为了破解单一性难题，直销银行在业务功能上开始谋求新思路。5月13日，北京商报记者注意到，今年以来，包括江苏银行直销银行、民生银行直销银行、百信银行在内的多家直销银行出招，或推出新功能、或联合金融科技公司开展业务拓宽转型发展路径。但“金融科技、开放银行”等新潮词汇能否改变直销银行在同质化发展模式下不温不火的尴尬境地？在分析人士看来，未来能够真正推动直销银行下一步发展的应该是制度变革，商业银行应通过设立直销银行子公司从产品和服务销售渠道，发展成为开放融合的跨界合作平台。

补业务单一短板

北京商报记者注意到，近日，江苏银行直销银行“车生活”平台在徐州地区率先推出“车辆智慧年检”功能。据了解，“车辆智慧年检”服务是江苏银行打造“开放银行”的又一创新举措。

该行与徐州车管所进行合作，按照车管所车辆年检信息要求，利用表单来搜集用户的车辆信息。用户登录江苏银行直销银行“车生活”平台，即可通过“智慧年检”功能，线上预约、线下直接到现场年检。用户完成预约后，只需要带上年检车辆资料，开车到达预约年检站，向工作人员出示标识码，即可无需排队等待直接进行车辆年检，解决了年检排队效率低、预约时间长的问题。

除了江苏银行直销银行在银行功能上做“加法”外，开放银行大布局，也成为直销银行转型的重点。5月8日，我国独立法人直销银行领域的开山者百信银行也宣布，将与51信用卡开展战略合作，在支付结算、普惠信贷、存管托管、金融科技等领域建立全面合作。百信银行行长李如东表示，“战略合作将以消费金融为切入点，依托金融科技，探索‘开放银行+新消费生态’实践，实现用户价值的最大化。”

更早的1月16日，民生银行正式推出了全新升级的直销银行3.0版，主要打造“四朵云+开放式+链接器”模式，通过金融、技术、数据、风控等全方位开放支持各领域有金融需求企业。

数量增长迅猛 实际效果差强人意

自2014年2月28日首家直销银行上线以来，各家银行便开始着手探索前行之路。

以工商银行为代表的国有大行，以招商银行、兴业银行、民生银行等为代表的股份制商业银行，以江苏银行、杭州银行、南京银行等为代表的城市商业银行纷纷设立直销银行部门、开展直销银行服务。但从牌照属性来看，国内只有百信银行一家独立法人制直销银行，余下的直销银行多作为二级部门存在，仍归属于总行电子银行部或个人金融部，未实现独立运作。从产品设置来看，多数直销银行力推的产品集中在货币基金、贷款产品、理财产品、基金产品、存款产品五大类中。

虽然直销银行经营业务较为单一，但经历了五年多的快速扩张发展也不容小觑，从部分银行2018年年报披露的相关数据中就能一窥究竟。例如，民生银行2018年年报显示，截止2018年末，该行直销银行客户数达到1917.13万户，管理金融资产1322.91亿元，而2017年，该行直销银行客户为1091.45万户，管理金融资产为1047.46亿元。华夏银行2018年年报显示，该行直销银行客户较年初增长105.15%，2017年该行直销银行客户较年初增长92.05%。截止2018年末，江苏银行直销银行客户数超3000万；杭州银行直销银行注册用户数达到285.30万户，较2017年末增长113.69%。

不过，更多的银行则没有选择在年报中披露直销银行方面数据，例如招商银行、南京银行、汉口银行、甘肃银行、广州农商行等。北京商报记者注意到，近两年直销银行在产品品类上并非没有创新尝试，但在产品创新以及风险防控之间的平衡难以权衡，实际效果差强人意。继2018年9月首例直销银行“多盈财富”退出闹剧后，江西银行、甘肃银行、晋商银行等多家直销银行均涉足销售类P2P产品，此外，也有包括江苏银行、杭州银行等直销银行上线了信用卡业务。但北京商报记者注意到，目前各大商业银行直销银行平台上的理财产品平均收益率范围一般在3.6%左右，与线下银行理财产品相比优势并不明显。

“下半场”要做制度变革

在金融科技发展的大背景下，为了打破发展桎梏，“科技金融”与“数字化”也成为多家直销银行的选择。据民生银行2018年年报，该行迭代升级直销银行，首推BBC开放式综合金融云服务平台，为C端客户、产业链上下游B端客户、互联网科技公司提供金融服务解决方案。百信银行则提到，从底层技术平台到前端应用，包括分布式云架构，AI技术平台，大数据、区块链、API应用等，已经初步形成了开放共享、安全可控的银行金融科技解决方案。零壹研究院院长于百程指出，从互联网的发展态势看，未来几乎所有的银行业务都会通过移动互联网或互联网实现，所有零售业务都会直销化、开放化。

但“金融科技、开放银行”等新潮词汇能否改变直销银行在同质化发展模式下不温不火的尴尬境地？在中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼看来，作为商业银行的一个部门，直销银行业务与网络金融业务难有本质区别，轻型灵活的精神无法体现。未来，能够真正推动直销银行下一步发展的，应该是制度变革或者说制度创新。他进一步表示，“近年来，商业银行频频升级网上银行、手机银行、微信银行，但这种在传统银行牌照下的改良，仅能进行功能和业务上较为有限的创新。而通过设立直销银行子公司，将可以向不同的监管部门申请多种业务经营许可。其中重要的一点是，直销银行子公司将从产品和服务销售渠道，发展成为开放融合的跨界合作平台。”

“我们经常说金融创新，但创新也有风险。特别是对银行这种资产规模已经接近250万亿元的庞大体系，做好风险隔离，防范风险，不仅业界关心，而且监管部门乃至全社会都非常关心。”在风险防控方面，董希淼认为，构筑牢固的金融“防火墙”，是降低金融业系统风险在不同机构之间蔓延的重要保障。过去，习惯于通过分业经营来实现这一目的。然而，研究表明，在以银行为主导的金融体系中，实施严格的分业经营困难很大。而通过在一个集团内部分设不同法人机构来隔离风险传染，则是比较现实和有效的途径。

北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐