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众安的价值链改造计划

出处:特刊 作者:崔启斌 张弛 网编:尹文武 2018-12-19

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现如今,区块链、人工智能等前沿科技在保险、金融等行业逐渐落地应用,接连不断的跨界、突破与颠覆令人目不暇接,同时该技术也推动各行业的服务模式、管理运营等发生巨变。

不过,在当下的保险市场,保险公司通常在使用区块链时,更多地是将其作为一种工具使用,往往是将业务的一部分置于区块链,底层部分仍旧依托传统系统,导致区块链的价值无法得到真正的发挥,用户与保险公司都不能从区块链中真正受益。

作为首家互联网保险公司,众安在线财产保险股份有限公司(以下简称“众安保险”)在出生之时,就天然带着科技与创新的基因,将人工智能、区块链等前沿技术深度应用于改造保险价值链,提升保险市场效率,并成立众安科技专注于前沿技术研究,输出自身技术。众安科技率先推出业内首个保险通证,坚信区块链的更大价值在于赋能实体经济,提出打造科技“多轮车”,助力实体经济通证化。

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区块链落地 场景应用的一面旗帜

众安致力于将前沿技术运用到保险价值链的各环节,提升保险市场效率;以科技创新型的产品和解决方案,填补现有保险市场的空白领域;探索前沿技术,并以此赋能行业机构,实现共赢;孵化内外部的创新、创业打造金融科技生活的加速器。

据了解,众安保险始终坚持“保险+科技”的双引擎驱动,2016年成立了全资子公司众安科技,更加专注对前沿技术的研究以及推动其落地应用,其中基于区块链的保险场景化应用即为最大的亮点。

在区块链领域,众安科技刚刚诞生就牵头成立“上海区块链企业发展促进联盟”,通过防伪溯源联盟、反欺诈区块链联盟、不良资产服务联盟和人力资源生态联盟等专项联盟,推动区块链在再保险、防伪溯源、反欺诈、数字资产、公益慈善、电子存证、第三方加密等领域的应用场景落地。

截至目前,众安科技先后携手保险、金融、健康医疗、农业、奢侈品等行业机构创造了数十个区块链落地案例,包括全球首个区块链钻石溯源及交易平台、区块链供应链金融平台、《再保险区块链(RIC)白皮书》以及步步鸡项目等,成为中国区块链商业应用的一面旗帜。

众安科技CTO李雪峰表示,“区块链真正的价值不在于存证和发币,而是在解决协同化、实时化的监管保障前提下赋能实体经济,充分衍生数字资产的金融创新和加速价值流通,同时确保用户个人对数据隐私的控制权”。

除了区块链外,在人工智能领域,得益于算法、算力和数据三要素上的飞速进步,AI在场景和应用赛道上的竞争愈加激烈,众安则依托众安数据科学实验室,坚持业务自动化、业务智能化两大目标,先后提交专利50余项,同时紧密结合自身保险业务,推出众安智能客服系统、众安精灵智能保顾机器人、众安OCR影像快速录入系统等一系列产品和解决方案,场景结合的落地项目多达100多项。

在人工智能领域,智能客服成为最为抢眼的落地服务项目,把在线客服和机器人相结合,这是人工智能目前非常成熟的应用方向。然而,在目前常见的智能客服存在一个大问题,就是基本上是做常见问题的匹配。智能客服有两个问题:如何准备的产品问题,如何准备FAQ。由于用户问题总是千奇百怪,很难做精准匹配,做了精准匹配也是一样的文本,这样的体验非常不好,无法直接解决用户的需求,因此,众安推出的智能客服定位是对话式交互的入口,满足的是多能的沟通方式,回答就能立马解决用户的直接问题。此外,众安利用技术赋能,在每个理赔环节把AI技术嵌入,实现智能核保核赔。

2018年8月,众安科技上线了国内首个商保端SaaS服务平台——“商保智能开放平台”,已获得安盛天平保险等业界伙伴的率先入驻。该平台通过SaaS化部署帮助商保公司实现无需系统对接即可获得医疗数据查询、直连理赔、商保调查等服务,实现快速理赔操作,提升理赔效率,节约运营成本。

保险试水 率先接入PBT

2018年10月18日,众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、复旦大学计算机科学技术学院发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》(以下简称《白皮书》),在开放资产协议基础上推出保险通证(PolicyBackedToken,以下简称“PBT”),实现保险资产的通证化。众安保险的航旅出行综合保障“飞享e生”率先接入PBT,成为首个保险资产通证产品。

《白皮书》指出,通证代表着一种虚拟的数字凭证,目前仅存在于区块链的世界里;但当通证通过开放资产协议被赋予资产属性后,一举打破资产只是存放在区块链上而无法流通的问题。而PBT正是开放资产协议在保险领域的具象化,为保险行业提供一致的接口与数据格式,并且保证数据和保险资产的真实性。

众安保险直营业务部总经理佘磊介绍,“飞享e生”率先实现保险通证化,由一个主险(旅行意外伤害条款)和七个附险(恐怖活动条款、航班延误条款、个人随身物品损失保险条款等)组合而成,进入保险通证后,“飞享e生”保单即是通证,成为用户保单在众安联盟链上的数字化保险权益凭证。

依托于开放资产协议,它在产业链主体间的流转更为高效、安全,客户权益及服务体验也更能得到保障。在不久的未来,还将有健康险、车险等险种接入PBT。

据众安科技区块链创新业务负责人姚卓君介绍,众安科技从点到线,从修炼内功、服务保险和生态伙伴场景到以安链云为载体实现用户、产品、场景能力的开放;由线及面,在深耕保险领域的同时协助伙伴实现业务和资产的数字化,再到通过科技创造价值,驱动业务,推动资产的通证化和流通能力。

数据加密 防范隐私信息泄露

通常而言,在保险市场的保单信息流转环节,始终存在若干痼疾未能解决,例如原保险公司与再保险公司的沟通方式以邮件往来为主,高度依赖人工沟通协调,而且交易形式也多是手工统计;保险共保的投保周期动辄长达数个月,让用户与企业都感到费时费力,并且由于用户数据需要在多家保险公司同时流转,存在敏感数据丢失泄露的风险;另外,当用户申请保单质押贷款时,往往出现因用户还款超时导致保单提前失效、保单价值无法实现利益最大化、其他机构使用该保单资产需要经过繁琐的确认认证等问题。

复旦大学计算机学院区块链研究室副主任刘百祥表示,PBT从保险的底层资产入手,提升保险业务在用户、产品、场景、监管等多个方面的能力,为区块链在保险领域的应用指明方向。

据了解,当产品完成通证化后,保险条款将更加透明,同时由于各家保险产品具备一致要求规范和标准接口,因此用户可以统一化管理自己在所有保险公司的保险资产;保险公司也将在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本,而在隐私方面,保险通证相较传统数据隐私保护更加周密,因此保险公司不需要用户的真实投保信息即可获得实际投保总额,完成正确决策。

姚卓君表示,基于区块链网络的资产通证化,PBT连接各类保险企业,以及医疗、汽车等行业场景,提升用户体验与对保险的信任度,实现产品进一步的灵活配置和快速研发迭代,提升产品质量、用户体验、风控能力并优化保费结构。

值得一提的是,引入区块链之后,保险通证化对于规范化经营和穿透式监管具有重要意义。在保险专家看来,在保险业务监管过程中,最大的问题在于实时性与协同性,而PBT将为监管提供统一的业务接口和数据标准,借助区块链实时提交、交易即审计、不可篡改等特性,大幅降低保险公司与监管单位的数据上报、收集成本,确保数据的真实性和完整性,让穿透式监管成为可能。

与此同时,通证化的保险资产,使得保险业务的条款、过程对监管机构完全透明并可控,保险业务的展开过程从黑盒变成了可控过程。当监管机构成为监管节点加入网络中后,即可实现对所有联盟成员企业实时、协同的业务监管,随时调整、叫停非合规业务。

北京商报记者 崔启斌 张弛

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·金融科技新布局·

布局“通证经济”

“面对新型的科技项目,如何利用好、服务好社会和民生是科技机构的重大课题,而防范在应用时发生的风险隐患也是首先应当考虑的问题。”一位保险研究人员指出,区块链具有很大潜能,需要更进一步发掘,去化解数据隐私的泄露风险。

的确目前处于快车道的金融科技行业,正面临一个难以扫除的障碍——数据隐私保护。随着社会对数据主权和个人信息保护的意识越来越强,如何完善隐私保护手段、合规采集和使用数据成为金融科技领域亟待解决的难题。

正如中国互联网金融协会和新华社联合发布的《中国金融科技应用与发展研究报告2018》提出,要加快完善隐私保护手段,引导金融机构对数据的规范应用。11月20日,率先提出开放资产协议并将其应用于保险领域的众安科技,提出区块链与人工智能、密码学的交叉融合将解决金融科技的数据隐私痛点。

而开放资产协议的问世和区块链、人工智能、密码学之间奇妙的“化学反应”,有望解决数据隐私这一最基础也是最迫切的难题,也将为保险、金融行业的发展提供更广阔的空间。

目前,在推动金融科技发展的同时,众安科技通过多学科的融合落地助推一种新的经济模式——通证经济。众安科技解释,在这一经济体中,重要的实体经济资产、身份价值等全部实现通证化,成为可流通的加密权益证明。相对传统经济而言,通证经济依托区块链使数据更加安全可靠,而且速度快效率高,以去中心化进行利益互换,实现真正的价值传递。

具体而言,就是随着通证经济的发展,将诞生以用户为中心的新型数据商业模式,如数字银行和数字营销等。以数字广告为例,首先交易平台收集广告商需求,做好需求模型迭代;然后下发到手机等各个终端节点,由用户决定是否对通证进行授权,以此选择是否精准投放广告;最后,由于广告通证跟随用户或设备,没有任何限制,很多业务都可以自由加入到这一商业模式中。

李雪峰解释,众安科技分“三步走”布局通证经济:第一,定义开放资产协议,向企业、个人、监管提供统一标准化的接口,从而解决如何让资产在区块链上流通的问题;第二,创建保险通证,在保险领域首先落地和应用,打通用户、企业及监管部门在共保、再保、保单质押、监管等环节,有效节省时间,保护数据隐私,同时助力监管;第三,资产通证从保险行业逐步扩展到银行、借贷、供应链、共享等各个领域,实现基于通证的数据开放生态。

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