随着金融市场的高速发展，客户需求多变、产品迭代迅速成为新常态，商业银行不可避免地走进变革洪流。在中国银行业协会城商行工作委员会发布的《城市商业银行发展报告（2018）》中，北京银行成为为数不多的同时运用大数据、人工智能、云计算、生物识别、区块链五大金融科技技术的城商行之一。对于这家总资产达到3.31万亿元、营业收入超过550亿元、净利润突破200亿元的城商行领头羊来说，金融科技探路历程遇到了哪些艰辛？对于未来商业银行科技革新又有着哪些思考？

核心能力自主掌握

对于银行来说，核心系统就好比人的心脏。一颗健康、高效跳动的“心脏”成为一切业务正常运行和未来技术迭代、场景拓展的保障。

核心系统的升级换代通常伴随着相关业务系统的升级优化。因此这不仅仅是一个项目，更是一项巨大的工程。随着银行业务的不断发展，业务复杂性、不同业务之间的耦合度都在不断加剧，银行需要更加合理的架构，同时，也对系统处理的敏捷程度、智能程度提出了更高的要求。成立23年来，北京银行信息系统从无到有、从小到大，始终坚持自主开发路线，是国内为数不多具有独立开发、自主掌控核心系统能力的商业银行之一。

从大学毕业实习起就一直在北京银行的胡浩青目前担任北京银行业务总监、软件开发部总经理、北银金融科技有限责任公司总经理。在大学学习数量经济的他，1996年来到北京银行的第一件工作，就是参与建设北京银行第一代综合业务系统的软件开发工作。

彼时，北京城市合作银行在北京市原90家城市信用社基础上组建成立，在系统方面一直处于分散状态。“每个信用社有一套自己的微机系统，由微机带动终端，相当于各干各的，没有形成统一。在合并之后必须要构建一个综合系统来进行会计处理工作。”经过了一年多的封闭式开发，1997年，北京银行第一代综合业务系统正式上线，北京银行各支行网点开始通过统一的前端系统办理业务，成为该行信息系统发展迈出的第一步。此后，北京银行又对综合业务系统进行了多次改造。

2005-2006年，北京银行开启了核心系统一次大的“瘦身”，将综合业务系统进行功能解耦、剥离，成为核心系统、前置系统和渠道系统。核心系统就是银行的心脏，能够保证一个传统银行正常运作的功能。“以前银行很讲究数据大集中、业务集中操作，实行的是大集中概念。但近几年来随着金融业务的快速发展，银行业务种类、服务种类越来越多，物理机不堪重负，需要进行升级改善。”胡浩青介绍道。但随之而来的又是一个新的问题，银行各个业务之间的耦合度非常高，一个部分改版，与其相关的环节也都要进行改版，导致系统响应不灵活。另外系统改版过于频繁的话，风险较大。因此，这次系统更新时，北京银行选择采用松耦合方式，把银行真正的核心系统剥离出来，围绕着核心系统建设信息总线，也就是“瘦核心”理念：稳定的“瘦核心”系统与灵活的外围共同组成银行处理系统，容易随银行业务需求的变化快速响应市场。

事实上，在当时的城商行，乃至整个商业银行领域，这样的升级工作都是前瞻性的。“在当时的市面上，还没有供应商厂家能够提供这样的服务，可以说，我们当时是跟厂家一起尝试打磨，并且不断地完善。”

在经过历次核心系统升级后，北京银行分布式金融业务平台正在稳步建设中。胡浩青透露，“目前北京银行所有的对外支付业务和互联网业务全部在分布式数据库运行。北京银行分布式数据库建设一直寻求自主可控能力。同时打造企业级分布式应用生态圈，提升系统整体服务品质”。

事实上，在IT架构、核心系统方面的升级每年都花费不菲，据了解，仅2018年，北京银行在信息科技方面的投入就同比增长41.22%。但对于北京银行来说，这笔支出很“值得”。胡浩青表示，“北京银行发展到今天的体量，要求我们必须牢固掌握自身科技供给能力。银行获得科技服务的方式正在发生变化，银行科技产品和服务的供给方也已逐步发展演变成为银行的竞争对手。今天的发展与创新，需要大数据、人工智能、云计算、分布式数据库等科技基础能力，而这些能力是不能从互联网巨头手中买来的，必须坚持掌握核心竞争力”。

城商行的金科探路：北京银行老大样本

金融科技独立之路

事实上，在过去的几年间，银行正面临着互联网金融、移动支付浪潮的冲击。“银行不改变，我们就改变银行”从人们眼中的一句戏言发展为预言。这对于正处在利率市场化深水区的商业银行来说，无疑是又一场战役。

C端用户支付、财富等业务出现流失。余额宝的草根逆袭神话令银行正视来自互联网领域的挑战。而更为重要的是人才的流动。胡浩青表示，近年来，科技人才在全国范围内呈现新的流动性趋势。许多互联网科技企业凭借自身技术优势闯进金融领域，为客户提供金融服务。这不仅抢夺了银行科技人才资源，也使得传统银行被互联网科技企业后端化，对银行的盈利与长期生存造成了实质性冲击。

也正是基于此，众多商业银行选择与金融科技合作，分享场景与用户。然而，在胡浩青看来，这并非长久之计。“互联网公司与银行的合作目前更多在导流业务和风控辅助两方面，银行相当于输血者，但这样的关系并不稳固，且在同业竞争越加激烈的情况下，转换率下降的问题也会出现。”

为摆脱转型的被动局面，商业银行开启了金融科技子公司成立大幕。2019年5月16日，北银金融科技有限责任公司正式揭牌成立，注册资金5000万元。北京银行金融科技子公司的定位包括两个方面：一是为北京银行自身提供足够科技支持及人才储备保障；二是将其打造成具有金融科技能力输出的公司，服务金融同业。

对于金融科技子公司独立运作的思考，胡浩青认为，以科技公司方式可以更好地实现科技资源整合。“相比于银行内部的一个部门或事业部，成立金融科技公司在发展理念和经营模式上可以更加市场化运作，提高运营效率，服务银行的金融科技转型，更好实现技术突破，扩大银行在金融科技方面的研发和场景应用落地。”

仅从吸纳优质人才来看，独立运作的金融科技子公司就已显示出了优势。胡浩青透露，北银金融科技有限责任公司大多数人员均是揭牌成立后招聘而来。“只有进入到科技圈子，思维和圈子才能打通。”据他透露，目前已经有众多来自于科技公司、商业银行的技术人才入职，预计在半年内，北银金融科技人员就可达到百人规模。

自建“生态圈”

在商业银行纷纷投身数字化转型、金融科技转型的浪潮下，北京银行也将数字化转型上升至全行核心战略层面。2018年北京银行全方位开启数字化银行建设。在组织机构方面，北京银行成立数字化转型领导小组，围绕数字化转型推出客户需求的快速响应机制、跨线联动的专业评估机制、执行有力的项目落地机制、有力的督办和后评价机制“四项机制”，以敏捷化的体制机制带动科技创新与业务创新的敏捷开展。

在胡浩青看来，银行服务模式的变化其实是顺应通讯技术的变革。在2G时代，银行服务是以网点为主；3G时代，主要依托于网银；4G时代，移动支付大行其道，手机App成为用户业务办理的主要渠道。

“5G如果结合IPV6就是万物互联的时代。”胡浩青认为，一方面，银行可借助科技公司方式构建属于自己的金融科技生态圈。“新技术在一定程度上革新了传统金融的服务模式，银行已进入构建金融科技生态的阶段。通过建设客户平台、产品平台、同业合作平台等，营造场景生态、流量生态、数据生态、资金生态，逐步形成金融科技服务生态体系，助推传统银行业实现新旧动能转换，为银行提供更有力的科技支撑，实现市场化科技能力输出，形成科技与金融深度融合的业务创新局面。”

另一方面，手机银行仍会是一个全功能的服务载体，一些银行的业务将会以原子化的形式嵌入进各个场景，例如，智能家庭环境中，洗衣机可能会嵌入进银行服务，帮助用户更加方便地购买家庭清洁用品、在汽车里可能会提供维修保养、购买耗材等相关的支付服务。不过，由于商业银行是属于金融强监管的行业，因此一些业务并不适合通过这样的方式进行嵌入。因此，如何在创新与合规之间求得平衡，也是银行未来金融科技方面要探讨的问题。

胡浩青认为，在竞争越加激烈的今天，银行拼的是思维，一定要对新的技术保持高度关注，找准变化趋势。“这很有可能是银行营销方式或者客户数量、结构变革的重要时期，更有可能是银行业格局改变、重新洗牌的关键节点。”