“十五五”时期，我国人口老龄化将由中度向重度阶段加速演进。老年失能、失智人群带来的长期照护压力，正从个体家庭难题演变为社会性民生议题。2026年3月，《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称《意见》）正式印发，明确用3年左右时间，基本建立适应我国国情的长期护理保险制度。

随着社保第六险——长期护理保险（简称“长护险”）开启全面建制，我国基础养老照护保障体系将实现全域覆盖。然而，政策性长护险旨在“保基本”，如需适配家庭多元化、高品质、终身化的照护需求，有必要建立多层次保障和服务体系。商业长护险作为其中重要一环，在市场需求迸发、政策窗口红利显现的背景下，正迎来前所未有的发展机遇。

供需缺口显著，商业长护险市场空间广阔

长寿时代之下，高龄老人的照护开支已经成为家庭刚性支出。根据《2026年中国商业健康险白皮书》，我国60岁及以上老年人口已达3.2亿，失能、半失能老人超4000万，预计到2035年，我国失能老人规模将突破5000万。庞大的需求背后是沉重的照护成本，报告同时显示，目前重度失能老人月均护理成本超5000元，然而社保长护险月均待遇仅约747元，人均年保障缺口超50000元。尽管很多家庭选择成员亲自照护，但在“421”家庭结构与快节奏生活的叠加下，年轻一代赡养压力陡增，护理保险的供需缺口一直存在。

政策性长护险制度按下全国建制的按钮，将显著提升我国重度失能老人护理服务保障水平，一定程度上缓解“一人失能，全家失衡”的困局。但在政策性长护险之外，仍有大量差异化的护理服务需求等待被满足。浙大城市学院副教授、中国城市专家智库委员会常务副秘书长林先平表示，商业长护险具备不可替代的保障价值，是多层次长护保障体系的核心补充。一方面，它能提供更高水平的保障，满足不同人群的差异化需求，尤其是中高收入家庭对高品质护理服务的需求；另一方面，商业险具有灵活性和创新性，可设计多种产品组合，如与健康管理服务结合。

林先平指出，保障层面，基于自身定位原因，政策性长护险主要覆盖基本护理费用，且目前主要针对重度失能老人。然而，大量中轻度失能人群及非老年群体也同样面临长期照护需求，市场供给存在明显缺口。相较之下，商业长护险可精准填补这些市场缺口，通过覆盖全等级失能风险、补偿护理期间收入损失与康复支出、链接高端医养资源、开发前置性健康预防产品等，从风险防控、费用补偿、服务落地多个维度完善长期护理保障链条。

可以说，政策性长护险解决的是基本护理需求，而对中高收入群体或失能人员对高品质、个性化护理的更高诉求，商业长护险能够发挥重要的补充作用。

尽管市场空间广阔，但从目前市场供给情况来看，相较于成熟的养老、医疗险市场，我国商业长期护理保险仍处于发展培育期，整体保费规模偏低、参保率不足、保障碎片化等问题普遍存在。根据中国保险行业协会官网数据，目前市场在售的商业护理险共211款，在5015款健康险产品中占比仅为4%。行业交流数据也显示，2025年商业护理险及失能险保费在健康险总保费中占比不足10%，且多为储蓄型产品，保障功能明显不足，与医疗险、重疾险规模悬殊。

直面行业痛点，华泰人寿“御护长安”构建长期照护保障体系

在政策红利与市场需求双重驱动下，7月10日，华泰人寿正式推出《华泰人寿御护长安保障计划》，该计划精准聚焦家庭长期失能照护的核心痛点，以终身化保障责任、分层式赔付机制、前置化风险防护、一体化医养服务为四大亮点，从经济补偿与照护服务两端发力，着力构建“社保兜底+商护提质”的双层照护保障体系，为万千家庭破解“一人失能、全家失衡”的现实困境，持续为我国多层次养老保障体系建设注入全新的行业动能。

结合行业痛点与家庭真实照护需求，“御护长安”着力打造差异化保障优势。该计划由《华泰人寿御护长安终身护理保险》主险及《华泰人寿附加长期意外伤害保险(A款)》附加险组合而成，主险可独立投保，适配不同家庭的保障配置需求，通过多层级、全场景、终身化的责任设计，全方位消解长期失能照护的家庭顾虑。

在资金给付方面，“御护长安”可覆盖多个核心失能风险。如被保险人被认定自主生活能力完全丧失，无法独立完成穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡六项基本日常生活活动中的三项或三项以上状态，且该状态持续180天以上的，或因意外导致1至3级伤残达到护理状态的，公司即一次性给付护理关怀保险金¹，金额等同于保单累计已交保费（不计利息）。

同时，为匹配长期护理需求，被保险人还可根据合同约定的基本保险金额，按月领取长期护理保险金²，最长给付期可选36/60/96个月³，确保持续稳定的护理资金来源（具体责任请以保险条款为准），切实减轻家庭长期照护负担。

中老年群体健康及失能风险突出，对长期照护保障的需求最为迫切，却常常因严格健康告知屡屡被保障拒之门外。针对这一现实痛点，“御护长安”将投保年龄上限放宽至 65 周岁，同时大幅简化健康告知，有效降低投保门槛，进一步拓宽可保人群范围。此外，主险还提供老年高发特定疾病高额给付、18种特定轻症保费豁免、疾病身故保险金等多重保障责任，切实为亟须长期照护保障的中老年人群打通保障通路，让更多家庭获得安心守护。

华泰人寿“乐享康护”   打通医养服务“最后一公里”

除资金外，专业照护资源的极度短缺，也是众多失能家庭面临的现实困境之一。当前，康养照护行业仍处于粗放发展阶段，专业化、规范化、普惠化的照护服务供给严重不足。《2025养老护理员职业现状调查研究报告》预测，未来护理员缺口超500万，其中85%—95%集中于居家社区领域。这意味着，即便家庭具备了支付能力，往往也面临“找不到人、找不到好服务”的尴尬境地。

资金保障与服务资源的双重缺口，正倒逼商业长护险加速跳出传统逻辑。单纯比拼保费高低、给付比例的存量竞争思路，已难以回应真实的失能照护需求。业内普遍认为，未来商业长护险的核心突围方向，应聚焦保障全周期化、赔付多元化和服务实体化。险企亟需摒弃单一赔付的传统角色，从被动的资金给付者，转型为覆盖全周期的养老风险管理与康养服务整合者—不仅要为客户提供充足的资金支持，更要打通产品保障与实体服务之间的壁垒，将经济补偿与照护资源有机融合，精准覆盖家庭从预防、护理到康复的全流程失能与康养需求。

为向客户提供“资金+资源”双重守护，华泰人寿为“御护长安”客户配套提供“乐享康护医养照护服务”⁴，结合华泰三级御防健康服务理念，整合专业康护资源与智能科技力量，提供从AI脑健康评估干预、持有照护资质人员上门康护、千家医疗康护机构入住、康护管家主动追踪等一站式医养照护生态方案，更可支持被保人与父母共享照护权益，从而为客户构筑一套完整兼顾两代人高品质的全周期方案。

以保险之力塑银发产业新生态

面对汹涌而来的老龄化浪潮，养老照护保障不再只是个体家庭私事，而是关乎社会整体民生福祉的时代议题。政策性长护险完成普惠兜底，而商业长期护理保险，则承载着满足个性化、高品质、终身化养老照护需求的重要使命。

以华泰人寿“御护长安”为代表的产品创新探索，正在重塑公众对商业长护险的认知：护理保障不再局限于标准化条款，而是直面高龄老人投保难、慢病长期照护难、家庭人力照护难等痛点的系统性解决方案，不仅兼顾现金流保障和实体康养服务，还可兼顾当下照护和未来终身养老储备，更可兼顾一代人养老和两代人的规划。华泰人寿“御护长安”的价值，不仅在于提供保险赔付，更在于改变大众养老保障观念——提前规划长期失能风险，建立终身养老照护资金池，卸下中年一代“上有老下有小”的沉重负担，让老年焦虑转化为确定的生活保障。

这种从“单一资金给付”向“全生命周期守护”的跨越，正是险企回归保障本源、深耕养老赛道的生动缩影。华泰人寿首席市场官李明明表示，“御护长安”保障计划的推出，既是华泰人寿对老龄化时代需求的积极回应，让更多家庭真正实现“老有所护”，也是公司紧跟国家政策导向、深度参与养老健康保障体系建设，切实履行险企使命的生动实践。他强调，未来，华泰人寿将持续探索产品+服务融合模式，致力于成为客户全生命周期人身风险管理解决方案的提供者，护航万千客户家庭不设限的美好人生，并向着“成为最具增长潜力的专而强的价值型寿险公司”目标稳步迈进。

从一家险企的探索放眼整个行业，长期照护保障体系建设是一项长期工程，这不仅需要险企坚持创新，更需要监管机构、保险行业与康养产业持续协同：持续完善商业长护险产品规范、丰富给付形态、完善康养服务网络、加强消费者养老保障教育，推动社保长护险与商业长护险高效联动。

未来，需要更多险企深耕长期照护赛道，坚持保障本源、持续创新产品与服务供给，合力织密多层次养老照护保障网络，让每个家庭都不必再承受失能照护之痛，让每一位老人都能安享体面、从容、有尊严的晚年生活。我们相信，以金融保险力量守护民生养老福祉，让“老有所护、老有所安”真正照进千家万户，不仅是对“健康中国”战略的践行，更是构筑积极老龄化社会温暖的幸福底色。

1. 1特定重度疾病护理关怀保险金、意外伤残护理关怀保险金和一般长期护理关怀保险金，只给付其中一项。具体以保险条款为准。
2.  2特定重度疾病长期护理保险金、意外伤残长期护理保险金和一般长期护理保险金，只给付其中一项。 给付首次长期护理保险金后，合同的现金价值为零。若合同尚未豁免保险费，在给付首次特定重度疾病长期护理保险金、意外伤残长期护理保险金或一般长期护理保险金后，将豁免合同自首个长期护理保险金给付日后至合同效力终止时的各期保险费，合同继续有效。
3.  3合同提供的长期护理保险金最高给付期限为36个月、60个月和96个月三种。客户可以选择其中一种，在投保时在保险单上载明。长期护理保险金最高给付期限一经确定，在合同保险期间内不得变更。
4. 4部分健康服务由第三方提供，具体服务内容、服务申请流程、注意事项等详见慧享华泰APP健康服务手册。