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贷款40年不如向天再借500年

出处:北京商报 作者:陶凤 网编:王巍 2022-08-29

“建议专家不要建议。”这或许是很多网友听了“专家建议还房贷时间延长至40年”后的第一反应。

近日,北师大房地产研究中心主任董藩在接受媒体采访时表示,减轻年轻人的买房负担,可以降低首付的比例,延长还贷年限至40年,到时候就有退休金了,压力就不会那么大了。

表面看,房贷从30年到40年,貌似通过延长还贷年限,一定程度减轻了短期分阶段的压力。但细算下来,年限延长了,意味着利息增加了,总体的负担不降反增。

更让人忧心的是,有退休金了,还贷压力是不是“不会那么大了”。退休金虽然是一笔稳定的收入,但对大多数普通工薪阶层来说,退休金是用来养老而非还贷的。

除此之外,董藩教授言论遭遇网络“炮轰”的主要原因,也在于一般人眼中,贷款主体的偿还能力是随着年龄增长波动的,而非一条上升曲线,对于不同行业,不同收入结构的人群,退休之后的经济能力往往因人而异。

贷款年限并非越长越好,要考虑后期偿还能力,更要考虑每个人的收入状况、收入预期。无论是首付还是贷款年限,都不是简单拍脑子就能随便出主意的问题。

首付比例关系居民杠杆率,将首付设置在一个科学的比例,才能防止出现系统性的金融风险。“房住不炒”的总基调下,各地因地制宜地出台房地产调控政策,均应确保房地产信贷市场总体风险可控。

相比延长房贷,随着央行超预期下调了7个月未动的政策利率,不少居民感受到提前还贷更划算。以5年期以上LPR下调情况看,几乎达到了2019年以来相关改革的最大降幅,而它影响最大的也是居民房贷利率。

新一轮降息开启背后,中国经济回稳所面临的压力不能不提。7月金融数据表现未如预期,降幅明显,在居民端缩表明显。

需求收缩、供给冲击和预期转弱“三重压力”,是在“三期叠加”的背景下出现,即转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的关键时期,中国经济结构性、体制性、周期性问题相互交织。

如此复杂的情况下,投射在居民端意味着大家会谨慎地评估自己身上的信贷压力。当普通居民认为自身债务成本可能超过其承受能力,贷款选择自然偏向保守。

相比借钱,更愿意选择不借,相比借更多的钱,还是少借比较好,相比借更长的年限,倾向于在可承受范围内缩短借贷。

延长房贷年限看似缓解了眼前的一点压力,其实背负了更大不确定性压力,在没有笃定的收入预期的前提下,傻子才会轻易冒险。贷款40年,如此“贷贷相传”,40年还是太短,不如再借500年。

北京商报评论员 陶凤

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