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赶晚集?对标花呗分期 微信上线“分付”补消金短板

出处:金融科技频道 作者:孟凡霞 刘四红 网编:财经新闻中心 2020-03-26

北京商报记者 孟凡霞 刘四红)“花呗已经受不住了,又来一个?这下让本就不富裕的我更加雪上加霜。”3月26日,微信上线个人分期消费支付产品“分付”引发网友热议。腾讯方面告诉北京商报记者,分付是一款“类分期”消费贷产品,部分微信用户自3月25日可使用该功能,用户在使用微信支付时,可以通过“分付”先付款,再进行分期还款。有分析人士指出,分付的推出,一方面是基于利润考虑,同时可提升用户使用频率,此外也有利于补齐消费金融短板,完善整个金融业务架构。

类似于个人消费贷产品,分付是在微信上使用的一种可先消费再付款的支付方式。腾讯方面指出,在开通微信分付和消费过程中,用户无需提前申请分期,在支付时直接选择分期即可。支付时,用户也不用提前取现,付款时直接选择“分付付款”即可。分付在还款上也十分便利,每期最低还款10%。

在利息方面,分付主要采取随借随还方式,按照用户实际使用天数计算,在还款时支付累计利息。还款后,本金减少,利息也减少。

值得注意的是,“分付”对标的并非支付宝花呗,而是花呗分期。简单来说,花呗相当于信用卡。而分付和花呗分期则类似于信用卡分期,不同点在于,分付不是按月结算,而是按天计息。

无疑,分付的推出,有望补齐腾讯消费金融短板。目前,腾讯在金融科技方面,已建立起移动支付、财富管理、信贷服务、证券投资等多项创新金融服务,涉及产品包括微信支付、QQ钱包、财付通、理财通、信用卡还款、手机充值、乘车码、腾讯微证券、腾讯区块链等多个产品。不过,从腾讯金融科技整体布局来看,其始终缺少了“消费金融”这一环。由此,分付的推出,在业内来看,已是腾讯顺势而为的举动。

根据腾讯近日公布的财报显示,2019年,腾讯金融科技和企业服务收入达1014亿元,同比增长39%,占腾讯总收入27%,腾讯金融科技业务已成为推动腾讯营收增长的重要力量。

在易观资深金融分析师王蓬博看来,腾讯推出分付的原因有两个,首先是利润上的考虑,因为支付连接的消费金融能够带来丰厚的利润,此外,腾讯分付的推出能够完善其整个金融架构。

零壹研究院院长于百程指出,从产品本身功能和逻辑看,分付的推出,一方面可刺激用户消费行为,另一方面也可产生金融分期收益。分期付款服务涉及几端,一是个人消费用户,从消费支付交易量和用户量看,微信支付仅次于支付宝;二是商户,花呗分期主要背靠自身的电商平台和合作商户,腾讯则依靠生态内的商户;三是资金来源,三者均可利用旗下金融牌照和合作机构放贷两种形式,从页面看,分付是通过财付通小贷及合作机构放款。

“从以上三个因素看,分付背靠腾讯的优势,发展将会非常迅速,不过,腾讯用户的数据主要以社交为主,在风控上属于弱相关数据,其信用分推出时间也比较晚。因此,其存在的挑战主要是对于个人用户的风控。”于百程称。

王蓬博则指出,如何结合特定场景推广、是否启动补贴等都是腾讯需要考虑的问题。目前,花呗分期通过前期巨额补贴,已占领很多年轻人的使用习惯。而腾讯这个时候再发力,一方面基于盈利需求不会再有那么高的补贴投入,此外腾讯真正控制的商业场景也并不占优势,所以即使用户使用频率很高,但是否愿意接受这类消费金融产品,有待考证。

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