“普惠”正在成为我国金融领域被提及最多的高频词之一。作为普惠金融的关键支柱与保险业践行社会责任的核心载体，普惠保险始终以服务国计民生、促进社会公平为初心，从田间地头的农业保障到新业态从业者的权益守护，从银发族的专属医疗保障到小微企业的经营风险护盾，用“小保费”撬动“大保障”的民生智慧，在中华大地上织密一张兼具广度与温度的全民风险防护网。

如今，这张防护网正从“广覆盖”的规模扩张迈向“深耕耘”的质量升级，在政策护航、产品创新中回应多元诉求，也在破解发展瓶颈的探索中，向着更精准、更可持续的高质量发展之路稳步前行。

精准滴灌

金融是国民经济的血脉，保险是经济的减震器和社会的稳定器，普惠保险更是保险业服务国家战略、增进民生福祉、保障社会稳定的关键一环。

从新业态从业者到“一老一小”，从快递小哥到慢病人群，普惠保险正以“精准滴灌”的方式回应不同群体的差异化保障需求。

在新市民与新业态保障领域，普惠保险产品创新亮点纷呈。具体来说，福建省实施新业态人员综合保险方案，结合当地气候炎热特点，不仅为新市民人群提供急需的医疗、住院津贴以及交通意外、残疾、疾病身故等保险服务，还将因热射病导致的保险责任纳入保障范围。江苏省建立新市民金融保险服务中心，为建筑工程项目、企业用工中的新业态就业人员提供保险保障，进一步完善工伤保险责任。

针对“一老一小”，慢病人群等传统保障薄弱环节，保险机构同样精准发力。太平财险介绍，为切实解决老年人群体意外健康风险保障不足的问题，太平财险推出伤残高额版老年人意外险产品，截至2025年9月底，已为超310万老年人提供超2.7万亿元风险保障。

在慢病人群保障方面，保险公司也通过创新产品填补保障空缺。德华安顾人寿介绍，该公司陆续推出了精准保障三高、三结节等非标人群需求，创新灵活核保与慢病管理结合的产品供给，并创新推出了行业首款免健告且保证续保五年的百万医疗险“全医保”，构筑了“非标人群”专属保障网。

产品创新背后，是普惠保险从“量”到“质”的深刻转变。浙大城市学院副教授林先平表示，与3—5年前相比，我国普惠保险在覆盖范围、服务质量、制度建设方面取得了显著进步。

两大难题

尽管普惠保险近年来在产品丰富度和覆盖范围上取得了一定进展，但供需错配、结构失衡的问题依然突出。

正如中国人寿战略规划部总经理洪梅分析，普惠保险面临两大世界性难题：一是服务覆盖难题，即因服务网络不足或触达成本过高而难以惠及部分人群；二是风险计量难题，即因精算数据缺失，风险难以量化，导致部分群体被排除在保障范围之外。

中国普惠金融研究院的研究显示，目前仍有62%的风险保障需求未能获得相应的保险产品覆盖。普惠保险产品多为农业保险、短期健康险等一年期产品，针对老年人、慢性病患者的专属产品，以及长期保险产品供给不足。部分地区“惠民保”、大病保险因赔付率过高面临停售风险，保险公司参与动力有待激发。

供需失衡的深层原因，在于需求侧的个性化诉求与供给侧的同质化供给形成的明显错位。从需求侧来看，不同群体对普惠保险的需求呈现出多样化和个性化的特点。老年人由于身体机能下降，面临着更高的健康风险，对长期护理保险、老年专属健康险等产品需求迫切。反观供给侧，现有普惠保险产品多集中在农业保险、短期健康险等一年期产品上，针对老年人、慢性病患者的专属产品，以及长期保险产品供给严重不足。

此外，普惠保险“赔穿”风险相对较大，对于保险公司来说，需要考虑如何提升普惠保险的可持续性，避免“昙花一现”。

三端合力

破解普惠保险的供需失衡与可持续性难题，需要政策端、市场端、社会端形成合力。

制度性支撑是筑牢根基的关键，盘古智库高级研究员江瀚表示，政府可通过税收优惠、财政补贴或设立再保险池等方式，降低保险公司的运营成本和赔付风险；同时推动医保、社保与商业普惠保险的数据互通，提升精算精准度。

保险公司是破解供给侧痛点的核心抓手。众惠相互董事长李静指出，实现普惠保险可持续运营需聚焦三个核心优化方向：一是风险管控的精细化升级，针对高风险群体的保障需求构建更适配的管控机制，夯实保障可持续性；二是运营效能与服务品质的协同提升，在压缩不必要开支的同时，确保服务质量不打折；三是消费者保险认知的深化普及，针对老年人、新市民、农民等群体，需通过更通俗的宣传、更便捷的咨询渠道，逐步激发投保积极性。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中认为，在产品设计上，要大力推动产品模块化、标准化，允许客户根据自身需求和支付能力选择保障组合，更好地适应他们的保障需求；在风险防控上，应不断加强风险减量管理，降低风险发生概率，最终降低赔付成本。

从消费者教育的角度，洪梅建议，构建政府主导、监管推动、媒体传播、学校教育、险企参与的“五位一体”宣传体系，将金融素养教育纳入国民教育基础课程，系统提升社会公众对普惠保险功能的认知水平。