酝酿了近一年的个人银行账户管理新规在12月1日正式落地。在新政实施首日，北京商报记者走访京城多家银行发现，不仅是用户还处于比较“懵圈”的状态，不少银行也还有点“手忙脚乱”，部分银行尚不能开通Ⅱ、Ⅲ类户。

部分银行Ⅱ、Ⅲ类户尚不能开通

根据央行新规，12月1日起银行账户将分类管理，储户手里如果已有一家银行的存折和借记卡，都属于I类全功能账户，如需再开新卡，则只能开Ⅱ、Ⅲ类账户。今后，个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。

据多家银行此前对分类账户新规的通俗介绍，Ⅰ类户是“钱箱”，安全性高，适合大额支付；Ⅱ类户是“钱夹”，日常的消费、购物和缴费可以通过这个账户办理；Ⅲ类户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易。

需要特别指出的是，有不少业内人士介绍，由于Ⅲ类户每天支付限额只有1000元，适合绑定支付宝、微信等第三方支付，使用便捷且可以减少账号被盗后的资金损失。

12月1日，北京商报记者走访了多家商业银行，有银行表示，目前系统还没有升级，不支持开通Ⅲ类账户。平安银行一家网点的工作人员表示，目前还不能开立Ⅲ类账户，Ⅱ类账户还没有实体卡；另一家股份制银行网点工作人员介绍，目前不仅Ⅲ类账户，Ⅱ类账户也无法开通，开户系统何时升级需要等待总行的通知。

值得一提的是，不少银行工作人员在被问及是否可以开立Ⅱ类、Ⅲ类账户时，还是稍显犹豫。交通银行一家网点员工告诉北京商报记者，今天还没有人来询问开立Ⅱ类、Ⅲ类账户事宜。一位市民苏女士直言，目前还分不清账户分类是怎么回事。不少银行人员也都坦言，新规刚刚开始实施，银行的落实还得一步一步来。

存量卡不受影响

北京商报记者走访的所有银行均表示，如果已持有一家该行借记卡，则不能再开立新的I类户，只能再开立Ⅱ、Ⅲ类账户。

但不少持卡人疑惑道，如果好久之前在某行开立一张借记卡，但之后一直没有使用，会如何处理？相关银行工作人员介绍，根据本次央行新规，自12月1日起，一张借记卡连续6个月没有发生交易的话，将会被银行冻结，不能再进行存取款或转账等业务操作。“冻结的卡同样记在用户名下，也就是说，即使用户手中的卡不能正常使用了，其仍然不能开立新的I类户。”多位银行员工说道。

在这种情况下，持卡人需要到银行网点进行卡片的激活；如果卡片丢失，则需要先进行挂失，再将做卡片激活处理。

此外，不少民众担心，如果手中持有一家银行的多张存折或借记卡，是否会受到影响？受访银行均表示，在12月1日前开立的银行存折或借记卡，都还可以照常使用，不受影响。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼也表示，央行三类账户的措施只针对增量客户，目前并未针对存量客户。

加强防范新型诈骗

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军向北京商报记者表示，银行对储蓄卡实行分类管理主要是为了防范金融风险，现在越来越多的居民开始进行金融投资，各家金融机构都在积极抢占市场，为了抢占市场的仅有客户资源往往容易引起无序竞争，导致混乱，分类账户管理就可以做到避免恶性竞争。另一方面，账户分类管理制度也可以使银行对内部业务分工更加明确，使银行业务更好的服务于储户。

不过也有业内人士指出，通过账户分类实现资金差异化存储以保障储户资金安全的做法同时也会带来新的问题。例如虽然有银行表示存量账户不受影响，但也有银行表示，将对“一人多户”情况进行核实排查，对风险级别较高的持卡人，会以电话通知的方式建议持卡人降低账户级别或直接销卡。业内人士担心，若有不法人员冒充银行客服人员，假以降低银行卡I类账户级别为II类、III类过程中要求储户输入密码实行非法转账等违法行为等。

不过董希淼表示，以后如果有要求销卡，诈骗分子是到处存在的，只能提醒客户提高防范意识。赵锡军也指出，骗子是任何时候都可以出现的，只是不同的阶段有不同的特征。需要提醒储户的是，要提高甄别违法犯罪能力，控制可能出现的风险隐患，国家也应加大查处力度。

北京商报记者 崔启斌 程维妙 王晗

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银行落实账户分类管理新规
北京商报讯（记者 崔启斌 王晗）12月1日起，央行下发的个人银行账户实行分类管理的新政正式实施。新规要求根据开户渠道风险评级程度的不同将银行账户分为I类、II类、III类。值得一提的是，由于I类账户是三类账户中功能最全、金额最大，也是对安全性要求最高的一类账户，未来个人在银行开立账户时，每人在同一家银行将只能开立一个I类账户。
随着实施期临近，多家银行通过官方微信等渠道对新政进行了提醒。如此前工商银行的官方微信就对新的政策进行了说明，“账户6个月内无交易记录的，会暂停非柜面业务，但是如果客户注册了电子银行、签订代缴费协议等，就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务，对于以前有多张卡的存量客户，银行会逐步进行核查，确认是否保留账户、开户原因及合理用途，对于无法核实开户合理性的，会引导客户撤销、归并账户，或者采取降低账户类别等措施”。
民生银行表示，对于多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况，该行将进行排查清理；对无法证明其合理性的，将按照《通知》规定，暂停相关账户的非柜面业务。交通银行表示，对于客户在12月1日之前已经开立的交行I类账户，超过1个的只要能够提供合理的使用说明，可继续保留并正常使用，不常用的账户建议进行销户或者降级为II类、III类账户。
事实上，对于个人银行账户实施分类管理政策下发已经近一年时间了。
去年底，央行下发了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，对银行账户进行分类管理，且三类不同类别的账户有不同的功能和权限。其中，Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理。存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等均为Ⅰ类户。Ⅱ类、III类账户可以通过银行电子渠道非面对面为个人开立。其中，II类账户单日支付额度不能超过1万元，但购买理财产品的额度不限，且Ⅱ类户不能用于取现，也不能绑定账户转账，相当于“钱包”，用于日常开销。Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，且Ⅲ类账户余额不得超过1000元。Ⅲ类账户相当于“零钱包”，用于金额不大、频次较高的交易，如闪付、免密支付、二维码支付等。