它是偷走父母记忆的“贼”，从小事开始遗忘，到最后忘了自己是谁。这个比癌症更可怕的病就是阿尔茨海默病。之所以比癌症还要可怕，是因为患病后会失去认知思考、自理能力，由于病因不明，也没有特效药去根治，只能通过治疗来缓解症状。

9月21日是“世界阿尔茨海默病日”，在这一时间节点，该病症再次引起广泛关注。那么，作为风险转移的有力工具，商业保险能否派上用场，为患者家庭提供新的“支撑点”？

“手牵手”有多羡慕，就有多心酸

“母亲把事情都遗忘了，大姐是哪年出生的，包括弟弟是哪年出生的，她都不知道。而她没生病之前，每年都记得我的生日。”身为家中的二女儿金美兰遗憾地说道。

据了解，2021年开始，金美兰的母亲朴奶奶有了阿尔茨海默病的征兆。“以前照顾老人比较省事，因为母亲患病前很独立，一日三餐自己都能做。”不过，如今的反差让一家人难以接受。

朴奶奶患有阿尔茨海默病后，不仅自理能力基本丧失，还会经常开了煤气的火忘关、早晨起来会忘记洗脸等。自从去年开始，朴奶奶的症状变得愈发严重，会出现比较明显的幻觉。此外，家中大女儿金香顺说道：“母亲有时候像三岁左右的孩子，天天乐呵呵。”

“小区里有对老两口，经常手拉着手出来散步。小区里像他们这样又高龄，感情又好的老人不多了。”小区物业值班大爷提到的便是朴奶奶和金爷爷老两口。老两口一个87岁，一个91岁。

手牵手令人羡慕的背后，其实是对疾病的妥协。“走路难以掌握平衡，母亲已经摔倒过好几次，有一次摔倒了，导致脸都戗破了皮，脸上都是血，还好问题不大。”因此，金香顺表示，后来父亲就时刻都得牵着母亲了。由于通常上午10点多手拉手去凉亭，小区物业值班大爷对老两口印象很深。

别看如今父亲牵着母亲的手，可以淡然地与小区里的大伙一起聊天，但金爷爷一开始并不愿意承认朴奶奶患上了阿尔茨海默病，觉得心里不是滋味。

在后续一家人接受了现实后，开始寻求药方，但起到了“反作用”。金香顺介绍，去年给母亲买了进口药，一盒500元左右，结果母亲吃完药后全身出汗、发热、吐，伴有药物反应，由于反应太过于强烈，药就停了。实际上，阿尔茨海默病目前还没有特效药。金香顺认为，子女的照顾对延缓母亲的病情可能起到一定作用。不过，由于自己年纪比较大，身体也不算特别好，还要照顾老人，有时感觉压力很大。

其实，像朴奶奶这样的阿尔茨海默病患者并不鲜有。数据显示，我国共有约980万的阿尔茨海默病的患者，预计到2050年，将会超过4000万。

患阿尔茨海默病，保险能赔吗？

提到重大疾病，很难不联想到保险。

如果有包含阿尔茨海默病相关保障责任的保险，并且得到普及，人们在年轻时开始投保，便可以为自己的老年生活增添一份保障，有一份保险补偿金，能有效减轻子女压力。

那么，是否可以利用保险来应对阿尔茨海默病带来的经济困境？答案是肯定的。以水滴保与德华安顾人寿今年联合推出的“孝亲宝2号”为例，该保险为国内首款涵盖恶性肿瘤等10种老年高发重疾的老年长期疾病险新品。

相较于此前推出的产品，从保障升级维度来看，“孝亲宝2号”已从单恶性肿瘤扩展到老年人高发的10种特定疾病，成为行业首款含恶性肿瘤—重度、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等10种重疾（行业标准28种重疾定义内）的、针对老年人群体的老年长期疾病保险。

在产品投保人群方面，上述保险扩充投保年龄45-75周岁，保障可覆盖至90岁，并且最高可保金额从20万增加到了30万。此外，糖尿病患者也有机会被承保。

因为没有特效药，非药物干预的对于延缓病情显得十分重要，据悉，“孝亲宝2号”中的健康管理服务中包含了居家护理服务，可以有效评估患者的生活自理能力，通过科学的功能维持与恢复指导训练，延缓阿尔茨海默病患者记忆力、认知能力和语言能力等大脑功能的衰退。

产品承保方德华安顾人寿总经理助理、首席信息官、首席运营官肖萍表示，未来，德华安顾人寿会将阿尔茨海默的早期检测及干预治疗纳入产品服务体系中，通过更富温度的“产品+服务”的形式，在筛查、干预以及财务支持上为客户带来更多希望，力求成为老年人群体真正需要的老年长期疾病保险。

老年群体保障缺位，如何“补给”

老年人患病概率高，承保风险大，属于传统保险定义中的“边缘”群体。基本医保主要保障基础疾病，除了一些基础的药物、器械，本身对阿尔茨海默病保障范围有限。

阿尔茨海默病发生概率较高，不是罕见病，也不能纳入保障范围。基于此，对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛认为，无论是在社保层次还是商保层次，保障都会存在一定的缺位情况。而全球的阿尔茨海默病患者数量过超过5000万，给社会造成了极大的经济负担，恰恰是需要提供保障的。

原银保监会曾鼓励市场要丰富老年人健康险供给。其中包括，引导开发以阿尔茨海默病、帕金森氏病等老年人高发的特定疾病保险和医疗保险产品，加强保险产品与健康管理、慢病管理等健康服务融合。

“阿尔茨海默病属于老年群体的高发疾病，且发病率随着年龄增大而显著增高，阿尔茨海默病的治疗和护理，将给一个家庭带来严峻的考验，尤其需要发挥商业保险的调节作用。”水滴公司总精算师滕辉表示。

在我国人口老龄化加剧背景下，老年人健康状况不容乐观。水滴保的用户调研中显示，在50岁以上的中老年人群中，未来一年有清晰投保意愿的占比为38%。可以看到，老年群体的商业保险需求，尤其是商业人身险的需求，是实实在在的，也是迫在眉睫的。其实，根据老年人慢性病特点，当下行业中已经推出了越来越多的创新产品。滕辉对此表示：“老年群体其实已不再是‘一险难求’，公司希望通过不断地产品迭代、升级和优化，打磨出一款靠谱的老年保险产品，真正把老年人群服务好，满足他们最核心的保障需求。”