北京商报讯（记者 陈婷婷 胡永新）9月5日，在2023年服贸会全球养老金融大会上，中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示，在当前严峻的形势下，优化养老保障体系拖不起。曹德云建议，一是，要进一步提高重视程度。因为如果不给养老以足够的重视，大概率会出现两种结果。一种是养老责任更多向家庭转移，进一步挤压家庭的生育意愿，恶化人口结构。另外一种是财政承担更多的养老责任，来挤压医疗、教育、基建等其他财政支出，降低了经济活力。无论从哪个结果看，都是一种负向循环。因此，在有政策空间时迎难而上，再结合我国国情精准施策，才有可能建立养老金领域的正向循环。

二是，要更多地引入精算技术。养老问题存在挑战且复杂，牵扯到国家与企业、国家与个人、企业与个人，不同代际不同区域甚至同一个人不同人生阶段等多重关系，通过精算技术进行更科学的谋划，可以提质增效、降低风险。

三是，通过简化参与方式来提升大众的参与度。尚在试点阶段的个人养老金存在政策热、市场冷；开户热、投资冷的情况，大众依然处于观望阶段，距离深度理解并接受或自愿参加个人养老金还有很长的距离。我们可以借鉴国际上的默认机制和我国的企业年金经验，利用企业和员工的信任关系，在员工充分知情并授权的情况下，由企业代为开户缴费。此外，还可以通过减免企业税的方式，鼓励企业为员工缴存一部分个人养老金。通过员工缴存，企业跟进配比的方式，撬动员工个人的缴费意愿，特别是针对最需要个人养老金的灵活就业人员，他们虽然与各类平台并非传统雇佣关系，但也可以通过平台来进行触达。

四是，通过合理的制度安排，缓解民众对养老储蓄的担忧。中国保险资管业协会的调查显示，民众对个人养老金最集中的担忧之一是锁定期太长，有32%的受访者表示不愿意参与个人养老金的原因是到60岁才能取，有56%的受访者希望在退休前遇到应急时可以有配套的取出和补缴机制。在制度设计上，我们应该重视民众的呼声和需求，比如可以允许一定比例的提前支取，用于结婚生育、大病购房、再教育等人生大事，或者把领取年龄放宽至早于退休年龄，再或者允许提前支取，但对提前支取设置惩罚性税费。

五是，通过账户之间的转移，启动养老金金融生态的良性循环。大众接受个人养老金是循序渐进的过程，只有参与进来才能享受到政策红利，只有看到了财富的保值增值，才会吸引到更多的人参与，进而达到广覆盖和共同富裕的目的。中国保险资管业协会的调查研究也显示，有57%的人期待更多的优惠和补贴力度。与此同时，33%不愿参与个人养老金的人表示，因为没有余钱额外储备。基于此，可以考虑将基本养老保险中的个人账户部分，企业年金和职业年金的个人账户部分，甚至是住房公积金的一部分账户余额，以个人自愿和设置一定额度为前提，与第三支柱予以打通。

六是，优化资产配置，让人人都能享受到财富保值增值。首先，在面对资本市场波动时，养老金管理机构要更大胆，要追求风险调整后的更高收益。其次，要加强研究，做好趋势性的长期判断。再次，要通过科学的激励和惩罚措施，鼓励长钱长投，从机制上尽量避免长钱短投。最后，还要设计出一套周期平滑机制。不要在高收益时给投资者以永远高收益的错觉，也不要在低收益时打击投资者信心。

七是，丰富产品供给，提高服务水平，并持续开展金融教育。作为资管机构，要不停思考什么样的产品符合养老属性，能吸引并普惠到大众。一方面要坚持产品创新，另一方面也要保住大众养老的钱袋子。还应该不断探索提高服务水平的手段和方法，比如通过金融科技手段来提高服务质量。还应该时刻保持自信，跳出行业自身带来的信息茧房，用大众听得懂、能理解的方式做好养老金融教育，力求宣传力度和准确性。