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专访市政协委员、中国银行首席科学家郭为民:数字货币将会重塑金融体系,当前试点仅是未来前景的冰山一角

出处:北京商报 作者:孟凡霞 网编:齐琳 2021-01-22

在政协北京市十三届四次会议上,数字经济成为经济界别讨论的高频词。1月21日,市政协委员、中国银行首席科学家郭为民在接受北京商报记者采访时表示,促进北京数字经济发展需要在金融、医疗、教育、交通等重点领域,加强数据整合应用的统一协调、形成合力。而对于近期热议的数字货币话题,他认为数字货币将会重塑金融体系,当前在人们面前展示的仅仅是未来前景的很小一部分。

张笑嫣/摄

张笑嫣/摄

让“小数据”变成“大数据”

在政协北京市十三届四次会议,郭为民带来的提案聚焦于数字基础设施建设和数据整合应用方面,他建议,在金融、医疗、教育、交通等重点领域,迫切需要加强统一协调、形成强大合力。

谈及数据这一生产要素的使用可行性,郭为民表示,在十四五规划中,数据作为新的生产要素已经得到充分的彰显,数据的应用,包括数字金融、大数据基础设施的建设等,都已成为未来实体经济发展和社会转型的非常重要的要素。“数据可行性已经得到充分验证。不论国际还是国内,从产业、农业、金融、节能环保等领域的发展开看,数据的利用已经能够产生巨大的价值。数据使用已经在改变产业、金融等方面的业务底层思维,从原来的B to C,到C to B,即根据客户需求来定制产品,在满足广大客户个性化的需求方面,数据的应用已经非常广泛。”

而从数字经济的迫切性来讲,产业升级转型的核心竞争力在于数据发掘研究能力。郭为民表示,服务业占比在北京产业中占比非常高,但如何形成自身的核心竞争力?以金融行业为例,当前,普惠金融问题仍未得到有效解决。商业银行靠近资金端,产品服务更“惠”;互联网平台靠近生态端,覆盖客户更“普”,但部分互联网平台的利率年化可达15%。实现金融既“普”且“惠”,关键在于发挥数据价值。如果没有充分运用数字金融的能力,传统金融机构未来的产值和收益肯定不会高,而服务实体经济的润滑剂及财政收入的重要组成部分,金融行业的稳健发展至关重要。

他谈到,“数字经济发展过程中,会孵化出很多企业、产生新的技术,如果这些‘功课’现在不去做,便无法占领未来的市场”。事实上,从国家层面,大数据的采集和应用已经得到充分重视。多个省市已高度重视大数据战略和智慧城市战略,并将设立大数据管理局作为智慧城市建设的有力抓手。“大数据应用价值已经得到社会普遍接受和市委市政府的充分重视,而在数据整合方面,我希望能够更加系统化。”

解决数据孤岛、相互割裂问题,才能使“小数据”变为“大数据”。郭为民表示,如果单单拎出一个或一组数据,它的价值非常有限。数据的价值必须是整合协同,在跨行业、跨应用之间实现横向、纵向贯通,才能体现价值。“数据的整合应用必须从整体观出发,有体制机制保障、有专职部门进行运作,才有可能进行统筹协调工作。”

当前试点仅是数字货币万里长征第一步

2020年10月数字人民币试点启动以来,数字货币应用、前景便迅速成为全民关注的焦点。今年1月20日,继罗湖区、福田区之后,深圳龙华区启动了深圳第三轮2000万元数字人民币红包测试。郭为民认为,数字货币的应用将会构建以数字货币的全新金融,对于提升支付效率、追踪资金流向、降低信贷风控成本等带来了新的可能性,银行账户的概念也随之发生改变,给传统金融机构带来了全新的能力挑战。“数字货币的应用只是刚刚开始,它的意义并不是简单的替代M0(流通中货币)、纸币,数字货币其实是未来数字金融的基石。”

郭为民指出,随着社会的发展,金融已经衍生出很多新的需求。“举个最简单的例子,原来的银行账户体系建立在人和企业的基础上,但如果未来是机器人参与支付呢?”他谈到,当前一些工厂已经是“黑灯工厂”(Dark Factory,也就是智慧工厂,因为从原材料到最终成品,所有的加工、运输、检测过程均在空无一人的“黑灯工厂”内完成,无需人工操作,所以可以关灯运行,故而得名),所有生产环节都是机器和机器之间相互交互,不需要人的参与。那么如果未来发生跨工厂,甚至跨产业链的机器交互,那么支付问题该如何解决?包括未来共享单车收费、自动驾驶汽车的充电和加油,这些场景的发展会催生大量的支付需求,而如果这些支付是企业账户集中去处理,交互复杂程度会非常高,支付效率和成本可能是企业无法承受的,这时候可能就会出现机器与机器账户之间的支付,最方便的其实就是数字货币,因为数字货币没有一个账户的概念,它的支付及结算也没有清算的概念,所以它的支付效率会非常高。

另外,数字货币在批发、产业链企业应收账款等方面也存在巨大的潜在价值。“可以说,数字货币将会重塑金融体系,当前在人们面前展示的仅仅是未来前景的冰山一角。”郭为民谈到。

张笑嫣/摄

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未来银行网点定位的重思考

在新冠肺炎疫情的冲击下,无接触服务成为众多产业升级、触达客户的催化剂。这也带来了对于传统商业银行网点定位的重新思考。在网络银行、手机银行、银行的发展下,商业银行电子渠道替代率已在不断攀升。根据银保监会副主席梁涛2020年2月在国务院应对新型冠状病毒感染肺炎疫情联防联控机制举行新闻发布会上透露的数据,银行线上业务服务替代率平均水平已达96%。根据部分银行透露的数据,电子渠道替代率已超过99%。

银行线下网点的功能和定位也到了重新思考的时刻。郭为民指出,当购物、购买服务交易场所向线上转移时,线下场景必不可免地需要进行功能定位的再考量。以实体商场为例,从过去的单纯购物到餐饮、娱乐,再到体育运动、社交中心的方向发展,商场的功能性不再仅围绕购物这一主线。在上世纪90年代,日本的一些银行网点也已经尝试寄快递、做公证、甚至洗衣服这种生活化场景,让银行网点变成类似于便利店一样的存在去吸引用户。

“以往传统银行对网点布局的思维方式也许并不成熟,比如曾经尝试的网点+咖啡馆模式,但两者的营业时间、安保措施等往往存在不匹配的情况。从业务办理出发进行网点布局,首先要考虑覆盖成本、人员布置等前提条件,但在当前电子渠道的充分发展下,如果网点实际只作为体验和产品触达功能,已经失去了意义。”在他看来,未来网点布局首先应该以触点思维出发,要以解决用户无法在电子渠道获得解决方案的目的出发,例如,为企业及个人用户解决复杂金融需求的视频“问诊”模式,为用户提供个性化的服务,以此作为基石,对银行网点进行精细化的布局考量。

独立数字银行法人牌照在路上

在数字经济、数据价值、线上场景蓬勃发展的今天,价格透明化带来的另一个问题是企业融资需求、节奏的转变,客户对金融服务成本亦变得更加敏感。

“金融是实体经济的润滑剂,数字金融也是未来产业数字化、产业互联网化的一个非常重要的基础设施。产品更新迭代加快,相应的,企业融资需求、产业链需求也会发生改变,比如,汽车行业,以前可能三年出一个型号,如今可能一年就会出现变款,那么企业对于融资效率的要求也会截然不同。”郭为民谈到,“同时,由于现在很多销售是通过互联网平台进行,购买者对于价格非常敏感,这样的价格透明也会传导至企业融资需求上。这时如何发展数字金融去满足实体经济未来发展的要求,也变得特别重要”

郭为民直言,“以前我们有很多创新的概念,却因为技术的制约而无法实现,所以只停留在概念阶段。但当前,大数据、物联网、5G、区块链等新科技为银行赋予了新的动能,数字银行就是从根本上解决融资难、融资贵矛盾的途径之一。” 

2020年12月,招商银行、邮储银行均获批筹建独立法人直销银行,算上2017年11月开中信银行联合百度打造的百信银行开业,国内独立法人直销银行短期内有望增至3家。其中,中信银行和招商银行旗下的直销银行是联手互联网公司打造,邮储银行直销银行为该行全资子公司。郭为民认为,直销银行是探索银行体制机制守正创新的重要方式。近年来,银行业不断推进数字化转型进程,通过应用科技手段创新金融服务模式、提升风险防控水平、切实保护消费者权益、有效支持实体经济、积极服务国家战略,这是银行业适应新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局的重要举措之一。

北京商报记者 孟凡霞

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