作为合规检查重要一项内容，银行存管俨然成为了部分尚未达标P2P平台的一道“生死关”。2018年12月29日，中国互联网金融协会（以下简称“中国互金协会”）在“全国互联网金融登记披露服务平台“公布了齐商银行通过网络借贷资金存管系统测评声明。北京商报记者注意到，从中国互金协会已公示的32家银行对接的649家P2P平台存管信息来看，有105家平台未上线全量业务，占比约为16%。业内人士预计，就目前而言，该上“白名单”的银行基本都已公布，存管白名单银行后续“接新”业务会大概率收紧甚至完全不做。

43家银行披露资金存管信息

2018年12月29日，中国互金协会第10次“刷新”银行资金存管信息，公布了齐商银行通过网络借贷资金存管系统测评声明。此前的2018年12月26日，P2P “资金存管”板块再新增披露了两家银行对接P2P平台存管名单，分别为“存管大户行”浙商银行、内蒙古陕坝农商银行。截至目前，共有43家银行披露资金存管信息。

北京商报记者统计后发现，在43家披露资金存管信息的银行中，已有32家存管“白名单”银行在中国互金协会披露存管数据，尚有11家银行未进行披露，这11家银行分别是北京银行、杭州银行、浙江民泰商业银行、上海银行、北京农商行，江西银行、重庆农商行、浙商银行、天津金城银行、乌鲁木齐银行、齐商银行。

网贷之家数据显示，自12月以来，有多家存管行名单发生重大更新。例如新网银行、宜宾市商业银行等新增及删减多家平台，海口联合农商银行由53家降至51家；恒丰银行由5家增至6家；徽商银行由19家增至20家。

融360网贷评级组分析师吕佳琦介绍称，银行在平台资金存管业务中主要作用是将平台和出借人、借款人的资金做隔离，避免平台擅自挪用出借人资金，尽可能保证资金在出借人与借款人之间点对点的流动。从而避免平台设立资金池，并防止平台卷款跑路。2017年2月，原银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，将银行存管成为网贷行业合规健康发展的必要条件之一。银行资金存管意味着用户在存管银行有专门的独立存管账户，平台无法触碰用户的资金。同时明确指出委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。后续，中国互金协会将持续推进商业银行资金存管测评工作，按照“合格一家、披露一家”的原则，组织通过测评的银行及时进行网络借贷资金存管相关信息的披露。

105家网贷机构未上线全量存管

北京商报记者注意到，从中国互金协会已公示32家银行对接的649家P2P平台存管信息来看，其中有105家平台已签约未上线全量业务，占比约为16%。

一家头部平台相关人士向北京商报记者表示，“每次监管来检查存管方面是否合规时，第一件事就是问是什么形式的存管，为此我们也是尽早对接了全量存管业务。” 资深互金评论员毕研广介绍称，网贷平台最早的时候并不是银行存管而是三方存管，这有可能是历史原因，比如之前有网贷平台的业务是原始债权转让模式，还款方式或者代偿方式特殊，纳入银行存管在技术上或者其他层面较为困难。在监管明令禁止之后，就衍生出了存管标的和非存管标的，但值得注意的是，三方支付属于支付公司并不属于银行。上述平台人士也介绍称，非全量存管则是部分业务的资金流转是银行存管的，其余部分业务不是，这些业务的资金流转很可能存在于第三方支付的体系内。此外，也可能是银行对于平台的部分业务或资产不认可，银行不接受那部分业务的存管。

对P2P平台未全量上线的原因，吕佳琦分析认为，平台更换存管银行，由于体量较大，迁移需要一定的时间。又或者现有业务或历史存量业务不合规，无法完成全量业务上线。出借人需要分清平台未全量上线资金存管的原因，来规避风险。需要特别注意的是"网络借贷资金存管业务指引"以及中国互联网金融协会的119条等监管细则，均要求网贷平台上线全量业务，若不能按时上线合规的存管方案，很可能会影响后续的备案工作。

“对于平台来讲，全量存管业务的纳入只能证明平台的业务模式和监管角度是合规的，但是银行存管不保证网贷平台业务的真实性，至于平台是否涉嫌自融完全要看平台自身。而那些目前没有银行存管和银行存管标的网贷平台资金相当于“裸奔”，明显就是不合规的。” 毕研广强调。

银行后续“接新”业务或将收紧

根据融360大数据研究院统计数据显示，目前共有955家正常运营的网贷平台上线银行存管，意味着仍有141家平台接入的存管银行未通过测评。而整个行业目前有1099家正常运营平台，因此全行业目前仍有25.93%的平台未上线符合要求的银行存管。

吕佳琦进一步表示，全量业务存管并不保证平台的经营能力及标的真假，倘若平台存在假标或关联交易，则出借人的资金也有可能流向平台。因此出借人不能因为平台上线了全量存管业务就百分百信任该平台。业内人士分析认为，就目前而言，该上“白名单”的银行基本都已公布，这些银行对接的网贷平台在后续备案中会有先发优势，但这并不代表投资这些平台就毫无风险。只能说，这类平台通过了第一道关口的筛选。

在麻袋研究院高级研究员王诗强看来，考虑到行业风险，存管白名单银行后续“接新”业务会大概率收紧甚至完全不做，新的白名单银行还会陆续披露，但数量不会太多。所以“上错船”玩家后续何去何从，需要从自身具体实力及对接银行对存管业务的态度做综合考量。假设平台自身实力雄厚，一方面需积极与已对接银行沟通，了解其评测情况及上白名单的概率；另一方面，可尝试洽谈白名单银行做转接。兵分两路，同时进行，以确保规定时间内至少有一条路能走通。

“相反，自身实力一般的平台就比较麻烦。转接白名单银行的成功率不高，只能等待已对接银行后续能上榜了。如果还想尝试“转接”，建议先了解哪家白名单银行要求相对较低且自身愿意“多割肉”来促成合作。” 王诗强说道。

北京商报记者 崔启斌 宋亦桐