即将到来的5月12日是第17个全国防灾减灾日。在气候变化加剧、极端天气频发的背景下，防灾减灾成为国家治理体系和治理能力现代化的重要使命。

保险业如何推进风险减量服务，如何推行巨灾保险巨灾债券分散风险，如何加强科技防灾、利用新技术提升监测能力和降低风险，是行业近些年持续探索的课题。当前，保险业在助力防灾减损方面有哪些举措？将风险减量服务前置，还需要险企有哪些硬核能力？

“防重于赔”持续深化

地震、台风、洪水……这些自然灾害以及社会生产生活中存在的各类风险，时刻威胁着人们的生命财产安全。

近两年，保险业在灾害防范中的作用日益受到关注。今年发布的《国家突发事件总体应急预案》提出，“积极发挥商业保险作用，健全保险体系，发展巨灾保险”。

从保险业自身来说，也在加快转变发展方式，“防重于赔”的理念不断深化。去年发布的保险业“新国十条”提出，“丰富巨灾保险保障形式”“健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾”。《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中提出，鼓励财险公司运用大数据、人工智能、物联网、卫星遥感等技术，开展风险减量服务。

在具体落地方面，北京商报记者从中国人保处了解到，2024年该公司实施风险减量工程累计降低社会面损失超10亿元，自主研发“巨灾安澜”平台集成9大类9900万条风险数据，为风险减量服务提供技术支撑；通过“多灾因、多年期、多层次”保障体系，在“摩羯”台风等近40起重大自然灾害中提供保险保障。2024年，平安产险自研的“鹰眼系统”灾害管理平台发送灾害预警信息超105亿次，覆盖超6700万个人及企业客户，帮助提升企业和个人防灾减灾成效。

在经济学家、新金融专家余丰慧看来，通过提供专业的风险评估和管理服务，保险公司能够帮助企业和社会识别潜在的风险，并采取相应的预防措施，减少灾害造成的损失。保险公司的风险减量服务，不仅降低了赔付成本，还提升了整个社会面对灾害时的恢复能力。

探路风险减量新模式

开展风险减量服务已成为保险业推动转型变革、实现高质量发展的共识和方向。

不过，对于保险公司来说，风险减量服务是一项系统性、长期性的工作，当前保险业风险减量服务的推进仍然面临一些挑战。业内人士指出，大部分保险公司的风险减量服务还仅限于传统的风险查勘、隐患排查、预警提示、宣传教育等方面，而在维护保养、监测分析、应急演练、信息咨询、质量检测等深度、专业性保险风险减量服务方面，还存在不足。一些保险公司在现代科技信息技术运用投入方面力度不大，风险减量服务效能有待提升。

因此，在业内专家看来，保险业还需要运用多种手段，进一步改善和强化风险减量服务的水平。余丰慧指出，首先，险企需要加强数据分析能力，利用大数据、人工智能等技术对风险进行精准评估和预测，以便及时调整风险管理策略。此外，险企还需要提升技术研发能力，开发出更多适应市场需求的创新型保险产品和服务模式，同时也要注重培养一支既懂保险又懂技术的专业团队，这样才能更好地应对未来可能遇到的各种挑战。

巨灾保险、巨灾债券持续扩容

保险公司加强科技赋能、助力防灾减损的同时，巨灾保险制度也在不断完善。

去年，金融监管总局、财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，扩展了巨灾保险责任，以城乡居民住宅及室内附属设施为保障对象，保险责任在现有的破坏性地震的基础上，扩展增加台风、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然灾害。

各地也在加速探索巨灾保险新模式。如2024年初，河北省为全省城乡居民投保综合巨灾保险，这也是全国首单全灾种、广覆盖、长周期的综合巨灾保险落地河北。

除了巨灾保险，巨灾债券也在帮助保险业提升风险分散能力。

据了解，巨灾债券是保险连接债券的一种，通过将和保险相关的一些非金融性风险证券化，把保险风险转移到资本市场，以此弥补传统保险和再保险市场承保能力的不足，实现保险市场、资本市场融合发展。2024年最后一天，太平再保险在香港发行了亚洲首支双风险、双触发机制巨灾债券。

中再产险表示，巨灾债券可以多年期结构化设计，稳定保险公司预期，解决保险公司对巨灾风险“不敢保”的问题，让保险公司有信心有能力为国家和社会提供更多的灾害保险保障。

北京商报记者 李秀梅