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警惕提前还贷潮中的“乱贷”风险

出处:北京商报 作者:杨月涵 网编:王巍 2023-02-23

既然拦不住要结清债务离场的人,不妨换个思路把新的人拉进来。提前还贷潮的另一面,房贷市场涌现出越来越多的“百岁贷”“接力贷”“连心贷”。

近日,有媒体报道称,农业银行针对雄安购房者的商业贷款推出了新产品“连心贷”,其特殊之处是共同还款人为未婚的男女朋友,目前包括北京在内的多地都可以办理这一业务,由此引发热议。

如果说“百岁贷”的风险敞口尚在“事后”,即还款人是否有足够还贷能力确保债务按时还清,那么“连心贷”的最大风险,则在于提前打破了对共同申请者关系法定约束。

不同于“合力贷”“接力贷”,父母或子女作为共同还款人具有法律认定的亲属连带关系,“连心贷”绑定的对象既没有强纽带效应,又面临着关系如何确定、离婚后房产如何划分等现实问题的考问。

锚定基础不牢的前提难免为善后工作埋下诸多隐患,贷款方面违约风险陡增,银行若竞相推出此类产品揽客,这家不行换另一家,由此带来的“规模”风险也摆在面前。

房贷市场变天,一波未平一波又起。提前还贷还在银行的各种规则下龃龉,花样刺激购房需求“补救”方案已经层出不穷,“贷到80岁全国蔓延”,“接力贷”“连心贷”接踵而至,并一再将风险敞口开大。

房地产链条长、涉及面广,复苏经济自然被地方寄予厚望。信贷先行,说干就干。开年以来,多地银行下调首套房贷款利率,放宽首套房认定标准,财政上加大契税补贴、个税减免等政策皆一脉相承。

但银行创新贷款产品刺激需求,必须要有风险边界,而不能随便“乱贷”一通,不问西东。如果不能守住风险底线,很有可能好心办坏事,虚增消费需求、放大居民杠杆,短期起到催热楼市的作用,又给经济健康复苏埋下隐患。

因此,“乱贷”风险不可不防。一直以来,风险管理与控制被视为银行高质量发展的关键指标,在产品设计之初,银行就该对业务逻辑、业务合规性以及风险控制管理等因素进行综合考虑,后续审核的细化、权责的明确、风险的处置更该做到心中有数。

限购、限贷难免对需求释放形成掣肘,房住不炒、因地制宜的基础上,推出满足特定人群的信贷产品合情合理,但更要合法合规。换句话说,信贷产品创新要有合规尺度,这种“界限”不是为了隔离,而是为了更好地保护。

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