随着我国数字人民币开始试点，利用公众对央行数字货币测试阶段信息的模糊，“李鬼们”乘虚而入，假冒的数字人民币钱包魅影闪现的背后，显示出数字人民币时代依然面临防伪防假的问题，此外数字人民币这场革新必然要伴随监管和规范的同步推进，今年10月23日，央行关于《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》公开向社会征求意见，首次在“顶层设计”写入人民币数字形式，为发行数字货币提供法律依据。相关立法条文和监管框架正在酝酿，未来数字人民币发展与监管如何平衡，便利和安全如何兼顾，在这个创新事物的起步阶段也埋下了问号，需要监管和市场在实践中共同找寻答案。

“李鬼”趁虚而入

“我们已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包。”央行数字货币研究所所长穆长春日前出席活动时一语激起千层浪。需要指出的是，当前数字人民币仍处于内部封闭试点测试阶段，数字人民币体系尚无正式推出时间表，真身尚未正式面世，“李鬼”便乘虚而入，究竟是何情况？

为了一揭面纱，11月15日，北京商报记者在网页搜索央行数字货币发现，目前多个披着数字人民币外衣的链接已被“404”，显示您访问的链接不存在等内容，不过仍然有一些“漏网之鱼”在网站和社交平台中闪现魅影。这些链接或二维码多是打着央行数字货币旗号，实则为各种各样软件进行导流。

北京商报记者点入一则央行数字货币App官方下载的链接中发现，应用介绍显示，“央行数字货币App只要有一部手机就可以进行各种操作，是官方最新版虚拟数字币交易理投中心”，并且该页面提示，“软件中的兼职任务是非常多的，可以让您随时轻松控制并获取收益，预计在未来还会有众多的理财产品可以选购，都是以区块链为基础的”。不过当记者识别二维码下载时，却导流到了一则游戏链接。

值得注意的是，“李鬼”在社交平台上的传播更为明目张胆。北京商报记者在某社交网站上搜索发现，多名用户曾发布二维码邀请码，页面显示“我正在使用‘D讯’赚央行数字货币（DC／EP），快来和我一起看资讯赚数字人民币吧”。记者根据提示注册后发现，该软件无法在应用市场搜索安装，安装来源下载也未告知应用来源是否符合手机终端安全审查标准。同时，该App在浏览器中下载时，需同意软件读取储存卡内容、通话状态、访问精准位置信息、修改或删除SD卡中的内容等权限。这些权限被“折叠”显示，如果不点开一不小心就可能在不知不觉中精准暴露隐私。

警惕互联网盗刷风险

“伪造的钱包是利用普通民众对于数字货币测试阶段信息的模糊，一些诈骗分子会谎称有数字货币钱包，骗取钱财。”面对数字人民币“李鬼”乘虚而入，复旦大学张江研究院教授、数字经济研究中心主任陈文君如是说。

苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬进一步提示，公众要从银行或者政府渠道获得数字人民币相关推广和试点信息，数字人民币不会增值，如果说某央行数字货币自称可以达到XX%年化收益，一定是假的；央行数字货币不需要获得用户的银行卡和密码，如果需要输入卡号和交易密码以开立数字人民币账户，一定是假的；数字人民币相关App下载一定会通过政府、银行、应用商店等官方渠道分发，如果现在有人通过其他网站链接等方式安装，一定是假的。

值得一提的是，我国是最早研究数字货币的国家之一，央行自2014年起开始研究法定数字货币，并于2017年末组织部分商业机构共同开展数字人民币体系的研发，孕育多年后数字人民币终于在今年试点揭开面纱，引起足够关注的同时，需要面对的挑战亦引起监管和市场的警惕。

“我们的数字货币账户还没有经历过大规模交易的检测，所以当面临互联网欺诈风险的时候，我认为是略显不足的。”孙扬如是说。

陈文君指出，央行数字货币正式落地应用以后，最大风险是钱包被黑，即被非法黑客破解密码盗走货币。

中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英进一步表示，当前需要注意的风险主要就是技术加密的风险和盗刷的问题。针对数字人民币在支付中加密链条的技术研究将是未来要应对的一个巨大挑战。不同于在比特币上应用的区块链技术，场景的复杂性对于数字人民币的应用技术提出了更高要求。如果技术水平不是非常的领先，就会容易受到黑客的攻击。

专家建议加快立法、技术建设

为了应对风险考验，保障数字人民币的安全性和稳定性，我国监管机构尚需作出更多努力。日前，央行行长易纲表示，央行数字货币还处于初始阶段，需要制定复杂而完整的法律和监管框架。

值得一提的是，今年10月23日，央行关于《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）公开向社会征求意见。《征求意见稿》首次写入人民币数字形式，规定人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字货币提供法律依据；同时《征求意见稿》为防范虚拟货币风险，也提出一系列禁止行为：明确任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通。

对此，麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，上述修改一方面明晰了数字人民币的法定地位，为数字人民币的落地应用提供了法律依据，另一方面则强调了其他虚拟货币的非法定地位，与防范化解重大金融风险的监管精神相适应。王红英则进一步指出，目前数字化人民币还处在一个试验阶段，尚无明确详尽的法律条文来加以规范。建议在目前数字人民币的发展过程当中，立法程序要超前。

除了加快立法之外，在业内人士看来，技术建设、人才储备、系统可靠、方案成熟、场景适配、用户体验亦是监管需要关注的重点。

孙扬指出，“如果我们要将区块链应用于数字货币，需要投入较多的专家将区块链技术吃透，吸收精华，形成自主可控的区块链技术平台；央行数字货币监管平台和团队可以特别加强对于场景、消费流程等专业知识的补充，能够帮助监管团队理解数字货币在场景下消费数据的含义和意义，有助于更好地监管数字货币的使用”。

王红英进一步表示，目前央行数字货币金融科技人才有一定程度的滞后，未来数字货币的发行需要更多的人才进行技术的加密，并在复杂的应用场景中不断测试。目前金融科技储备严重不足，需要与领先的第三方数字支付公司进行各个层面合作，使数字人民币风险控制能够得到强化。

谈及在监管层面需要进行的工作，陈文君指出，监管机构需增强风险防范，防止黑客入侵；此外需保护数字货币支付相关个人数据、政府机密和商业秘密。“央行数字货币的平台系统要经过大规模并发交易的检验，TPS（电子数据处理系统）要足够应付广大人群的海量支付。安全和高效缺一不可，老百姓会拒绝体验不佳的支付手段，央行数字货币具有一定压力，也无需去争先，系统可靠、方案成熟、场景适配、用户体验是当前测试中的重点。”陈文君如是说。