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利息券、礼包齐飞,4%以下利率常见,银行消费贷价格战背后

出处:北京商报 作者:宋亦桐 网编:财经新闻中心 2022-09-27

“7.8折利率折扣券已经发放到您的账户中……”9月27日,家住北京的袁梦(化名)向北京商报记者表示,她最近收到了多条来自银行推荐消费贷产品利率折扣的短信,几年前消费贷利率还在5%以上,审核也比较严格,今年以来随着LPR不断调降,消费贷利率随之一降再降,也让她有了贷款的冲动。北京商报记者注意到,在国庆小长假来临之际,多家银行针对消费贷推出了琳琅满目的优惠活动,相较C端个人客户来说,银行更多将目光放在了B端市场,意欲通过利息券、团办“白名单”等方式开拓优质客群。 

图片来源:壹图网

折扣、优惠券齐上阵

“7.8折闪电贷利率折扣券已经发放到您的账户中。”袁梦最近收到了一条来自招商银行推送的短信,出于好奇她点开了借款界面,叠加折扣券后,她可以借到最高30万元的消费贷,年利率(单利)为3.95%。

不久之前,工商银行客户服务官方微信也发布海报宣传“重磅优惠!低至3.7%!工行个人信用贷款利率限时优惠”的政策,具体来看,从9月22日起至12月31日,申办工商银行个人信用贷款(工银融e借)一年期享年化利率(单利)最低为3.7%,而在9月初这一利率值还在3.75%。

中信银行也在近期推出了“信秒贷秋日钜惠”团办活动,新老客户均可参与,单月团办新签约5户以上,可享受100元抵扣券+8折折扣券+200元话费,新客户折后利率最低为3.85%,老客户折后提款利率为4.05%。 

谈及各家银行推出的消费贷优惠政策,浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林在接受北京商报记者采访时表示,消费贷本身额度并不是很高,这些小额贷款信用违约风险较低,而当前银行业希望优化自身的信贷结构,而消费贷则是最佳突破口,所以各家银行都在争夺消费贷客户。

盘和林进一步表示,对于银行来说,消费贷客户是具备黏性的,所以银行之间需要通过低利率来稳定自身客源,扩展自己消费贷的业务。而另一方面,当前LPR呈现下行状态,所以银行在信贷定价上也有了更大的空间。9月20日,央行授权全国银行间同业拆借中心公布,1年期LPR为3.65%。盘和林预计未来消费贷利率存在少量下行空间。

多家银行推出消费贷优惠政策,也让借款人有了更多选择,“货比三家”后袁梦选择了利率较低的银行。“因为我是这家银行的房贷客户,所以他们给的利率比其他银行都低,放款速度也非常快,在提交资料后1分钟就审批到了20万元的消费贷额度,提交借款申请后不到1分钟就已经入账,客户经理告诉我,若后续一年期LPR继续下调,消费贷的利率也会继续下调,这个政策对我来说是很大的优惠。”她说道。

C端B端齐发力

激发消费潜力离不开金融力量的支持,培育消费增长点,银行也拿出了实招。北京商报记者调查发现,除了通过各类优惠措施渗透C端市场外,各家银行也更偏爱“白名单”客户,意欲通过团办等方式开拓优质B端企业的职工客群。

北京商报记者从广发银行北京分行处获悉,为促进北京地区消费市场升级,该行已经制定了“E秒贷”全面推广方案,“E秒贷拼团贷”活动主要鼓励客户组团申请信用贷款,拼团越大,利率优惠越多。2022年四季度,该行还将进一步加大消费类信用贷款的考核力度,旨在更好地推进消费市场升级。

中信银行推出的“信秒贷秋日钜惠”团办活动准入要求中就明确提到,借款人应是白名单企业缴存公积金的正式员工;在京连续缴存12个月以上,单位调整不受影响;个人公积金缴存额不低于900元。“目前我行‘白名单’企业类型基本为国企、央企、事业单位、上市公司及其下属子公司,在‘白名单’企业内的客户都可以组团,组团人数达到5人可以享受最低3.85%利率的优惠。”该行某支行客户经理介绍称。

对于团办利率更加优惠的原因,上述客户经理坦言,“优质企业单位的员工可以形成组团效应,我们也希望尽可能多接触这些优质单位的客户”。

一位借款人也向北京商报记者表示,“正是因为公司在银行的‘白名单’内,所以我才拿到了3.95%利率的消费贷产品,其他不在‘白名单’的借款人有的利率在5.7%甚至7%以上”。

从多番动作可看出,银行通过各类手段加大消费贷利率优惠政策均是以“客群”展开,意在增加获客能力。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出,部分银行利用节日假期扩大个人消费贷推广,通过降低消费贷利率,促进信贷需求增加,以量补价,增加盈利;同时,银行推动消费贷业务发展,优化信贷结构,推动信贷业务扩张。采取的团办、“白名单”方式也是希望薄利多销,以量补价,且有助于获客。

盘和林亦认为,团办对于银行来说是消费贷客户群体的扩展,对于银行来说是一条不错的渠道,利用B端客户的影响力,能够吸附更多的用户,所以B端团办企业消费贷对于银行来说是一个不错的突破口。

利用互联网平台增加获客面

降低消费贷利率、推出各类优惠措施可激发潜在消费需求。从上市银行半年报来看,消费贷已成为不少银行发力的重点。

在持续加大消费贷投放的力度之下,截至6月30日,农业银行个人消费贷款较上年末增长 6.0%;建设银行个人消费贷款为2557.63亿元,较上年末增加227.84亿元,增幅9.78%;邮储银行个人消费贷款26991.75亿元,较上年末增加332.45亿元,增长1.25%。

中信银行在半年报中提到,个人消费贷款方面,坚持“自主场景、自主风控、自主产品”的发展原则,持续优化消费贷产品营销能力。截至2022年6月末,宁波银行零售贷款业务中,个人消费贷款占比达23.61%,个人住房贷款占比仅为4.55%。

在利率下行的同时,政策层面也在发力。国务院总理李克强7月29日主持召开国务院常务会议指出,推动消费继续成为经济主拉动力,加快线上线下消费融合。

“未来消费贷将随着消费市场的活跃而进一步放量,消费贷新增规模有望持续性反弹。”盘和林直言,银行扩容消费贷渠道,可以考虑通过电商和社交媒体来获客,利用互联网平台用户流量来增加消费贷的覆盖面,也可以向银行自身的在线银行导流,吸附流量。当前银行的消费贷款利率上对于用户来说具备吸引力,而互联网平台的消费金融利率普遍报价较高,银行应该注重线上消费贷渠道建设,以获取更多线上消费贷用户。

正如周茂华所言,随着国内经济活动恢复,就业和收入改善,消费者信心回暖,加之利率处于历年低位,有助于推动消费信贷需求回暖;同时,中长期我国巨大消费潜力释放是经济发展大趋势。

北京商报记者  宋亦桐

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