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智能风控站上金融科技新风口

出处:互联网金融周刊 作者:岳品瑜 宋亦桐 网编:王巍 2018-12-04

随着算法、数据、硬件处理能力的不断提升,金融科技已逐步进入智能阶段。近日,亿欧智库发布的《金融科技公司服务银行业报告》(以下简称《报告》)预测,2020年金融科技市场规模将达到245亿元,其中智能风控占比31%,智能风控是未来金融科技公司集中发力的市场。但也需要注意目前智能风控的数据和模型发展处于初期,面向企业的产品服务还不够成熟,大部分企业表示面临数据不开放的难题,未来中国的数据产品市场势必面临标准化的考验。

风控智能化成新风口

2018年金融科技依旧热潮涌动,伴随着高新技术的迭代升级,如何运用更有效的防风险手段也成为业内关注的话题。《报告》指出,2018年中国金融科技银行应用市场规模为116亿元,乐观估计2020年将达到493亿元。融资数据方面,截至2018年上半年,我国智能风控企业共完成391次融资,总额高达769.22亿元。从新增企业来看,2012年智能风控企业剧增,增长率达到80%,2015年新增智能风控企业数量达到148家的高峰值。随着2016年开始逐步落实严格监管政策,智能风控甚至金融科技的新增企业数量开始回落。截至2018年上半年,仅有5家智能风控新增企业。

“经过大量研究,我们认为智能风控产业主要呈现三大趋势:服务一站式、软硬一体化和产品多元化。”亿欧智库助理研究经理薄纯敏举例介绍称,服务一站式指的是打造基于“数据+模型+平台”一站式服务闭环,覆盖从数据处理、产品化设计、个性化匹配到本地化部署等各环节。产品多元化方面,智能风控企业不再局限于智能风控领域,开始在金融科技其他领域探索。据调研显示,61.9%的企业已布局智能风控,34.92%的企业布局了智能客服,23.91%的企业布局了生物认证。未来3-5年,将会增加金融云、智能审计和智能投研的研发投入。

有效提升业务效率和安全性

从银行业金融机构、消费金融机构和互联网金融公司对于智能风控的需求来看,各类信贷业务主体对于智能风控的要求不同。银行目前已经拥有非常成熟的信贷风控机制,但是应用相对局限于线下;互联网借贷公司业务具有一定创新性,但是风险控制体系并不完善。《报告》指出,通过构建智能风控体系, 提高金融机构的业务效率和安全性,在有效降低风险事件发生概率和损失的前提下,扩展业务覆盖人群,完善业务流程,降低风控成本,实现贷前、 贷中、 贷后全链条自动化的同时,还可以促进风控管理差异化和信贷业务人情化。

但市场上对于智能风控的定义还受限于大数据风控,定义片面甚至混乱。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言介绍称,相比于传统消费金融模式,互联网消费金融聚焦于线上,使得传统的面签等风控手段失效,欺诈风险防控压力大增;同时,消费金融与场景密切融合,对于贷款审批的时效性提出很高要求,传统的风控手段不再适用。在这种行业背景下,大数据风控开始得到广泛应用。而智能风控则是通过构建智能风险管理体系,突破以人工方式进行经验控制的传统风控的局限性和空间性。

仍在尝试阶段

现阶段,不管是银行、消费金融还是互联网金融机构,对于智能化风控还处于尝试阶段。量化派CRO粘旻环说,真正的智能风控行业准入门槛其实是非常高的,需要经过充分的金融历史周期考验才能验证其有效性。薛洪言进一步指出,智能风控在实践中的应用时间尚短,没有经历过完整的行业周期,而在智能风控模式下,数据的趋同、数据服务商的趋同、黑名单的共享、广泛存在的风控搭便车等现象,都在加大智能风控的顺周期性,反过来,一旦行业出现周期性的变化,当前行之有效的智能风控模式会遭遇严峻的挑战,能否过关尚未可知。

《报告》也阐述,目前智能风控的数据和模型发展处于初期,面向企业的产品服务还不够成熟,大部分企业表示面临数据不开放的难题,未来中国的数据产品市场势必面临标准化的考验。结合行业革新的进展和企业的探索,不管是数据端、技术端还是需求端,都在积极推进生态共享,特别是线上和线下场景的深度融合,线下和线上大数据的资源共享,也会成为智能风控各参与方深度融合的有利前提。

“但金融科技企业仅仅有强大的智能风控能力是不够的,还需要构建流量端、资产端、资金端的资源整合能力和服务能力。只有未来掌握海量丰富的数据源,具备强大的数据采集、分析、存储和整合技术;上下游资源整合能力,能够依托科技能力和金融能力的企业才能够脱颖而出。”粘旻环说道。

北京商报记者 岳品瑜 宋亦桐

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