互联网正迅速推动保险业改变，兼具小额、海量、高频、碎片化等特征于一体的互联网保险，用嵌入消费场景与交易环节的方式打破传统保险业的既有格局，成为经营传统保险产品潜力的长尾市场的突破口。

9月19日，开心保执行董事李杰就披露，开心保成立三年，通过“连接场景”，选择风险主动意识强的群体切入，通过场景打造入口级产品来服务保险需求客户。

强化风险是必要条件

2015年上半年互联网保险业务的最新经营数据显示，互联网保险累计实现保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，与2014年互联网保险全年保费水平接近，占行业总保费的比例上升至4.7%，对全行业保费增长的贡献率达到14%，继续成为拉动保费增长的重要驱动力。

随着互联网保险的快速发展，更多创新的模式正在尽可能地接近生活，让用户对保险进一步认知、理解、接受。随之而来，各类毫无保险背景的互联网平台也假借保险之名，推出奇葩险来造势。

为此，开心保出资言网金保险销售服务有限公司副总经理于善鹏表示，“目前，有些互联网企业只是把保险销售当作是获客的手段，开心保一直在找保险和互联网更多的契合点。”
李杰也表示，“风险是伴随人们的衣食住行所出现的，想强化人们的保险意识，就要在风险出现的第一时间进行预警，来降低风险，提供风险保障方案，从而提升国民保险意识和对保险的认可，这也是保险正能量和市场长足发展的根基。”

场景模式切合消费心理

目前越来越多的保险公司涉猎互联网保险，互联网保险平台正在借助场景模式增强与客户的粘性。

相关报告显示，保监会、中国保险行业协会公布的数据显示，2014年互联网非车险保费主要集中在四类：自有网站、专业保险代理网站、非专业保险代理网站、场景化平台，分别占比19%、4%、2%和75%。其中，场景类平台推出的产品是非车险电商绝对主流，实现保费收入16.73亿元，占比超过75%。

目前场景产品主要集中于两大个方面，一是网络购物，二是出行，集中三个产品上，如退货险、航延险、航意险。开心保也在通过场景打造入口级产品。所谓入口级产品，也就是基于刚需、高频的众多连接，这样才能真正实现找到场景、打通场景、运用场景，最终完成保险与用户需求的无缝对接。

例如，开心保自2012年9月19日上线以来，连接了购物场景“天猫旗舰店”、搜索场景“开心保B2C比较平台”、旅行场景“穷游、蚂蜂窝”等，3年实现保费过亿元。

互联网保险平台正在以较低的成本服务于传统金融服务难以触及的领域，聚合起碎片化需求，激活潜力无限的需求长尾。高频、刚需的入口级产品对于保险来说不多见，开心保选择了航班延误险和境外旅游险市场，联合人保、平安、安联、美亚、史带等众多国内外保险公司，为常年出行的差旅用户提供航延4小时单次赔付2000元的1年期航延险，为偶尔出行的用户提供航延2小时单次赔付200元产品，也为出国务工需要不能回国的用户提供海外停留1年的务工旅游险。

大数据应用是决胜关键

除了通过场景模式满足客户需求外，开心保还将多年来积累的数据进行分析整理，应用于客户服务链条当中。

开心保营销总监刘洋介绍，通过客户数据分析发现，首次出国用户激增，在选择保险时，往往更加迷茫，所以开心保推出了“保险快选”服务，帮助用户快速对接需求，多维度解读保险条款，让用户真正了解产品，选择合适的保障。

此外，数据分析下，还可以精准定位用户、细分保险标的和风险因子，借助互联网分销模式快速了解用户的产品反馈，不断优化产品，从而实现产品的定制化和定价的个性化，更加重视用户的体验。

而针对道德风险巨大、查勘理赔困难等问题，于善鹏则表示，客户在投保时可能存在逆选择，特别是身有残疾、重疾或有自杀倾向的客户能够通过网络进行投保。但开心保后台有风险提示，对个别高风险客户在平台上多个公司累计投保金额超过千万元的客户进行审查，从而规避风险。北京商报记者 陈婷婷