北京商报讯（记者 刘双霞）自今年6月推出“多收多贷”服务至今，网商银行针对线下小微经营者的贷款业务已运营近半年。据网商银行最新披露的半年运营数据显示，6个月内，超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款，笔均贷款金额为7615元。截至11月底，其不良率为0.78%，99.15%的商家能按时还款。

无担保、无抵押、缺少风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家的原因。网商银行依托移动支付找到了解决路径。今年6月，网商银行依托支付宝移动支付，从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务，让小摊主、个体户也能通过手机1秒贷款。6个月时间，已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。双十二期间，网商银行推出的“码商金融狂欢节”，短短17天就有超过36万码商申请并获得了贷款，超过209万码商开始使用商家专属的现金管理工具“余利宝”，活动总参与人数超过了1095万。

移动支付不仅让“码商”收款便捷，更帮助线下商业实现数字化升级，基于二维码商业场景和数据，还能让线下经营者享受到更多维的综合金融服务。与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

据了解，目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市，其中武汉、杭州的贷款户数最多，二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。一方面二三线城市的线下消费市场活跃，另一方面网商银行有效填补了这些城市对小微经营者的金融服务空白，为他们提供了贷款渠道。

从行业看，网商银行服务的“码商”主要以服务行业的经营者为主，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。

在风控方面，针对线下小微经营者，网商银行创建了多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。人工智能甚至能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度，给用户一个最合理的授信额度。

“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的’坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示，这也是网商银行能够在短短半年服务这么多线下小微商家的原因。

截止11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。蚂蚁金服此前宣布，未来三年持续投入超过100亿支持小微商家线下支付，预计未来三年为线下小微商家提供贷款累计超过1万亿元。