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度小满的AI试验田

出处:特刊 作者: 刘双霞 网编:尹文武 2018-12-19

随着互联网金融发展式微,金融科技成为监管倡导、市场瞩目的方向。在北京监管局近日公布的《北京市促进金融科技发展规划(2018-2022年)》提到,未来,北京要涌现5-10家国际知名的金融科技领军企业,监管点名了百度的金融科技布局。 

市场认为,百度的金融科技布局或将受到北京监管局的扶持。一时之间,百度金融科技业务备受瞩目。

今年4月28日,百度旗下金融服务事业群组宣布正式完成拆分融资协议签署,并启用新品牌“度小满金融”。彼时,市场认为,巨头拆分金融业务主要是为其在国内上市和取得金融牌照扫清法律障碍。在业务层面,目前度小满金融缺乏拳头产品,扮演着“追赶者”的角色。

拆分半年后,度小满金融交出了不错的成绩单。数据显示,目前度小满金融已与50多家银行和消费金融公司合作,共同深耕消费金融,扶持小微企业经营,已累计放款超2500亿元,为合作伙伴创造的利息收入累计超50亿元,不良率低于业界平均值。在市场看来,拆分后,业务更加灵活,百度的AI能力是其相对优势,或可助其在金融科技输出的角斗场中“后发制人”。

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进阶为“奋进者”

近两年,度小满金融正从互金时代的后起之秀进阶为金融科技“奋进者”。互联网金融业在经历了几年“野蛮生长”后暴露出了诸多问题。巨头的嗅觉往往是最灵敏的,从今年初开始,互联网金融巨头带头掀起一股“去金融化”之风,纷纷开始向轻资产转型,输出金融科技,与传统持牌机构展开合作。

今年4月的博鳌亚洲论坛期间,百度高级副总裁兼百度金融负责人朱光透露,“百度金融已进入分拆最后阶段;未来分拆后,百度金融并不会谋求全金融牌照和控股权,只会获得必要的未来‘试验田’以验证金融科技能力”。

话音刚落,2018年4月,百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署,拆分后百度金融将启用全新品牌“度小满金融”,实现独立运营。度小满金融此轮融资额超19亿美元,由TPG、凯雷投资集团领投,泰康集团、农银国际等跟投。自此,度小满金融正式转型为一家金融科技公司,持续加大在技术层面的投入,并且加大金融生态建设。彼时,百度董事长兼CEO李彦宏表示, “在百度AI生态战略下,很高兴看到金融业务‘率先毕业’。”

实际上,在互联网金融辉煌的几年,百度金融还是BATJ中的“后进生”,在牌照方面与蚂蚁金服和腾讯相比并不占优势,在业务层面也缺乏拳头产品。

百度金融业务始于2013年,在2015年12月整合组成金融服务事业群组(FSG),并上升至百度战略级位置,由朱光全面负责,利用人工智能技术在金融领域布局。 2017年7月28日,在百度2017年二季度财报电话会议上,百度集团总裁兼首席运营官陆奇透露,将重新构架百度金融服务事业群组,计划让百度金融独立运营。在拆分前,百度金融的业务版图就已涉及支付、消费信贷、企业贷款、理财、资产管理、征信、银行、保险、交易所等业务,并拥有银行、第三方支付、小额贷款牌照。

事实上,BATJ的金融业务有着截然不同的基因。其中,阿里、京东为电商基因。腾讯则主要依托于社交带来的流量为金融服务提供客群。零壹研究院院长于百程表示,BATJ的金融业务起初都依赖于集团的资源,如品牌、客户、数据和人才等,百度以搜索见长,其用户数据是基于搜索行为的需求数据,阿里掌握着用户交易及信用数据,腾讯则掌握着社交关系数据。从拆分后的定位来看,蚂蚁金服在做金融科技技术的开放,同时开展移动支付、小额理财、小额借贷、个人征信等业务。京东金融近来宣布做金融机构的服务商。度小满金融的定位是金融科技公司,发挥百度的AI优势和技术实力,携手金融机构合作伙伴,用科技为更多人提供金融服务。

无论从战略还是思路上,目前百度都把人工智能放在了公司的首要地位,这是阿里和腾讯都未做到的。李彦宏曾表示,在推动AI战略上,公司持续专注于为智能设备与自动驾驶建设开放平台,并推动AI在金融服务等垂直领域的应用。

在市场看来,度小满金融最大的看点还是金融科技输出,尤其是基于百度的AI基因。分析人士指出,百度是最早布局人工智能的巨头,目前在人工智能技术上的沉淀在国内也处于领先地位,而金融科技未来不论是做风控、用户体验提升、智能审批,还是个人征信、智能客服等都离不开AI技术。

百度生态带来的两大优势 

由于起步较晚,一直以来百度的金融业务都处于“不温不火”的状态,不过,在金融科技的新赛道上,有百度AI技术加持的度小满金融有了更大的施展空间。

根据度小满的规划,度小满金融使用百度金融大脑作为底层基础架构,开发出智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能客服、金融云、区块链七大核心能力,构建出一个覆盖金融业务全流程的AI Fintech解决方案。在国内金融市场,也逐渐形成以BATJ为风向标的行业新格局。毕马威发布的2018金融科技公司100强榜单中前五名中国占三席,分别为蚂蚁金服、京东金融和度小满金融。定位金融科技公司的度小满金融,重点布局了消费金融、资管理财、支付及金融科技四大业务线,并构筑了资管理财金融科技与消费金融科技两大开放生态。

而度小满金融的底气来自于百度生态的技术、数据优势。以百度搜索生态为例,每天有3500万次理财相关信息搜索,度小满金融结合人工智能技术打造的风险偏好评估、智能组合、智能定投、智能资产管理,可以精准挖掘用户需求,打造新中产阶级的智能财富管理平台。  度小满金融副总裁张旭阳透露,“依托科技能力,我们也不断探索创新产品形态,如人脸识别支付、线上智能保险顾问、无人车保险解决方案等”。

除了具备领先的人工智能技术,百度还拥有丰富的场景,每天有数亿的用户在百度搜索出国旅游、装修、租房、教育培训、3C产品等消费信息,同时也有大量的小微企业经营方面的查询搜索。用户在搜索产品和服务的同时,也产生了巨大的信贷融资需求。过去两年,度小满金融联合了50多家银行、消金公司等金融机构,累计放款已超2500亿元,累计帮助金融机构获得利息收入超50亿元,共同服务的小微企业主已达700万。 其中,2018年以来,累计放款额超1700亿元。

但是,朱光表示,度小满金融目前所满足的金融需求,尚不足百度生态内的1%,还有99%的空间可待开采。并且这个金融宝矿仍在高速成长,生态内的各种需求不断得到满足,也会反哺百度生态,使百度生态不断壮大、进化。

科技输出能力历经三次迭代

人工智能技术的发展推动金融服务进入智能金融时代。一组数据显示,在消费金融市场,全国有8亿经济活跃人口,其中有3亿人口有央行征信覆盖,但是真正通过互联网获得消费金融服务的人群仅有6%;在理财资管市场,个人资产管理规模为188万亿元,其中有110亿元为非银行存款,但线上化率仅为10%。

为服务金融机构,做好技术输出,度小满金融推出了云帆消费金融开放平台,定位是打造一个线上的金牌获客销售,帮助金融机构快速7×24小时在线上获取优质的消费信贷资产。

在去年的百度世界大会上,云帆消费金融开放平台1.0第一次亮相。在今年7月的百度AI开发者大会上,云帆开放平台迭代到2.0,不仅向合作伙伴开放优质资产生成,还开放了优质客群和所有的经营能力,和机构一起经营整个客户的生命周期。

今年11月1日,在百度世界大会上,度小满金融信贷业务部总经理龙雨表示,围绕智能消费金融“智能获客、大数据风控、客户经营、贷后管理”四大链条,云帆2.0升级到2.0+:在智能获客上,新加入了Looklike聚类分析,可以精准识别某类特定群体,提供个性化的定制信贷产品,“响应模型”+“授信预估模型”+“looklike”+“用户画像”四位一体的智能获客技术将获客转化率提升20倍;在大数据风控上,基于精细化客户分层,根据机构风险与收益偏好为其提供不同客群的资产组合。

除了智能获客和大数据风控的升级,在客户经营上,通过智能语音机器人等多元化经营工具与Bscore模型、流失率模型等经营模型,提高用户留存率180%;在机构服务上,为机构提供了联合建模等更多经营管理工具。

“云帆平台已经接入超50家合作机构,并正在为这些合作伙伴创造显著的商业价值。”龙雨举例说,某直销银行接入云帆平台半年后,盈利空间逐步增大。合作一年后,累计放款700亿元,授信人数超200万,预计年化收入37亿元。某消金公司合作半年,累计放款近40亿元,不良率不到0.1%。

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·金融科技战略意图·

押宝“智能金融”

一位金融科技资深分析人士指出,金融科技行业主要分为两类,“应用型”公司或者是“技术型”公司,前者中,银行系或者互联网系巨头占据市场主导地位,而“技术性公司”则给了成长中的科技公司更多机会。有百度AI技术加持的度小满金融认为,人工智能推动金融向智能金融转变,成为新一代金融科技3.0核心的组成部分。

中国互联网金融协会副会长、中国平安保险集团党委副书记黄宝新认为,金融与科技的结合也是“千树万树梨花开”的盛况。金融企业投入科技,无论是侧重消费模式创新的互联网金融,侧重于金融力量助推科技产业的科技金融,还是侧重人工智能、区块链、云计算等前沿技术,服务于金融效率提升的金融科技,都要用回归金融本质的眼光来审视,方向应该是重塑金融布局,而非所谓去金融化;过程应该是金融创新与科技创新的共融发展,而非单向的金融对科技的支持;落脚点应该是金融功能的不断优化,更好地实现服务实体的目标。

从企业角度出发,中国互联网金融协会副会长、腾讯集团副总裁江阳指出,今后的金融科技发展将不再是金融与技术的简单叠加,不再是把银行、证券、保险业务搬到互联网、手机上,金融与科技的融合除了渠道整合之外,还包括思维模式、方法论、主体合作机制的纵深融合。

张旭阳指出,未来商业模式会发生很大变化,除了提供产品和服务以外,数据+产品+服务+内容成为闭环,售后服务不是提供产品的终点,反而是提供产品获得数据的起点。同时人工智能推动金融向智能金融转变,成为新一代金融科技3.0核心的组成部分。

“在人工智能推动下,智能金融可以随时随地随人随需提供服务,第一代风险定价方面更好地帮助我们做风险及时性管理,同时更好地深刻理解用户,驱动商业模式创新,拓展服务边界,从而推动普惠金融发展的获得性。”张旭阳进一步指出,数据是成为新一代人工智能很重要的核心,而金融机构却是金融大数据的核心。不仅是金融科技企业成为智能金融的主要部分,传统金融机构越来越成为金融科技或金融创新重要的驱动力。

随着人工智能的发展,度小满金融业务范围从以往的支付、信贷向征信、保险、理财去扩展,服务对象从原来央行征信覆盖对象向非央行征信覆盖对象,在向中小微企业拓展。整体金融科技在不同的金融门类中、在不同金融服务阶段中渗透到各个环节。此外,随着《商业银行理财子公司管理办法》落地,商业银行理财子公司的创设提速,未来互联网理财产品将更加丰富。度小满金融今年获批基金销售牌照,在智能投顾领域已经有了一段时间的布局和探索,在互联网理财领域也有更多想象空间。

北京商报记者 刘双霞

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