以扫码支付为代表的移动支付正在改变着北京消费者的支付方式。伴随移动支付的快速发展，支付已经成为商业基础设施，成为众多企业生态建设的入口，第三方支付行业在推动北京经济发展中发挥了越来越重要的作用，今年一季度，北京非金融机构支付服务业营业收入同比增长28%，金融业新的增长动能正在孕育。在此背景下，一方面越来越多的支付机构“跑马圈地”抢占支付场景，拉动了消费升级，而另一方面，扫码支付的安全问题以及第三方支付行业乱象也逐渐显现，如何更有效地服务于北京消费升级成为行业共同的课题。

发展：拉动北京消费升级

扫码支付的普及正在改变着北京消费者的支付和消费方式。

近日，北京商报记者走访了朝阳区的多家超市和便利店，发现近70%的消费者在支付时都会选择扫码支付。市民李女士向记者介绍，她现在出门还是会在钱包里放些现金，但必须用现金的地方越来越少了，带200元一个星期都用不完。

便利店收银人员也向北京商报记者介绍，目前使用现金支付的消费者很少了，作为收银人员来说，也更喜欢扫码支付，省去了找零的麻烦。

像李女士一样，越来越多的北京市民感受到，只要带上手机，一天的消费支付就能安排妥帖，打车、逛超市、网上购物都可以扫码无现金支付，甚至是在路边买个烧饼、吃碗小面都可以扫码支付，扫码支付已经渗透到北京市民生活中每一个角落。

事实上，伴随着智能手机普及，实体商铺也借助支付信息等大数据探索新的营销方式，拉动消费升级。

去年，北京本土连锁超市华冠21周年庆时，就携手支付宝·口碑接连发出海报、红包、网红等多张营销牌，在短短的时间里引爆了购物狂欢节，赚足消费者与潜在消费者的眼球。

在分析人士看来，二维码支付作为移动支付的重要形式，进一步完善支付体系，提升支付清算效率，助力普惠金融，推动经济提质增效升级。

中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛表示，第三方支付不仅能建立买卖双方的信用模式，也给百姓带来了方便，改变了消费观念和习惯，降低了全社会的支付交易成本。

从数据来看，第三方支付行业在推动北京经济发展中发挥了越来越重要的作用。北京市金融局数据显示，去年北京市非金融机构支付服务业资产总额同比增长36.4%；营业收入同比增长30.6%。今年一季度，全市金融信息服务业营业收入同比增长66.3%，非金融机构支付服务业营业收入同比增长28%，金融业新的增长动能正在孕育。

竞争：“跑马圈地”抢占市场

扫码支付随处可见的背后，实际上是各家支付企业在加大力度“跑马圈地”。目前，随着二维码支付业务的逐步规范，商业银行、支付机构、银行卡清算组织等市场主体正摩拳擦掌抢占北京的支付市场。

根据艾瑞咨询提供的数据显示，截至2017年一季度，国内移动支付交易市场总额为22.7万亿元，其中支付宝的市场规模达12.26万亿元，占比54%，财付通为9.08万亿元，占比40%。而从增长速度来看，从2015年一季度到2017年一季度，支付宝的年均复合增长率为181.85%，而财付通为479.97%。

今年以来，移动支付领域的争夺越来越激烈，中国银联联合银行推出云闪付二维码产品，并开启两轮大规模的优惠补贴，京东也站队中国银联，推出京东闪付。此外，支付宝和微信支付也在开发新的场景。

除了微信支付与支付宝两大巨头以外，Apple Pay、百度钱包、京东钱包甚至“国家队”的银联，都对移动支付市场虎视眈眈，移动支付领域的胜负，仍然充满了未知数。

今年5月27日，中国银联联合40余家商业银行在京宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行App可实现银联云闪付扫码支付。之后，7月18日-24日，银联云闪付携手Apple Pay，为用户带来专享5折优惠回馈。活动期间，在北京等地区众多知名连锁品牌近万家门店，银联云闪付用户使用Apple Pay支付，可享受低至5折优惠。

此外，支付宝、微信支付也在开拓更多的场景。北京商报记者了解到，7月27日，支付宝代收供热费业务已正式开通。

对于移动支付市场的格局变化，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，随着银行和银联发力布局二维码支付，线下移动支付领域迎来新一轮的补贴潮，不过，整体来看，第三方支付巨头在场景、用户基础等方面先发优势明显，银联和银行的发力并未对市场格局产生明显的影响。在国内市场格局基本固化的背景下，各方开始把竞争的触角延伸至跨境人民币支付领域，第三方支付巨头处于攻势，不断开拓新的场景，银联具有明显的先发优势，不过正遭遇市场侵蚀的挑战。

问题：二维码制作无门槛

在移动支付快速发展的背后，其安全问题也不容忽视。二维码支付的推广在给消费者生活带来便捷的同时，也带来了一些问题。如二维码的制作生成没有门槛，极易被不法分子利用，造成消费者资金损失。

市民张先生就遇到了这样的问题。张先生表示，前几天打算骑街边的共享单车，拿手机扫码之后，支付页面出现乱码，手机安装的杀毒防御软件出现提示信息显示系统遇到攻击。张先生拨打客服电话，客服人员称他可能遇到了不法分子在车身上贴的假二维码。张先生仔细检查发现，有另一个二维码图形覆盖在原来的图形上面。虽然虚惊一场，但张先生仍然表示，以后使用二维码支付要更加小心了。

事实上，张先生的遭遇并非特例，除了街边的共享单车外，一些街边小店对外张贴的二维码也曾被人动了手脚。北京商报记者发现大部分的二维码生成软件可以直接在线使用。阿里安全部资深品牌经理沈杰表示，二维码的制作生成没有任何门槛。一些不法分子将病毒、木马程序、扣费软件等的下载地址编入二维码，用户一旦扫描，手机就会被植入的病毒木马感染，身份证、银行卡号、支付密码等私人信息就会被盗取。

在薛洪言看来，对支付行业而言，一直在便捷和安全上面寻找均衡点。若过于强调安全和风险防控，则可能会延缓无现金社会的到来速度，甚至对支付机构和银行的业务创新乃至生存发展都带来较大影响；若从效率的角度出发，创新和便捷性是没有问题，但又难免会带来一些安全上的隐患。所以，关键是把握适度监管、创新监管的原则，综合运用分类监管、监管沙箱、监管科技等手段提高监管的针对性和效率，在确保安全底线的基础上鼓励创新。

此外，扫码支付问题只是第三方支付乱象的一角。对于第三方支付行业来讲，客户备付金的安全问题、交易信息不透明的问题、违规从事跨行清算问题以及多头连接导致社会资源浪费等问题都制约着行业的发展。今年全国两会期间，央行副行长范一飞曾公开表示，当前支付行业存在着一些问题：一是市场供大于求的问题比较严重，行业竞争过度；二是由于支付机构内控薄弱、风险管理放松等原因，对消费者的保护不够。

趋势：监管加码走向规范

自去年下半年以来，对于第三方支付的监管已经加强。除发布相关监管政策外，央行也控制了第三方支付牌照的发放数量，对支付机构提出了更高要求。

据易观统计，截至2017年上半年，央行已注销13家拥有支付牌照机构。其中，资和信网络支付有限公司和通联商务服务有限公司等9家企业被相关关联公司合并。上海畅购、广东益民和浙江易士均因违反相关规定被央行注销企业牌照。上海通卡、乐富支付等支付机构则在支付牌照续展中未被央行给予通过。

今年1月13日，央行宣布，自4月17日起，支付宝等支付机构应将一定比例的客户备付金交存至指定机构专用存款账户。此外，今年6月30日，非银行支付机构网络支付清算平台正式启动切量(存量切换)。目前网联平台完成上线的包括财付通、网银在线、快钱、百付宝、支付宝、平安付、翼支付等多家支付机构，联动优势、中移电商也即将完成接入。网联平台建立后，支付机构与银行多头连接开展的业务应全部迁移到平台处理。

薛洪言认为，网联平台的上线是备付金集中存管落地的前提，反过来，备付金的集中存管使得银行直连失去土壤，也为网联上线和清算牌照放开扫清障碍。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，第三方支付的乱象确实是存在的。今年4月开始，备付金进行集中管理，下一步随着网联逐渐接入，备付金的整治将进一步落地。应该说央行抓住了第三方支付备付金的“牛鼻子”，加大了对市场整治清理的力度。此外，央行也从牌照的角度对第三方支付进行管理。从这两件事情入手，央行必将对第三方支付市场的清理整顿工作带来很大的促进作用。

易观研报指出，虽然第三方支付基于支付功能的利润正在降低，但由于支付是商业活动的最后闭环，只有掌握了支付流，才能说真正地掌握了信息流、资金流和物流，才能对其所拥有的数据进行挖掘和应用，才能衍生出相关的增值服务。因此，可以说支付正在演变成商业的基础设施，也正因为如此，支付巨头们才肯花费大量资金进行大规模补贴，将支付纳入商业生态之中， 和电商、线下商业、物流、云服务等方面一起构成了一个延展性巨大的、没有天花板的生态网络。

薛洪言表示，随着技术的快速发展，支付行业有望快速步入“万物皆支付载体”的发展阶段，加速推动无现金社会的到来。智能手机的普及使得手机成为第三方支付的主要载体，推动第三方支付行业开启了第一波繁荣发展阶段。而随着物联网技术的逐步成熟和普及，支付领域有望进入“万物皆载体”的新阶段，智能手环、手表、汽车、空气净化器、冰箱、空调、电视等都可以成为支付的“账户载体”和“受理终端”，作为货币电子化的重要表现形式，支付清算在更广泛范围内实现数字化和虚拟化，引领行业发展再上新台阶。

北京商报记者 刘双霞

·国内外同类样本·

中国重庆 构建“移动支付之城”

7月27日，重庆与蚂蚁金服签约，将携手推进重庆的移动支付，并在此基础上开拓创新，打造更加智慧的重庆。重庆市金融办副主任袁卫表示，此次签约标志着重庆金融结算领域的市场化创新又迈上了新台阶。蚂蚁金服副总裁邹亮表示，重庆拥有良好的移动支付基础，双方将密切合作，推出更多便捷服务，为重庆的低碳、信用城市等做出贡献。数据显示，重庆支付宝实名用户数达到859万，占常住人口的28.5%，支付宝使用率在全国城市排名中列第六。目前，支付宝“城市服务”已涵盖了重庆政务、医疗、车主、交通、综合五大类累计40项服务，截至2017年6月底，累计服务800万人次。

南非 开展无现金服务

6月27日，支付宝宣布将在南非推出支付宝以向中国游客提供服务。继今年肯尼亚航空官网买机票可用支付宝之后，现在南非观光巴士官网买票也可以使用。支付宝在非洲将与当地合作伙伴一起开展无现金服务。中国游客能够使用支付宝订购南非著名的观光巴士行程。未来，当地包括百货、机场、餐饮等消费场景将陆续开通支付宝。支付宝母公司蚂蚁金服国际公关杨昕韵介绍说，“支付宝此举是希望将中国游客在国内的移动支付体验带入非洲。主要的宗旨是希望能够把国内的‘无现金’日常体验带到海外，不管在国内还是国外，都是一样的方便跟安全。”