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“三胎贷”蹭热点 花式消费贷创新还是噱头

出处:北京商报 作者:孟凡霞 实习记者 李海颜 网编:王巍 2021-06-08

花样消费贷齐现身,继“彩礼贷”“墓地贷”之后,近日,某国有银行江西省分行又因传出针对“三孩”政策推出“生育消费贷”引发了争议。消费贷是基于场景存在的,银行通过“蹭热点”的方式推出类型各异的消费贷,反映了其在场景选择上的焦虑,而这种触及道德底线的营销噱头,或许并非打破展业困境的明智之举。

“三孩”生育政策引发热议之后,便传出了银行上线“生育消费贷”的消息。根据网传的资料,某国有银行江西省分行近日推出了面向一胎、二胎、三胎家庭的“生育消费贷”,只要是已婚、20-50岁有完全民事行为能力的自然人,怀孕满6个月至幼儿2周岁期间均可申请该贷款,其中三胎最高可申请30万元贷款。整体贷款期限最长为3年,年利率1年期为4.85%,1-3年期为5.4%。

消息传出后随即引发热议,网友调侃:“生育消费贷,能割一代是一代。”

对此,该行江西省分行在同日发布公告回应表示,“生育消费贷”有关信息为内部评估信息。该行关注特定客户群体的金融服务需求,尚在进行研究评估。该行新产品推出有严格的审批流程,目前尚处在方案评议阶段,就目前评估看,现有消费贷款产品能够覆盖相应需求,暂无此类产品推出计划。

蹭热点的不止这一家。早在2016年3月,在“全面放开二孩”政策正式落地后,某国有银行及旗下消费金融公司就曾发布首款针对“有孩家庭”的消费金融产品——“二胎贷”。

以“二胎贷”“三胎贷”为代表的生育消费贷为何会遭到网友质疑?在中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英看来,银行推出的所谓“二胎贷”“三胎贷”等消费类贷款,一方面体现了银行在消费信贷研究方面的突破,但另一方面由于该消费类贷款实际上是鼓励一些家庭提前消费、透支消费,与民俗道德有所冲突,所以在社会层面受到了大家的质疑。

生育消费贷只是引发争议的消费贷之一,今年3月,某地方中小银行也因“彩礼贷”海报的传出受到舆论关注。海报显示,该“彩礼贷”最高可贷30万元,年利率低至4.9%,最长可贷1年;贷款可用于新婚旅行,购买车辆、首饰和家电。贷款申请人需是年满22岁的情侣,其中一方需为行政事业单位的正式员工。

而继“彩礼贷”之后,同月,云南一村镇银行又传出计划推出“墓地贷”。该“墓地按揭贷”金融服务项目最高可贷款20万元,贷款期限可达10年,不需要抵押。

上述消费贷不仅遭到了网友吐槽,更引致官媒痛批。3月18日,央视网发表题为《警惕“墓地贷”以关爱之名行牟利之实》的评论。

此外,北京商报记者注意到,令人迷惑的不只是“三胎贷”“彩礼贷”“墓地贷”,“月子分期贷”“婚庆贷”等“特色”贷款也屡见不鲜。此外,针对出国旅游和游学的“旅游贷”和“留学贷”,用于医疗美容的“医美分期贷”等反映出“万物皆可贷”的走向。

在4月1日国务院新闻办公室举行的“构建新发展格局金融支持区域协调发展”发布会上,央行金融市场司司长邹澜也回应了“彩礼贷”“墓地贷”等话题。

他表示,个别银行打着所谓金融创新的旗号,挑战社会痛点,引导居民过度负债,触及社会公序良俗的底线,脱离了金融服务实体经济的本职。同时,这类贷款本质是居民消费贷款,通过制造噱头的方式宣传获客,也反映出部分中小银行自身服务能力的不足,以及经营发展面临的困境。

从“彩礼贷”“墓地贷”到如今的“三胎贷”,在万物皆可贷的态势下呈现出的是什么?“消费贷是基于场景存在的”,消费金融专家苏筱芮表示,通过“蹭热点”的方式推出类型各异的消费贷,一方面反映出银行对于场景选择背后的焦虑症,另一方面也体现出部分机构审核、把关不严,对于营销效果究竟如何未能开展正确评估。

王红英告诉北京商报记者,从名目繁杂的贷款表面,可以看到深层次因素,就是商业银行的盈利手段缺乏。他认为,银行应把更多的精力放在为实体经济服务,尤其是一些微小企业扶持上,针对家庭消费方面,银行应该本着节约的产品设计思想,不宜设计出过多的寅吃卯粮的透支性消费产品。

苏筱芮则表示,银行可以借助社会热点开展产品营销,但不能违反社会公序良俗。

北京商报记者 孟凡霞 实习记者 李海颜

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