越来越多的银行宣布网银转账免费，互金的崛起无疑促成了这一改变。王健林呛声，马云到现在也没改变银行，过于苛刻。然而，网银转账免费，即使再小，也是改变。

相对于此前“利润高到不好意思”，银行这一年日子过得苦。移动支付至今没有憋出什么大招，盈利降至个位数，不良率步步攀升并且良策不多，金融脱媒也在悄悄起势，好像到处都是坏消息，难怪有人打趣道，说银行是弱势群体，竟然一语成谶。

拜中国经济“黄金十年”所赐，银行业也实现了超级繁荣，在这一点上，以“四大行”为代表的银行，与那些重化工央企并无什么不同。但随着中国经济进入下行通道，实业承压并传递给一直处于超然地位的银行，使得后者也渐渐感受到些许凉意。

过去，银行躺着挣钱的法宝，一曰牌照，二曰利差。现在这套盈利模式虽然也还好使，但很吃力。随着利率市场化、民营银行准入的放开，以及存款保险制度的出台，银行必须做出改变，否则今天可能还有肉吃，明天就只能喝汤。

虽然通过修改游戏规则能够在一定程度上阻击互金，但银行并没有得过且过，而是积极投入竞争，这是市场最愿意看到的结果。比如在移动支付领域失却先发优势的银行，酝酿在NFC（近场通信）领域扳回一程，扫码枪和POS机之争，将掀起一场犹如O2O烧钱般的优惠风暴，受益的是技术、市场和消费者。

而利差生意不好做了，不良贷款率成为风险炸弹，也逼着银行认真琢磨“大混业”，成为金融超市，而非“中介贩子”，更加积极地“染指”其他金融领域。一些银行，也放下门户之见，与BAT为代表的互联网企业强强联合，比如中信银行和百度成立百信银行，细分直销银行的市场。有一句说得好，如果打不过它，就加入它。

顺风顺水的时候，创新很难横空出世，而强烈的危机感，才能促使创新爆发。利差的固定高额收入在未来愈加不可能，银行必须更新现有业务模式，重新发掘新的盈利增长点，这将给理财、资管、消费金融带来机遇。而实体经济低迷和不良贷款抬头，也会给资产证券化带来新的动力，这都构成了银行以后的高级业务，没什么技术含量的利差业务仍将存在，但不再是吃喝不愁。

我们一直在说供给侧改革，其实在银行身上发生的变化，就有着强烈的供给主义影子。当然这里面有经济下行的原因，但当掀起市场管制的一个裙角时，化学反应比我们想象得要剧烈。你给市场一个机会，市场便给你一个惊喜。关于供给侧改革的千言万语，其实不外乎两个定义：要么减税和降费（主要是养老和医保），要么打开市场放松管制，否则就不是真正的供给侧改革。银行无疑是后一点，有竞争就比没竞争要好很多。

韩哲

北京商报评论员