一手抓业务、一手促转型，坚持特色化、差异化和可持续的业务模式，已成为民营银行发力的重点。民营银行作为我国金融改革对内开放的试验田，生于互联网金融蓬勃之际，从2014年的1家到现在的19家，经历了九年的市场考验，已经逐渐发展为中小微企业、“三农”等实体经济服务的新兴力量。

当下民营银行梯队分层效应愈发明显，在激烈的市场竞争中，如何抓创新、促协同、推转型显得尤为重要。作为全国首家专注服务科技创新的银行——中关村银行始终坚定聚焦战略定位，充分依托优质股东资源和科技企业资源优势，走特色化发展路线。

正如中关村银行行长杨新军所言，“民营银行应当因地制宜，结合自身的资源禀赋，为特定的领域和客户群体提供特色化的金融服务，逐步树立市场品牌，与传统银行开展差异化竞争”。

走好特色化经营路线

作为新生的金融机构，民营银行自“出生”始便被外界抱以极高的关注和期待，而彼时，国有银行、股份制银行、城商行等各类银行机构已深耕市场多年，形成了自身业务及客群优势，因此，定位鲜明、走特色化运营道路成为民营银行发展的“底牌”。在成立之初，中关村银行就想清楚了这个道理，一家银行要想走得远，必须有自身的差异化、特色化经营模式。

“扎根中关村，我们首先服务的就是科技型中小微企业，应该说从企业的诞生、初创到每轮融资，甚至到上市，中关村银行都会给予不同的产品，这些产品基本上都是以信用为方式服务，这是目前传统银行无法做到的。”杨新军在接受北京商报记者采访时说道。

在杨新军看来，民营银行由民营企业发起设立，强烈的竞争意识和敏锐的市场嗅觉是与生俱来的。“虽然传统银行的客源较多，但民营银行自设立之初就有线上化运营的特有‘基因’，我行现在的科技人员占比远远高于传统银行，达到了全行人数的2/3，业务都是通过线上化实现的。”杨新军认为，用科技手段解决传统银行不能解决的事正是民营银行的差异化发展之道。

不同于传统银行重抵押、重规模的展业模式，中关村银行主要通过运用金融科技手段，为科技型中小微企业提供个性化、定制化的解决方案，通过强化产品、服务、渠道和模式创新，服务中小微企业全生命周期。一组数据显示，截至目前，该行支持的企业客户中95%以上为民营企业，70%以上为小微企业，对公贷款中科技型企业贷款占比接近60%。

不过，走特色化路线并不意味着盲目追求资产规模、业务体量的扩张。杨新军坦言，“要坚定聚焦战略定位，坚持特色化、专业化经营发展，通过扁平组织架构、灵活管理机制以及定制化服务，充分发挥民营体制机制服务中小微企业的特色优势”。

对公领域是一大发力重点

在传统银行摸爬滚打十余载的光景里，杨新军曾一度认为，在物理网点不足的背景下，走传统银行大推对公业务的路径并不适合民营银行，但投身中关村银行后，他改变了这样的看法。

“所有民营银行在最初成立时，定位的目标客群都是小微企业，有的银行也定位在对公领域，但经过几年的发展没有走通。原因是民营银行规模、获客方式以及没有物理网点的经营模式，并不适合走传统银行的大对公之路。”杨新军称。

不过，对中关村银行而言，其地处中关村，拥有广泛的科技创业企业沃土，所以从创立至今的六年时间里，中关村银行依旧在坚持做好科技企业金融服务，在众多民营银行中独树一帜。

“现在我们累计为600多家企业提供了服务，对公企业户均贷款规模已经达到了1100万元左右，全行贷款中，有80%是科技型企业。不管企业是否亏损，是否有抵押物，甚至是仅只有创业的想法，我们都愿意提供支持，这样的方式在传统银行都是不可想象的。”杨新军如是说道。

众所周知，科创型企业具有轻资产、高成长和高不确定性的特性，因此，针对不同的企业客群，中关村银行也打造了一套完善的评价体系。比如：在行业发展趋势方面，主要分析企业所处行业的发展周期、增长速度、行业竞争等情况，同时关注行业的技术变革、产业升级；在评价企业核心技术与研发能力方面，从专利、关键技术、研发投入与产出、研发人员素质等方面进行分析判断；在创业团队的胜任能力方面，从高管团队的学历与工作经历、管理技能、团队协作、风险意识、执行力等方面进行评价；在资本市场认可度方面，主要评估其筹资现金流，特别是股权融资能力。

杨新军进一步表示，总体来说，识别灰度企业和把控潜在不良风险，需要建立并不断完善适用于科创金融的风险评价体系，重点围绕前述几个方面对企业进行综合考量和分析，才能有效防控业务风险，促进业务健康发展。

在中关村银行成立的第五个年头，即2022年，中关村银行乔迁至北京自贸区科技创新片区的核心位置，新办公大楼坐落于中关村集成电路设计园（IC PARK），IC PARK不仅位于北京自贸区科技创新片区的核心位置，同时也是中关村科学城北区规划中的新地标特色产业集聚区，也为该行做好科创企业金融服务奠定了良好发展格局。这也彰显了，在未来，对公业务领域仍是中关村银行战略发展的重要一环。

这三类复合型人才不能缺

“触网”一词见证了一众民营银行崛起，ChatGPT、云计算、AI等技术的发展不断革新着金融行业，新兴技术也为银行数字化转型带来机遇。深耕科创企业领域多年的中关村银行亦在加紧探索AI技术领域，例如，在客户身份验证、智能客服、信贷风控决策、反欺诈识别等领域应用AI技术，极大地提高了客户服务便利性、风险管理准确性，也在一定程度上降低了经营成本。

如果用三个关键词来定义数字化转型的内核，离不开人才、技术、智能。在杨新军看来，想经营好民营银行，一定要找好三类人才，第一类是懂线上风控的人才，第二类是专属民营银行的科技人员，第三类是懂得互联网运营的人才。

“此外，在符合监管政策要求的同时，要不断提升线上获客的能力，这就要求相对应的人才拥有定制性开发的本领，而不是传统运营维护的能力。未来，我们需要有创新想法、有落地能力的科技人员。”杨新军称。

道阻且长，行则将至，行而不辍，未来可期，当前，金融监管整体朝着精细化、严格化方向发展，同业之间的竞争也日趋加剧。面对内外部挑战，杨新军直言，中关村银行将继续稳扎稳打，持续扩大客户规模，提升客户体验，通过深化数字化转型提升运营效率，降低运营成本。同时，不断丰富财富产品种类，满足客户多元化需求。

为引导辖区内金融机构加大科创金融服务技术创新、机制创新、产品创新，2022年10月28日，由原北京银保监局（现国家金融监督管理总局北京监管局）、海淀区政府共同设立的“中关村科创金融服务中心”（以下简称“科创金服中心”）在海淀区中关村创业大街6号正式挂牌成立。科创金服中心集成了科技金融服务领域优势突出的多家银行保险机构，为科创企业提供更为丰富的“一揽子”产品选择，中关村银行也成为了首批入驻科创金服中心的机构。杨新军介绍，“我行各项创新业务排名在科创金服中心里都是名列前茅的”。

在杨新军看来，为实现高质量发展，民营银行下一步还需要更多的政策扶持。例如，适当放宽股东资质门槛，提升资本补充能力；适当放宽展业区域，有效破解当前形势下的“资产荒”；适当降低监管指标要求，提升资金使用效率；加大“黑产”打击力度，研究制定恶意投诉等处理机制，减轻消保投诉压力，促进催清收工作开展等。