作为国民经济的重要组成部分，小微企业和个体工商户量大面广，是最具活力的企业群体之一。他们“日子过得好不好”，既关系到社会经济的发展，也关系到就业及社会稳定。其中，解决中小微企业长期以来面临的融资难问题，一直是政府和社会关注的焦点。

针对小微企业的难题，便捷、快速的金融支持尤为关键，小微企业资金需求“短小急频”，加之疫情冲击，众多中小微企业存在主体的异质性、融资需求的多样性、面临问题的差异性，更需要金融机构做到精准决策、精细运营。金融科技公司具备较强的技术能力，能够很好地协助金融机构服务好广大小微企业和中小商户。

用科技为小小微企业

精准“输血”

面对疫情下小微企业的融资需求，人民银行、银保监会等部门相继出台多份重要文件，部署金融支持疫情防控和复工复产。政策层面鼓励各金融机构在全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性。

政策指明方向，金融科技平台积极行动。近日，乐信旗下分期乐、乐信普惠推出“小店烟火计划”，通过（额度）高、（审核）快、（服务）好、（花费）省四项特色服务，助力小店疫后复苏，重拾烟火气。计划内容包含：专项提额、客服绿色通道、1对1专属服务、免息/折扣券四大服务，重点解决有需求的个人及小店在融资中面临的额度不足、放款周期长、服务深度不够、融资成本高四个具体痛点。

为配合计划实施，乐信利用覆盖全国300多个城市、2000多人的地面服务团队，深入沿街商铺提供上门服务。乐信相关负责人介绍，和银行金融机构针对中小微企业大额贷款不同，乐信产品解决的是小店（小小微）尤其是线下实体店的小额资金周转需求，产品普适性更高、惠及面更广，流程更便利快捷。以乐信普惠旗下“微乐贷”为例，该产品平均额度达到6万元以上，累计解决了10万多名小微企业主的经营需求；对有大额融资需求的小微企业，乐信还提供税贷、发票贷等产品。一季度，乐信促成小微信用借款规模42亿元，同比增长102%。

增长的数据背后，金融科技工具发挥了至关重要的作用，如乐信自建“天网智能反欺诈系统”，利用其中各项智能化分析工具，如营销行为聚类分析、用户行为序列分析、复杂关系知识图谱、作业LBS风险排查、通过率异常波动分析等工具，及时发现前端作业中潜在的风险点，实时的进行沟通纠正，控制与防范各位营销操作风险及中介欺诈风险，切实帮助银行“敢贷、会贷”。

在疫情冲击导致众多个体户经营恢复不确定性增加的情况下，要实现敢贷会贷，更需要借助深耕小小微群体的金融科技平台技术经验，方能为小小微企业精准“输血”。

乐信在助贷领域有多年数据耕耘及积累，通过用户生命周期的的观测分析，定位出长周期经营的优质小微用户客户画像。同时乐信销售人员会参考风险策略提供的用户画像寻找优质客户，从源头上提升了获客质量，避规黑产中介及欺诈团伙攻击。

在业务办理贷款时，乐信利用自主研发的智能风控引擎“鹰眼”，结合用户内外部上千个变量信息（如多头评分、人行征信等）快速初筛出还款意愿强的优质客户给予基础授信额度，保证了稳定的通过率；同时用户如能一起提交如经营流水、纳税记录、企业主等经营纬度，或车、房等更佳的个人资质信息并通过验证，即可获更大额度授信。整个授信流程仅需10分钟左右，无须抵押及繁琐的手续，为受疫情影响的中小微用户提供了高效、便捷的金融服务。

小店烟火计划助力

“饺子馆”渡过难关

前后方互动不分昼夜，尽最大可能为小店纾困。

今年50岁的嘉桢，在2008年时经历了家庭的变故后独自到北京闯荡，在北五环外清河桥东的小吃一条街开了一家东北风味的饺子馆。后因连续几年高强度的劳累，决定转让门店。2015年她重整旗鼓，来到北京南五环边的西红门，租下一家上下两层的门店，开了一家规模更大的饺子馆，并一直经营至今。

店面虽小但成本压力不容小觑，店铺租金一年28万元，员工包吃包住每月至少有4万元的花销。赚的钱维持日常经营肯定没问题，但当家里有需要大钱的地方，嘉桢就要为资金发愁。

当年她为了给在日本的儿子凑私立高中的学费，恰巧碰上乐信普惠的业务员，后来就申请了一笔借款，分36期先把儿子的学费解决了。

这次疫情来临，再加上店里升级装修，改造了煤气管道、烟道净化器等，这一笔投入了40多万，店里的现金流少了，一笔设备的费用急需付清。她再次通过乐信普惠借了4万块钱，这才把着急的设备钱付清，之后分24期慢慢还。

她说，只有店还在，手艺还在，以后的日子就不愁。

这只是小微企业困境的小小缩影。小店复工无小事，像嘉桢这样的小店经营者遇到资金周转的难题，也牵动着政府部门和社会各界的关注。3月底，国税总局发布小微企业“六税两费”减免政策解读；5月初，银保监会提出要加强对受疫情严重冲击的行业、中小微企业和个体工商户的融资支持；国务院常务会议部署进一步为中小微企业和个体工商户纾困举措，明确提出各地要积极安排中小微企业和个体工商户纾困专项资金……

要让这些政策能够高效落地，就需要金融机构和金融科技平台通力配合，以乐信为例，该公司已和数十家金融机构合作，推出各类小微金融产品和服务，并上线了“小店烟火计划”。该计划实施过程中，乐信向全国各行各业的小小微企业发起故事征集活动，记录小店的经历与拼搏，后期将不断通过产品和技术创新，协助金融机构设计更普惠的金融产品和服务，更好地解决小微企业的急难愁盼。

图片来源：企业供图