梅称，“本次发布实施的一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实增强防范意识、谨防上当受骗”。

刘新海认为，“免申即享”是本次政策最大的亮点之一，这也是“行政效能”的重大升级，市场上存在大量打着“征信修复”旗号的非法中介，利用信息差诈骗，中国人民银行征信系统直接通过后台数据自动识别、自动修改，无需个人操作，有利于进一步从源头上打击这些灰色产业链。

邹澜也表示，一方面，人民银行将指导征信机构把握新质生产力发展机遇，稳妥有序推进大数据、人工智能、区块链等新技术在征信领域的应用，深化征信数据治理与产品创新，不断增强征信产品风险识别、防范、预警功能，为金融服务数字化、智能化转型发展提供征信动能。

另一方面，人民银行也将坚持强监管、严监管导向，严格做好个人征信机构许可审批工作，全面规范信用信息采集、整理、保存、加工和使用等征信业务活动。同时，落实“管合法更要管非法”要求，严肃查处违规从事征信业务、扰乱征信市场秩序、侵害信息主体合法权益的行为，保障征信市场依法合规健康发展。

北京商报记者 刘四红