疫情暴发以来，金融“无接触”服务概念备受追捧和热议，肩负着我国金融业数字化转型使命的金融科技公司也站在了风口上。相比腾讯和阿里，承袭百度浓厚的人工智能基因，前身为百度金融的度小满金融运用底层数据解码在技术服务上深耕。在信贷申请环节，通过分析挖掘申请人的信贷行为、网络行为特征，利用机器学习综合评判用户欺诈风险，运用海量线上数据，结合先进的模型算法技术规避风险。研究出自成体系的线上金融科技解决方案，走出了一条不同的路径。

金融科技已经成为银行数字化转型的重要驱动力 

· 线下“停摆”难倒银行 ·

一场突如其来的疫情，将金融科技行业推向了风口，疫情之前，很多金融机构虽然也认可金融在线化的趋势，但没有将金融在线化放在战略位置。从这次疫情可以看出，线上展业机构受影响最小，痛定思痛，更多金融机构将会意识到在线化已经迫在眉睫。

在金融科技加速发展的今天，银行等金融机构纷纷采取开放战略，深化与金融科技公司的合作，实现风险的高效率、自动化控制。而疫情之下的风险的翘头让大数据风控有更大市场空间。“磐石”平台是度小满对外提供风控能力的主要出口，金融机构可以通过“磐石”判断客户的风险等级，筛选优质客户。

“从‘磐石’金融科技开放平台的风险请求服务中可以看到，疫情之后，高风险客户的占比出现了明显翘头，金融机构对大数据风控产品的需求也有明显提升。”度小满金融副总裁许冬亮在接受采访时表示。

因疫情突来，商业银行，尤其是一些中小银行线下网点因疫情防控要求“停摆”而措手不及。在分析人士看来，虽然近年来银行一直在加大手机App等渠道的发展，但这类业务往往面向零售客户，对公客户尤其是中小微企业，贷款标准化、线上化的程度并不高，多采用半线上化方式处理。

除企业端业务外，更加直观的就是信用卡、零售贷款等业务受到的冲击。在此前的2019年年报业绩会上，众多上市银行高管坦言因疫情影响，今年以来，信用卡、零售贷款业务增速下降，不良率抬头。实力较强的上市银行尚且如此，地方中小银行遭遇的困难可想而知。

“此次疫情给银行业带来的线下服务不便利、提供线下业务困难的痛点是银行业移动化战略实施的一个好时机。” 上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰表示，移动化和智能化战略是整个中国在数字化战略下的一个必经之路，无论从短期还是长期来看，金融科技的适时导入，人工智能、区块链等先进技术赋能到银行业势在必行。

在苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬看来，无法线上获客，主要是因为一些银行缺乏线上业务的风控手段，以及缺乏体验良好的线上金融产品。而线上风控，都需要真正地依赖大数据做画像、做风控建模，如果辅助以合适的金融科技，如知识图谱、OCR、自然语言处理技术，就能够大大提升传统贷款产品的线上化比例，减少疫情等突发事件对于银行业务的影响。例如，金融科技中的OCR引入可以减少手工输入，知识图谱可以自动生成风险分析报告，自然语言处理技术可以自动分析企业的互联网舆情并作出实时预警。

· “零接触”服务成爆点 ·

在疫情的催化下，“零接触”服务能力未来也将成为金融机构的核心竞争能力。对于中小金融机构来说，如何借助科技来克服在线获客和在线风控等痛点？

在许冬亮看来，中小金融机构在线风控的主要痛点是存量用户少、线上数据缺乏，也缺少线上展业的经验，所以对于线上渠道获来的客户，机构难以精准判断他的风险有多大。而BAT金融科技平台基于海量线上数据，结合先进的模型算法技术来刻画用户属性，能做到更好地理解用户，从而能够精准度量用户的逾期风险。在过去几年的发展中，这些平台也积累了成熟的线上获客、运营、风控等一整套的线上展业经验。中小机构在管理好风险的前提下加大与外部科技公司的合作，可以享受技术红利、降低试错成本。

早在疫情初期度小满金融就快速作出反应，在2月3日开工第一天，语音机器人团队就迅速根据政策和疫情的变化，基于大数据系统整理用户话术，转化为机器学习的知识图谱，3天完成了语音机器人的迭代升级。整体而言，语音机器人能实现代替20%-40%人工作业量。

另外，在底层的数据、技术服务上，“磐石”金融科技平台可以提供风险名单、多头防控、反欺诈等服务，帮助银行有效降低风险。中间层则有联合建模，依托度小满的数据、技术以及业务经验优势，帮助机构根据自身的业务及客群需求，开发个性化风控服务模型及策略。

由于人脸识别、语音识别等底层基础技术门槛高、投入大，大部分银行更多依靠科技企业；贴近业务层的应用型金融科技，银行更倾向于自主研发，以获得更大的业务灵活性。例如，农业银行的掌上银行App就应用了度小满金融的语音识别、活体验证、自然语言处理、语音合成等底层技术。

而不同银行，对金融科技的需求也不一样。许冬亮介绍称，大行和技术实力较强的股份行会更倾向于和有细分场景的科技公司合作，中小银行则需要技术、场景等各方面的合作。银行的优势在金融业务、风控经验丰富，科技企业的优势是场景、技术，双方基于比较优势开展合作早已出现。

· 金融“上云”大幕拉开 ·

受疫情影响，当客户从线下涌向线上，如何迅速响应并充分满足用户需求、在物理接触有限的情况下保持各项业务的持续推进也成为亟待解决的关键问题。在此背景下，金融云就发挥了巨大作用，一场金融业的变革大幕已经真正拉开。

这次疫情也更坚定了度小满金融发展金融全流程线上化趋势的决心。对度小满金融本身来说，人工智能、机器学习等技术已经在相关领域有了非常成熟的应用。在信贷申请环节，度小满金融通过分析挖掘申请人的信贷行为、网络行为特征，利用机器学习综合评判用户欺诈风险。度小满金融研发的语音机器人人机交流的准确率可达90%，可实现多轮复杂对话，用户对与机器人交互的内容无明显感知差异。

度小满数据显示，去年12月到今年5月，“磐石”的查询调用量增长了50%，且增长仍在持续，预计到今年12月增长将达到200%。

金融云是金融科技发展的底层支撑，主要服务于银行、证券、保险、基金等金融机构的行业云，采用独立的机房集群提供满足一行两会监管要求的云产品，并为金融客户提供更加专业周到的服务。

原银监会早在“十三五”发展规划监管指导意见中就指出，在“十三五”期间，银行业金融机构要深入贯彻落实《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》，积极开展云计算架构规划，制定云计算标准，联合建立行业云平台。

推动大中型银行云计算相关标准规范的制定，构建包括云基础、云资源、云服务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架，研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁移，云计算数据中心建设与评估，以及虚拟化数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准。

在监管层提出“上云”要求后，金融业“上云化”俨然成为一条新的赛道，北京商报记者注意到，已有不少商业银行在布局金融云业务。例如，建设银行表示，着力实施金融科技战略，构建公有云服务。中国银行在私有云上实现突破，完成分布式架构私有云平台、大数据平台及人工智能平台基础建设。农业银行也开始推进新一代基础架构云平台建设，银行业“上云”表现异常活跃。

“未来将有更多金融机构将上云提到更为重要的位置，随着‘十三五’以及央行的相关政策要求，金融机构的上云工作持续推进。”许冬亮预计，金融行业将成为向云化转型的排头兵。

北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐

【对话企业家】 

度小满金融副总裁许冬亮：

“零接触”服务将成核心竞争力

北京商报：经历此次疫情，中小金融机构该如何借助科技来克服在线获客和在线风控等痛点？

许冬亮：“零接触”服务能力将成为金融机构的核心竞争能力。这次疫情让金融机构更加重视金融科技的应用，让想做没做、做了没做好的金融机构加速拥抱金融科技，加大力度开发和使用金融科技能力，金融服务从“半线上化”向“全线上化”过渡。金融机构需要将金融服务敏锐地嵌入客户工作、生活、学习等场景中去，客户需求在哪里，金融服务就在哪里，打造“线上+线下”的场景金融。

北京商报：疫情之下暴露出银行业务中存在的哪些痛点？

许冬亮：对于银行业而言，疫情下暴露出业务中存在的一些必须接触的痛点，如客户无法去柜台面签、无法线上获客，而数字化和科技可以帮助银行业解决这些痛点。疫情背景下，小微企业和个人对保险业务和理财业务的需求增加；信贷方面，部分小微企业的还款能力受限，给风控提出了新的挑战。

北京商报：银行与金融科技机构合作如何实现双赢？

许冬亮：未来双方的合作还将不断深化，这种合作既是市场驱动的，也是监管层乐见其成的。我们保守估计，2020年金融科技营收预计有3倍以上的增幅。原因有两点：一是金融机构全流程线上化的趋势在疫情催化下将加速；二是金融机构对人工智能的需求显著增长。