今年以来，受新冠肺炎疫情影响，大量小微企业遭遇了经营困难，对信贷融资的需求进一步上升，11月24日，在“2020中新金融峰会”上，度小满金融CEO朱光表示，小微企业主是重信用的优质客群，金融科技公司发挥智能技术的优势，能高效识别出优质的长尾小微，在技术和客群上和银行优势互补，双方是解决小微融资难的“普惠CP”。

风控成本高、交易成本高成小微融资难题

小微企业信贷难是一个公认的世界性难题，在朱光看来，风控成本高、交易成本高，且缺少抵押物，是造成小微企业融资困境的主要因素。

但同时，度小满在服务中发现，小微企业主是信用相对优质的客群。今年新冠肺炎疫情发生后，度小满金融的数据显示，无论是正常回款率还是延期回款率，小微企业主的表现都要优于非小微企业主。

基于对小微企业特征的洞察，度小满金融建立了以风险管理为核心的金融科技布局，借助人工智能和大数据等技术，在识别个人信用基础上叠加企业信用识别，能够实现秒级自动批贷，确保零抵押与低风险、高效率的并行。

朱光介绍称，度小满在实践中，运用独有的AI算法，通过AutoML（自动化机器学习）技术自动从个人征信报告和企业信息中挖掘出30多万个风险指标，并利用自然语言处理和图计算技术大辐提升风控模型排序能力，最终在风险水平不变的情况下，将小微企业主授信通过率提升了20%。

金科公司更擅长服务“小”小微

在疫情影响下，小微企业对资金的需求上升，小微活，则经济兴。2020年4月，银保监会发布《关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》，提出：“充分利用互联网技术和渠道，加强对小微企业滴灌式融资供给。”在监管的鼓励下，金融机构也正在对自身的信贷模式进行优化，以便与小微企业的信贷需求更好匹配。

过去几年，基于金融科技领域的长期深度探索，度小满金融联合数十家银行不断迭代风控模型、优化产品体验，构建全自动在线小微企业贷款新模式，零抵押、零担保，为数百万小微企业主提供了融资支持。度小满金融携手金融机构服务的信贷用户中，超七成是小微企业主，企业人数在5人以下的超四成。

朱光介绍称，相对擅长服务“大”小微的银行来说，金科企业更擅长服务“小”小微。在为小微企业提供普惠金融服务方面，金融科技公司可以和银行形成互补，拓展合作伙伴服务小微企业的“半径”，破解长尾小微融资供给尚不均衡的现状。

目前，度小满金融服务小微企业的相关金融科技产品也获得了监管的认可。继2019年三大金融科技产品入选央行等六部委批复的金融科技试点后，今年11月，由度小满、光大银行重庆分行合作共研的智能风控产品“磐石”，入选重庆金融科技创新监管试点，成为首批5项创新应用之一。

金融服务全流程线上化成趋势

回顾2020年，对于金融科技企业而言，既是挑战严峻的一年，也是发展的关键之年。疫情期间，“零接触”的服务需求大幅增加，金融服务全流程线上化成为趋势。

度小满金融也将“零接触”运用在小微企业金融服务中，主要包括非接触式服务中的人脸识别、电子签章、电子合同、远程面签、远程开户等；客户经营方面的客户识别、定位、营销、服务；风控方面，由于全部风险评估流程均通过数字化流程进行，减少了人工介入，因此得以大幅压缩信贷审批时间，降低了人工成本进而降低了整体的信贷成本。

应用金融科技，也有利于降低人为干预、人为操作的空间，有效防范道德风险，提高风险判断的客观性。例如，推动RPA（机器人流程自动化）深入到业务流程重要环节，如信审、客服、催收等，降低操作性风险。

在朱光看来，小微企业主是重信用的优质客群，金融科技公司发挥智能技术的优势，能高效识别出优质的长尾小微，在技术和客群上和银行优势互补，双方是解决小微融资难的“普惠CP”。