近期，新能源汽车投保难问题屡见报端，监管部门下发加急文件处理。1月24日，北京商报记者从业内人士处获悉，金融监管总局财险司下发了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》（以下简称《通知》），对新能源车险业务提出要求，包括交强险不得拒保、不得“一刀切”限制承保等。

《通知》还明确强调了大型财险公司要发挥行业头雁作用，确保实现愿保尽保。业内专家表示，通过大型保险公司的积极承保和社会责任的履行，能够在短期内缓解新能源车险市场的压力，满足消费者的需求。

不过，从整个行业来看，车主叫贵，险企喊亏，新能源车的高维修费和高出险率，让很多险企的新能源车险仍处于亏损状态，监管出手缓解短期市场压力的同时，如何应对新能源车险经营发展的挑战，如何在产品、服务和价格方面更好地满足市场需求，是保险业需要努力的方向。

大型险企带头，不得“一刀切”拒保

2021年12月底，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》正式上线，新能源车和传统燃油车共用同一车险条款成为过去。

尽管新能源车有了专属保险，但是保费高、投保困难等问题仍未彻底解决，临近春节，新能源汽车投保难问题却屡见报端。

1月24日，北京商报记者从业内人士处获悉，金融监管总局财险司向各监管局财产保险监管处、各有关财产保险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，对新能源车险提出要求。

金融监管总局表示，新能源车险专属产品推出以来，财险行业服务新能源车产业和消费者的能力持续提升，但近期出现了部分领域反映投保难续保难等苗头性问题。为促进新能源车险高质量发展，提高新能源车险服务质效，进一步提升消费获得感，提出相关要求。

金融监管总局要求，交强险不得拒保，商业险愿保尽保。各财险公司要严格依法做好新能源车的交强险承保服务，不得拒绝或者拖延承保交强险，不得在签订交强险合同时要求投保人签订商业保险合同或提出其他附加条件。

值得注意的是，《通知》特别强调，大型财险公司要发挥行业头雁作用，履行社会责任，积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保，满足消费者的保障需求。

对于新能源车险的承保限制，《通知》指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各财险公司要对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展全面排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标。

“监管发文是为了解决新能源汽车投保难的问题，特别是要求大型财险公司发挥行业头雁作用，可以被视为一种紧急措施。”谈及《通知》的下发，中央财经大学副教授刘春生表示，通过大型保险公司的积极承保和社会责任的履行，能够在短期内缓解新能源车险市场的压力，满足消费者的需求。

车主叫贵，险企喊亏

一方面是新能源车险价格远高于传统燃油车保险，车主叫贵；另一方面，对于保险公司来说，新能源车险想要实现盈利并不简单。

从新能源车险市场运行情况看，险企仍面临定价难、赔付率高两大难题。申万宏源研究报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业面临较大承保亏损压力。

中国太保举行的2023年中期业绩会上，太保产险总经理曾义表示，新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上2023年汽车出行较上年大幅提升，这种情况下新能源车险成本超过了100%，对成本构成了一定压力。

为何新能源车成本率高？某头部财险公司高管曾向北京商报记者透露，一方面是保险公司自身数据积累不足，新能源车企几乎不会向保险公司透露自身数据，保险公司也只能通过第三方公司获得一些脱敏数据；另一方面是很多车主用新能源汽车跑网约车，甚至很多车主从传统燃油车更换为新能源汽车后驾驶不习惯，导致出险率提升。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中指出，新能源车险定价难、定损难的重要原因在于历史数据积累不充分，缺少权威的统一的定损规范与技术标准。数据积累不足的问题主要是新能源汽车产业发展的时间太短，随着时间推移有望解决，而且新能源汽车普遍智能化水平高，数据质量应该优于传统燃油车。

完善定价技术，有望实现微盈利

在1月18日国新办新闻发布会上，国家发展改革委政策研究室主任金贤东介绍，2023年全年新能源汽车产销量分别达到958.7万辆和949.5万辆，同比分别增长35.8%和37.9%；全年国内新能源汽车销量占全部汽车销售量比重达31.6%，较2022年提升6个百分点。

新能源新车销量的持续增长，也将带动新能源车险市场快速发展，可以说，新能源车险市场存在巨大的潜力。

对于保险公司来说，首先需要解决的就是新能源车险目前面临的定价难、定损难等问题。刘春生对此建议，保险公司可以利用大数据和人工智能技术，更好地了解新能源汽车的风险特征和出险情况，以便更准确地定价。与车企建立密切的合作关系，获取更多关于新能源汽车的技术和维修信息，有助于定损和理赔。开发适应新能源汽车特点的保险产品，如针对电池寿命、充电设施等的专项保险，以满足消费者的需求。

谈及新能源车险未来的发展，李文中预测，“车主喊贵，险企喊亏”这个困局短期内难以完全打破。不过，我国新能源汽车产业发展迅速，未来新能源汽车将会逐步替代传统燃油车，新能源车险市场的规模增长，必然要求未来新能源车险市场逐步演变成一个微利的规模化市场，大中型财险公司也必然会重视这个市场，并希望能够在市场发展中抢得先机。

刘春生也表示，打破当前的困局是有可能的。随着技术的不断进步和市场的逐渐成熟，新能源汽车的数量将逐渐增加，保险公司将有更多的数据和经验来改进定价和定损模型。同时，通过与汽车制造商、维修企业等相关方的合作，可以共同建立更完善的服务体系。新能源车险是否会像传统燃油车保险市场一样成为微盈利的市场，还需要进一步观察和研究。新能源汽车的技术和市场仍在不断发展，保险公司需要灵活调整策略，适应变化的市场环境，以实现可持续的盈利能力。

北京商报记者 李秀梅