移动金融App备案有序推进，对应成果也接连出炉。3月13日，中国互联网金融协会（以下简称“协会”）发布《2023年金融APP市场治理与发展报告》（以下简称《报告》）。数据显示，截至2023年底，3112家机构、共计2429款金融App完成备案工作，年内单款App平均发现数据安全方面的问题同比下降33.6%。

整体来看，当前金融App领域仍然面临一些不容忽视的风险挑战，包括从业机构对个人信息保护等重视程度不够、轻视用户体验等。在此背景下，协会强调，将持续做好金融App自律备案管理，备案管理由技术安全审查向App部分业务内容合规领域适当延伸，进一步加强自律检查。

App数据安全问题同比降三成

随着金融科技的快速发展，金融业务从线下网点向金融App等数字渠道转移，金融消费者逐渐习惯通过金融App使用金融产品和服务，对使用App相关网络安全、数据安全和隐私保护问题的关注度不断提高。

2020年以来，协会陆续公布多批金融App备案数据。根据《报告》，截至2023年底，协会完成3112家机构、共计2429款金融App备案（含关联备案），对App运营主体进行审核、评估、公示和监督，动态监测金融App异常行为，切实加强网络信息安全风险防控。

而备案带来的治理成效也是显著的。《报告》指出，通过审核评估、风险监测、违规公示等自律管理手段，2023年单款App平均发现数据安全方面的问题同比下降33.6%，安全防护方面的问题同比下降29.8%，个人信息收集使用方面的问题同比下降5.9%，单款App平均权限申请数量呈现逐年下降态势。

不仅如此，截至2023年底，协会在开展金融App备案过程中累计发现并督促整改漏洞隐患6万余项，涉及身份认证安全强度低、超范围使用个人信息、安全功能设计不足、数据安全与隐私保护措施不到位等方面，有效减少了金融消费者对使用App的安全顾虑。

于金融机构而言，开展金融App自律备案还有助于从业机构加强金融App整合运营和集约管理，近三年已备案的金融App呈现加速整合趋势，备案1至2款App的金融机构占比超过五成，城商行、农商行和支付机构注销App约占注销App总数的七成。

北京市社会科学院副研究员王鹏指出，相关数据表明，备案制度正在得到广泛的认可和执行，数据安全、安全防护以及个人信息收集使用等方面的问题呈现下降趋势，也表明备案制度对于提升金融App的安全性和规范性起到了积极的作用。要持续加强备案制度的执行力度，不断完善备案标准和审核流程，以确保金融App行业的健康有序发展。

部分机构落实个人信息保护不到位

过去几年间，金融App市场，仿冒和虚假App屡见不鲜，超范围收集个人信息、强制授权、过度索取等问题不容忽视，不仅干扰了金融市场秩序，也让金融消费者权益受到了侵害。

正是在前述背景下，2019年9月，人民银行发布了《移动金融客户端应用软件安全管理规范》，要求金融机构App从软件设计、开发、发布、维护等多个环节进行细化整改，并向协会进行备案。2020年5月，首批移动金融App完成备案工作。

在此期间，工信部也多次公布仿冒金融平台类App、违规收集用户隐私信息App等相关名单。就在3月13日，工信部反诈专班还公布了一批涉诈高风险App，指出一些不法分子套用各类官方公开信息，打着“国家支持项目”“国家惠民政策”等旗号，制作出一大批涉诈App，在其中编造虚假投资理财项目，以高收益为诱饵诱导用户投资并实施诈骗。

针对金融App治理，《报告》中也直言仍然面临一些不容忽视的风险挑战，具体包括部分从业机构对网络安全、个人信息保护等领域法律制度和标准规范的理解存在一定偏差且贯彻落实不到位的情况；一些金融App存在重技术开发、轻日常运营，重注册用户、轻活跃用户，重产品部署、轻用户体验的问题。

此外，还有的金融App集成开源组件，面临开源许可证兼容性、合规性等风险；智能化、云上化和平台化金融发展趋势对金融App的业务合规、系统性能、网络安全提出更高要求；金融App涉及客户数据、交易数据、资金流动等敏感信息，场景化和生态化趋势给数据安全和隐私保护带来挑战。

谈及金融App治理的必要性，王鹏表示，金融App涉及用户的资金安全和个人信息保护等核心利益。如果金融App存在安全漏洞或违规行为，可能会导致用户的资金损失和个人信息泄露，给用户带来严重的损害。通过备案治理，可以确保金融App具备一定的安全性和可靠性，降低用户的风险。同时，通过制定统一的备案标准和审核流程，可以引导金融机构按照规范要求进行App开发和运营，这有助于推动金融科技的应用和创新，促进金融行业的持续发展。

备案管理向内容合规延伸

当前，随着数字技术的普及应用，智能客服、智慧财富管理、数字人助手等App创新功能更加丰富，金融App已成为金融机构提供数字金融服务的重要载体和实施数字化转型的关键抓手。

在《报告》发布会现场，协会党委委员、副秘书长杨农表示，金融App作为数字经济时代金融服务实体经济和人民群众的重要渠道，在提升金融服务质效、促进普惠金融发展等方面发挥着关键作用，协会将继续切实加强金融App自律管理工作，在App风险评估、业务行为合规等重点领域进一步制定实施有关自律规则，助力做好数字金融大文章。

对于下一步金融App自律备案管理工作安排，《报告》从五方面作出规划：一是探索将涉金融活动App纳入自律备案管理范围，实现全覆盖市场治理，同时进一步优化备案评估方式，降低从业机构合规成本。二是将备案管理由技术安全审查向App部分业务内容合规领域适当延伸，进一步加强自律检查。三是探索建立自律协调机制，促进金融App开发运营、分发、运行等环节上下游各企业主体加强协同，实现全链条治理。四是组织开展金融App相关数据报送工作，定期发布App市场监测报告。五是完善移动金融可信公共服务平台，实现金融App产品查询、综合信息披露等功能，促进金融App安全合规可持续发展。

王鹏则建议，对于那些未完成备案或存在违规行为的App，应采取严格的监管措施，如限制其业务范围、下架等。加强对金融机构的督导和检查，确保其按照备案要求进行App开发和运营。同时，加强对用户的教育和引导，提高其对金融App的安全意识和风险防范能力，对于存在违法违规行为的金融机构和App，应依法进行查处和惩戒。

北京商报记者 廖蒙