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“花呗”延期还款VS分期付款 哪个更值

出处:理财周刊 作者:崔启斌 宋亦桐 网编:尹文武 2018-12-05

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“双11”电商狂欢节之后的剁手“后遗症”来了,面对即将到来的还款期,许多消费者面临着钱包余额不足的尴尬。北京商报记者发现,蚂蚁“花呗”日前上线了延期还款功能,该功能可以将12月10日账期的部分金额推后至2019年1月10日再偿还。那么,跟“花呗”分期付款相比,延期还款功能的成本如何?是否值得消费者尝试呢?

“花呗”上线延期还款

据了解,“花呗”延期还款是指用户在每个月账单日之后还款日之前,可以通过支付少量费用将原定于当月还的账单延期到下个月再还。

假设用户12月花呗账单1000元,这1000元全部延期还款,那么在1月出账时1000元需全额还款,如果在1月新入账500元,那么这500元可以继续使用延期或最低还款。需要注意的是,“花呗”延期虽然也可进行提前还款,但延期还款手续费不会退回。

“花呗”工作人员介绍称,不同的用户对于还款的需求存在着差异。一些账单金额较大、希望长周期还款来减轻压力的用户,倾向于选择账单分期,但对于小额账单且短期就能周转的用户,延期还款就能比账单分期更好地满足他们的需求。延期还款和最低还款、账单分期一样,也是“花呗”的基础产品功能,未来面向所有的“花呗”用户开放。

延期VS分期哪个更值

北京商报记者操作后发现, “花呗”使用延期还款所需支付的费用与需要延期还款的金额相关。

根据目前的数据来看,延期还款是按照区间收费,一共有5个区间,最低手续费为2元,最高手续费为40元。例如,2000≤欠款≤5000元,收取40元手续费;100≤欠款<300元,收2元费用。

按照“花呗”提供的收费标准进行测算,将欠款延期一个月再进行偿还的费率相当于0.6%-2%之间。

而“花呗”分期还款是指在每月1日出账后,在还款日对“花呗”已出账单申请分期还款,分期后当月已分期金额无需还款,下月开始还第一期。据了解,“花呗”分期还款分别为3期、6期、9期、12期,还款的手续费费率为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%,每期手续费率相当于0.7%-0.8%。

仅从单月费率来看,分期的费率明显要更有优势。不过,如果消费者仅需腾挪一个月的资金账期,那么申请延期还款会更加划算。

在苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁看来,用户应根据个人情况来选择“花呗”分期还款和延期还款两种方式,如果资金充裕,则选择期数少的,支付的利息当然也较少;如果手头紧,选择期数多的,这样每次还的金额也少,还款时间长,当然利息也会相应增多。

消费量力而为最重要

年底的各种促销活动接连袭来,但年终奖却还未到手,对于不少消费者来说,如果只需要缴纳一小笔费用就可以延期还款,缓解了资金周转压力,还是非常划算的。但也有网友疑虑,“花呗”延期还款会不会对芝麻信用分造成影响?

对此,蚂蚁金服相关负责人对北京商报记者表示,只要用户从延期还款的入口进行操作就不会影响个人信用。

在融360大数据研究院分析师杨慧敏看来,“花呗”已经实现虚拟信用卡的部分功能,而这次的延期功能也是对虚拟信用卡功能的进一步拓展。其实也是相当于变相的消费贷款。主要作用是可以缓解客户的资金周转问题,延缓现金流压力。陈嘉宁也表示,延期还款类似信用卡分期还款,只不过分期数为1,目前的银行信用卡分期还款通常都是3、6、12期,分期数为1的情况并不常见,因此,也算一种消费金融创新。

不过,陈嘉宁也提醒到,消费金融不是万能药,只是通过金融的手段将未来的收入透支到今天,所以,长期来看,消费者还是应当根据自己的经济实力,合理规划,理性消费。

北京商报记者 崔启斌 宋亦桐/文 CFP/图

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