距离信用卡新规发布已有200余天，整改工作仍在持续进行。2月22日，北京商报记者注意到，近日，中国银行、浦发银行、恒丰银行发布公告，拟清理长期睡眠信用卡或限制信用卡持卡数量。自2022年7月信用卡新规公布后，各家银行加紧推进相关业务的整改工作，在规范发卡营销行为、严格授信管理、加强分期业务治理方面均有所行动。在分析人士看来，2023年立足于信用卡业务耕耘的新阶段，精耕细作的用户体验将逐步超越粗放的流量获客思维，成为银行打造信用卡市场竞争力的关键。

睡眠信用卡清理持续

信用卡整改工作仍在持续进行中，日前，中国银行、浦发银行、恒丰银行发布公告，拟对长期睡眠信用卡进行清理或对客户信用卡持卡数量进行限制。

根据恒丰银行发布的公告，3月31日起该行将陆续对发卡满18个月以上仍未激活或已激活却连续满18个月及以上未发生主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡停止用卡服务并办理销卡手续。

清理长期睡眠信用卡的不只是恒丰银行，中国银行也表示，自3月20日起，将对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿款项和存款的长期睡眠信用卡，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。

近年来，银行信用卡业务经历了快速发展，在便利日常消费和支付的同时，也存在诸如滥发卡、重复发卡、授信管理不审慎、过度授信等问题。为此，2022年7月，《中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（即“信用卡新规”），要求对单一客户设置机构发卡数量上限，并强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比，长期睡眠卡数量占机构总发卡量比例不得超过20%，要求存量业务不符合规定的，应在6个月内按照通知要求完成业务流程及系统改造等工作。

北京商报记者注意到，除持续清理睡眠信用卡外，调整信用卡持有数量上限的情况也屡见不鲜。以浦发银行为例，该行信用卡中心明确，自4月1日起，该中心将统一对客户名下超过20张数量上限的卡片进行管制，被管制后卡片将无法正常使用。20张卡片上限以内未被管制的卡片仍可正常使用。

距离信用卡新规发布已有半年多时间，为何银行仍在清理长期睡眠信用卡、限制信用卡持卡数量？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，银行清理长期睡眠信用卡及限制信用卡持卡数量，既表明银行信用卡的相关风险治理是一项长期性、持续性工作，也反映出信用卡各类风险依旧存在，需要在巩固此前措施的基础上进一步开展优化。

整改蹄疾步稳

事实上，自信用卡新规发布以来，各家银行就已紧锣密鼓地推进相关业务的整改工作。除了清理睡眠信用卡、限制持卡数量之外，加强信用卡分期业务规范管理也成为优化调整的重点方向。

在优化息费展示方面，此前已有工商银行、中国银行、邮储银行、招商银行等多家银行宣布将“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”。以工商银行为例，该行自1月1日起将信用卡分期付款业务的“分期手续费”调整为“分期利息”。

信用卡自动分期业务方面，此前，农业银行、建设银行、浙商银行也均宣布下线自动分期业务。例如，农业银行此前发布公告称，自1月6日起下线信用卡自动分期功能，已签约自动账单分期功能、已办理乐分卡（自动分期升级版）的信用卡账单将不再自动转为分期，已生成的自动分期还款计划不受影响。

在苏筱芮看来，优化息费展示、下线自动分期业务等举措，其一是出于合规目的，能够在信用卡营销宣传中形成良性的行业竞争秩序，其二则是出于金融消费者权益保护的目的，能够使持卡人更加清晰、透明地了解用卡规则，为金融消费者的选择权提供了更多优良条件。

在审慎设置信用卡分期透支金额和期限方面，平安银行、民生银行、宁波银行发布公告称，对信用卡分期金额上限进行调整，现金类分期额度上限降至不高于5万元。以平安银行为例，该行自1月3日起对现金分期可办理金额上限进行调整。现金分期办理金额上限调整：由“单笔最高申请金额不可超过现金分期可申请额度且不高于10万元”，调整为“现金分期累计金额不超过客户现金分期额度且不高于5万元”。

“信用卡整改从去年下半年持续到了今年”，博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，从整改情况来看，信用卡分期业务和信用卡资金流向方面整改动作频繁，至于下调信用卡现金分期额度则是为了引导消费者理性消费，避免过度负债。

深耕客户场景经营

从地毯式“扫楼”跑马圈地追逐开卡量到挖掘客户需求深耕场景服务，回顾信用卡新规实行半年多以来的成效，2月22日，南京银行信用卡相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，随着信用卡新规的落地，在长期睡眠卡占比不超过20%的红线下，该中心从前端发卡、促活挽留及批量销卡三方面同步入手，重点依托全生命周期管理动态监测调控长期睡眠卡占比，并通过数字化智能化技术精准营销，实现线上多应用场景生态交互，促动睡眠卡活跃。

宁波银行信用卡中心相关负责人此前也提到，信用卡新规正式发布后，该行从强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护七个方面，对信用卡业务开展情况再次进行了全面梳理、对照和优化改进。

信用卡业务流程及系统改造工作期限已到，不过存量业务整改的过渡期尚未结束，在信用卡存量时代，该如何提高自身的竞争力？招商银行信用卡中心相关负责人坦言，随着信用卡行业步入存量时代，风险与增长的平衡被打破，日趋白热化的竞争和逐步趋严的行业监管都对从业机构的精细化管理和合规经营提出了更高的要求。因此，信用卡行业需要从源头保障客群质量，提升风险管控能力、精细化管理水平，并不断强化审慎合规经营，做好消费者权益保护，为高质量发展打牢基础。 

南京银行信用卡中心相关负责人指出，2023年，该行信用卡业务将立足不同客群不同阶段的需求，差异化经营核心亮点权益，打造不同支付场景的客户首选卡，实现全卡种产品综合化经营。同时，将持续完善获客渠道建设，引入更多有场景有流量的平台，开放思维，推动线上线下一体化场景生态闭环建设。宁波银行信用卡中心相关负责人此前表示，下一阶段，该行将围绕信用卡业务“小额化、分散化、场景化”的消费金融本源，积极以实际行动推动业务的稳健和可持续发展。

谈及后续信用卡业务发展的趋势和建议，苏筱芮表示，2023年，立足于信用卡业务耕耘的新阶段，精耕细作的用户体验将逐步超越粗放的流量获客思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键，后续建议信用卡机构从操作体验、性能安全、用户黏性等维度全面检视用户体验水平，开展端到端的流程梳理和优化，挖掘体验中的痛点问题并及时跟进优化，不断推动信用卡业务产品及服务迭代更新，用口碑和服务稳步落实对用户的留存。

王蓬博则认为，信用卡行业已经进入存量时代，未来银行信用卡分期一定要更加注重消费者权益的提升，避免侵犯消费者合法权益行为的出现，扩大信用卡真实使用场景，提升服务品质。

北京商报记者  李海颜