北京商报讯（记者 胡永新）上海警方披露的一起案件，不仅揭露了保险代理链条中的黑色利益网，更将行业长期存在的佣金制度漏洞、恶意退保乱象推至聚光灯下。4月28日，北京商报记者了解到，上海市公安局经济犯罪侦查总队近日发布的信息显示，长宁警方侦破了一起职业索赔团伙骗取寿险公司返佣的合同诈骗案。该案件涉案金额超400万元，12名嫌疑人落网。

具体而言，2月，上海某保险代理公司至长宁区“蓝鲸”护企工作站报案称，公司在自查中发现，近一年时间内，其合作方师某共为该公司代理了31起保单，但其中29单的投保人均在投保满一年，刚好符合投保最短期限要求后，以资金短缺、家庭困难等为由，向保险公司申请、投诉要求退保，但师某等人在保单签约成功后已获取了高额佣金且失联。

事出蹊跷必有因。案件显示，2022年3月至2023年6月，犯罪嫌疑人师某为牟取不法利益，利用自己曾在保险公司担任渠道经理的经验，与保代公司签订代理合同，约定按第一年投保费用的一定比例获取佣金，后师某即伙同犯罪嫌疑人房某、郑某，在上海、江苏等地共同招揽金主及关系人，由金主提供保险资金，并由关系人虚构保险购买需求投保，以此骗得保险公司首保返佣。

待投保期满一年后，上述团伙指使投保人以恶意投诉等方式实施退保。截至案发，累计骗取首保返佣400余万元。毫无疑问，相关团伙将被绳之以法。

根据保险行业惯例，首年保费佣金比例一般可高达30%—50%，师某团伙正是瞄准这一高额返佣，通过“短平快”的投保、退保操作，快速套取资金。

北京商报记者梳理发现，这起案件并非孤例。近年来全国多地已爆发类似诈骗案，其背后折射出保险行业的深层矛盾。

在北京劭和明地律师事务所保险律师李超看来，骗取保险佣金，核心问题还是佣金制度设计缺陷导致。保险行业普遍采用“首年高佣金+后续逐年递减”的佣金支付模式。相关案例中，职业团伙通过虚构投保需求、短期内退保，套取首年高额佣金，暴露出佣金支付周期与风险承担不匹配的制度漏洞，同时也说明险企对代理人的异常行为缺乏动态监控。职业团伙恶意投诉退保，利用监管对消费者权益保护的宽松政策，将退保作为套利工具牟利。

对于中小保险机构而言，遭遇佣金诈骗无异于为公司带来多重不利影响。“团伙诈骗保险佣金可能会导致资金大规模流失，影响公司资金周转和盈利能力，也有可能影响到理赔能力，还可能会导致保险公司与投保人之间的不信任，进而影响行业发展。”河南泽槿律师事务所主任付建如是表示。

当前，保险代理人的收入在一定程度上取决于首年保费佣金，上述案件中，相关团伙正是利用这一规则，在刚好符合投保最短期限要求后快速套现。

值得一提的是，金融监管总局近日发布《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》，将目光聚焦于佣金激励分配机制。以保险公司为例，需建立与产品设计、费用结构相契合，与业务品质、服务质量相匹配的佣金激励设计和递延发放机制。

李超表示，对于险企而言，险企需通过制度重构、技术升级、管理闭环及生态协同，形成“预防—识别—处置”的全链条防御体系，从源头压缩犯罪生存空间。

李超进一步表示，险企可以优化佣金制度设计，比如根据业务员从业年限时长，对应不同比例的首年佣金，鼓励长期从业人员有更高的佣金水平，他们往往业务品质好、诈骗风险低、客户质量稳定。险企还可以绑定每个业务员的保单持续率指标，或将部分首期佣金分散到续期发放，若短期内退保则追回部分佣金。同时还要积极与公安机关联络合作，利用司法手段震慑犯罪。