周期有冷暖，但城市的能级跃升从不缺破局的支点。当北京全力冲刺世界级消费地标，文商旅体展的深度融合，已然成为强化首都核心功能、厚植城市软实力的关键落子。近年来，入境游强势回暖，境外游客接踵而至，消费市场活力重燃。但繁荣之下，一道“支付鸿沟”正成为制约体验升级、阻碍活力释放的堵点……外卡受理不畅、现金兑换不便、移动支付绑定难，让入境游提质增效的脚步受阻。支付便利化，既是释放入境游活力的“先手棋”，更是金融服务嵌入城市发展、赋能产业融合的切口。从国务院办公厅印发优化支付服务的相关意见，到中国人民银行等多部门联合优化重点文旅场所支付服务举措，国家层面持续释放政策红利，为入境友好型支付环境建设锚定方向。在此背景下，银行业也开始行动，中国银行北京市分行以“支付+金融+场景”的组合拳，从外卡受理、现金服务到数字人民币创新，打通入境消费“最后一公里”。

织密外卡受理网络

芳菲五月，空气中的暖意漫过故宫红墙，也迎来了来自世界各地的访客。来自德国的摄影爱好者汉斯（化名），背着相机走出航站楼，此行他不仅要打卡故宫、颐和园等经典文旅地标，还要去什刹海淘文创。

对境外游客而言，入境之旅离不开“有钱能花、有卡能用”的底气。循着机场的指引，汉斯找到了附近的中国银行服务点，工作人员的一句话彻底打消了他的顾虑：如今在北京，无论是文旅景区、核心商圈，还是体育场馆、会展中心，他的欧元信用卡都能顺畅使用。

这背后，是中国银行北京市分行对于外卡受理网络的持续深耕与精准布局。为了让境外游客“刷得安心、花得放心”，中国银行北京市分行聚焦外籍来华人士出行、消费、生活的全路径，将外卡受理环境建设作为突破口，重点聚焦交通、医疗、高校、商超及涉外酒店等核心领域，让境外游客无论走到哪里，都能实现便捷支付。截至目前，中国银行北京市分行线下外币收单交易额已超7亿元，直接带动境外游客在京刷卡消费规模稳步增长。

顺应移动支付普及的趋势，中国银行北京市分行主动联动主流支付平台，推进“外卡内绑”移动支付业务，打破境外银行卡与国内移动支付的壁垒，2026年清算交易额已超130亿元，降低了移动支付的使用门槛，让“一部手机游北京”成为现实。

尽管移动支付日益普及，但现金仍是境外来华人士的重要支付选择，部分中老年游客习惯现金交易，小额消费场景中现金支付更显便捷，且现金能有效应对网络故障、设备异常等突发情况。洞察到这一需求差异，中国银行北京市分行全方位升级现金服务水平，用精细化服务化解游客的“换钱难题”。

在网点服务端，设置“便利化服务向导”，安排专人对接外籍客户需求，加大网点零钞备付力度，确保小面额人民币即来即兑，精准解决境外游客的小额现金需求；依托全市100余家外币代兑机构，为外币代兑机构提供全方位业务支持，面向外币代兑员开展集中培训和送教上门，提升兑换服务水平。

设备赋能则让服务效率再提速，中国银行北京市分行在首都机场、大兴机场及市内重点网点布放外币自助兑换机，支持8种语言服务，可将18种外币兑换为人民币现钞，单笔外币兑换时间约为3分钟，有效提升外币兑换效率。

同时全市共有73台ATM机投放10元面值零钱取现功能，进一步满足了小额消费需求。中国银行北京市分行所有ATM设备均支持“中、英”双语服务，目前正在进一步扩大ATM设备交易界面支持外语种类，预计2026年年中，全部ATM设备交易界面将支持中、英、日、韩四种语言，让服务更具包容性。

打造“一站式”服务体验

当入境游从“打卡式”走向“深度体验式”，入境消费的棋局，也正从流量红利的争夺，转向服务生态的精细化深耕。

支付体验是决定服务品质的“密码”。境外游客入境后，面临支付痛点。中国银行抢抓数字人民币试点机遇，联合中国联通、北京市政交通一卡通公司，创新推出幂方卡，这是一款集“通信+支付+交通”于一体的数字人民币硬钱包，为境外游客提供“无现金、无银行卡”的全新支付选择。

自2025年1月8日在首都机场首次亮相以来，幂方卡凭借多场景覆盖优势，迅速成为境外游客入境支付的“新宠”。截至2026年5月7日，幂方卡累计办理2.4万余张。覆盖超过120个国家与地区，包括俄罗斯、马来西亚、新加坡、德国、法国、英国、西班牙、意大利、美国、澳大利亚等。由中国银行为游客提供的数字人民币支付服务中，游客在消费时直接使用手机碰一碰商户收款设备即可完成商品的支付购买，无需再寻找支持外卡的支付终端，支付体验简便快捷。

在为外籍来华人员提供便利消费的同时，资金的安全性也是游客与监管机构关注的重点。幂方卡突破局限，首次采用新技术强势加持。中国银行充分利用数字人民币的智能合约技术特性，对数字人民币资金进行有效资金风险管控，更实现了用户离境时资金可到期自动退还的闭环处理。

激活支付便利“毛细血管”

文商旅体展融合的核心，是打破业态边界、重构消费场景、延伸消费链条。

据国家移民管理局5月6日消息，今年“五一”假期全国边检机关共保障外国人入出境125.5万人次，较去年同期增长12.5%；入境外国人中，适用免签政策入境43.6万人次，较去年同期增长14.7%。

免签政策持续放宽、出行往来更加便捷，直接点燃出入境双向出游热潮。据人民银行支付业务数据，2026年“五一”假期（2026年5月1日—5日），银联、网联共处理境外来华人员支付交易笔数、金额较去年同期分别增长45.15%和36.96%。

当文化、旅游、商业、体育资源深度交织，入境游市场的竞争逻辑，早已从单一景点打卡、商品售卖，转向全场景体验与全周期服务的综合比拼。而金融，作为串联消费场景、激活消费潜力的关键纽带，正站在这场产业变革的核心。

从各大银行的举措来看，行业共识已然形成：国有大行凭借跨境金融积淀深厚、网点布局广泛的优势，或打造专属App，聚合吃、住、行、游、购、医等核心场景；或推出数字人民币硬钱包、外卡内绑及离境退税智慧服务平台。股份制银行则聚焦细分场景精准突破，聚焦外籍人员柜面开户、外币兑换、代传递等高频业务场景，提升业务办理便利性。

热闹背后，行业痛点依然突出，在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，入境支付行业在场景覆盖上，还存在一些未打通的盲区，包括作为城市生活“毛细血管”的社区小店、特色餐饮、菜市场，小众及远郊景区，城乡公共交通如公交车、长途大巴车等。打通这些盲区需要政府引导、市场驱动、技术创新的合力，在制定规划机制并施以资金激励的同时，借助优化主流支付、引入聚合支付等方式提升商户受理意愿，降低设备门槛，另外也可加强对商户内部的设施改造与一线服务人员的支付培训。

对银行业而言，想要构建入境消费新生态，关键在于跳出传统金融思维的桎梏，以场景为锚、技术为翼，实现服务模式的根本性转变。正如博通咨询首席分析师王蓬博所言，整体来看，当前银行入境支付产品功能仍偏通用型，缺乏针对细分场景的深度适配。要真正提升使用体验，需要从“以我为主”的产品逻辑转向以场景和用户为中心的服务逻辑。一方面，银行可加强与文旅、医疗、体育、教育等行业运营方的合作，深入理解外籍用户在不同场景下的支付习惯和实际需求。例如在入境就医场景中，可整合预约挂号、押金支付、保险直付等环节，提供一体化解决方案等；另一方面，银行内部也可以进一步打通零售、国际业务、科技和风控等条线，将账户开立、身份核验、清算结算、风险控制等能力模块化，根据具体场景灵活组合输出。

“对银行机构来说，在入境层面可针对短期游客，开发更简易的开户流程，或与第三方支付平台开展钱包类合作，”苏筱芮进一步指出，在消费层面可推动支付覆盖更多消费场景，优化外卡受理环境，为入境游客提供更多元化的支付选择；在离境层面可推广“即买即退”的退税相关服务，同时落实税务部门推出的退税商店拓宽举措，促使更多非统一收银商户纳入体系。

未来，随着文商旅体展融合持续走向深入以及金融开放与支付便利化水平不断提升，入境金融服务的竞争，终将回归“用户价值”本身。

· 一地一策 ·

苏商银行特约研究员薛洪言：破解入境支付盲区需跨越技术、成本与生态三重瓶颈

薛洪言指出，在文商旅体展深度融合的背景下，银行业要将支付服务贯穿外籍游客全链条，关键在于构建一个全流程、多触点的无缝衔接体系。

入境前，可依托官方平台提供“旅行钱包”预充值服务，支持境外用户先行注入消费资金，破解入境初期的支付困境。入境时，在机场口岸打造一站式服务中心，集成外卡取现、外币兑换和数字人民币硬钱包申领等功能，并提供多语种操作指引。

消费中，一方面推动外卡支付在交通、文旅、商业等核心场景的全覆盖，另一方面通过技术工具让外籍游客无需国内手机号即可绑定境外信用卡使用移动支付，支持七大主流卡组织。

当前入境支付的盲区，已从核心商圈转向更为分散的小众景区、社区便民场所和跨境医疗等细分领域。要真正实现“全域可付”，必须沿着食、住、行、游、购、娱、医等全生活场景持续下沉。

针对小众景区，需重点解决网络信号不佳和终端覆盖不足的问题，通过补贴投放便携终端并推广数字人民币硬钱包的离线支付功能，确保无网环境下的支付畅通。在社区便民场景，可为小微商户提供低成本、易操作的轻量化支付方案，例如关联境外信用卡、小额免密的“卡码通”类产品，降低商户改造门槛和外籍游客的使用障碍。

对于跨境医疗等非传统旅游场景，银行需与医院国际部深度合作，打通挂号、缴费、结算的一体化外卡支付通道，并配套就医指引和翻译支持，从而将支付服务的触角延伸至城市的“毛细血管”。

破解入境支付盲区，核心在于从“提供一种支付工具”转向“针对特定场景进行原生级设计和适配”，实现产品功能与场景需求的深度咬合。这需要同时跨越技术、成本与生态三重瓶颈。

技术上，应持续优化硬钱包的芯片性能，提升交易稳定性并解决不同形态载体的兼容性问题。成本上，可通过多方分担和平台化的服务模式，降低硬钱包的定制成本与商户终端的升级费用，从而加速向细分场景渗透。要实现深度场景适配，必须将支付节点与游客的真实行为深度融合：将通信、交通、翻译等刚需集成于一个载体，形成便利化的多功能产品；或将复杂的结算流程隐藏在多语言自助消费平台背后，让支付回归服务本身，趋于无感化。

唯有通过这种“按需定制”的思维，将产品能力精准嵌入不同场景的真实痛点，才能构建起难以复制的差异化体验。

北京商报记者 宋亦桐