杨帆在“第二届中国金融科技大会”上介绍信美相互。 

回首改革开放这40年，从保险营销员走街串巷“卖”保险，到如今越来越多的人开始通过互联网自助“买”保险；从行业重保费规模增长到重价值、回归保障本源，保险正在向平稳健康转变。而这艰难转型的背后，折射出的是一个时代和价值的变迁。

深耕保险业二十六载的杨帆，是一个“很折腾”的人，45岁“大龄”创业，放弃的是在股份制保险公司打拼多年逐渐舒适的环境，投身相互保险从“0”开始，从头再来，不为当第一个吃螃蟹的人，一切只因入行时助人的初心从未改变，而相互保险在国内的创新实践，刚好可以让它纯纯粹粹地实现。

机会来了便去做

生于1970年的杨帆，难得其职业经历就是改革开放40年旅程的一个缩影。

先是感受了“体制内”，从中国人民保险公司总公司到原保监会办公厅、国务院办公厅，接着赶上了“走出去”，先后任职于英国的中国保险（欧洲）控股有限公司、香港中国保险集团公司等，回来后再“下海”，在太平养老、泰康养老担任总经理，亲历了国有股份和民营保险机构的快速成长。

在国外工作期间，杨帆拿到英国伦敦城市大学卡斯商学院保险风险管理学硕士学位，同时还在2004年考下了英国皇家保险学会的会员资格（ACII）。也是在国外的这段时间，杨帆第一次接触到了相互保险，什么是相互制？为什么在国外市场份额占到1/3而中国却没有？为什么客户能够在相互制保险公司里得到更好的服务……一系列的疑问在他心中埋下了种子，也让他对保险的认识更为深刻。

研究近代保险的起源，从中不难看出，保险的本质是互助。虽然保险消费者表面上只与保险公司发生关系，但实际上，与其他千千万万的投保人之间也存在关系，这种关系就是“一人为众人，众人为一人”的风险分摊机制。

杨帆谈道，无论在国有企业还是民营企业工作，都有明确的保费规模和盈利指标，营销费用在预算开支中也会占非常大的比重，服务支出相对很低、理赔也会很严格，而相互制以投保人和保险人利益一致为主要特征，公司属于会员自己，没有股东压力，有的只是消费者与管理者间的关系，从机制上可以推动回到互助共保的初心。

杨帆保险生涯真正的转折点是2015年。2015年初，原保监会印发了《相互保险组织监管试行办法》，原保监会相关负责人表示，政府对保险业发挥经济助推器和社会稳定器作用充满期待，公众对保险也有着强烈需求。在这一形势下，创新发展相互保险这一普惠金融形式具有积极的现实意义。

这对正在关注相互保险和互联网的杨帆来说，无疑是一个喜讯，多年来真正让保险回归保障本源，让保险变得简单透明、惠及大众的愿望有了践行的可能。机会来了，那便去做。

因为信任而美好

2015年，杨帆开始组建团队并积极筹建信美相互。“人寿保险是个解决人生老病死残风险的行业，理赔的时刻也是人们最脆弱和痛苦的时刻，因为信任而美好，希望建立在相互信任、彼此帮助基础上的相互保险不只是给会员金钱上的赔偿，更可以让人重新燃起生活的勇气和希望，因此，我们给自己起名就叫信美。”

商业化相互制寿险在国内一直是空白，没有可借鉴的模式，杨帆便和团队一起深入研究日本和欧美相互制寿险机构的做法、共享经济的模式，以及以互联网和大数据技术应用为基础的科技保险公司的实践，一切也随之清晰起来。

在出资人的选择上，杨帆和创始团队也非常慎重，三个因素是核心的考量：理念一致是前提，长期合作是基础，资源互补是共识。有投资机构找上门来，希望参与出资，但大多被他婉拒。“相互制保险和一般的股份制保险公司机制不一样，长期寿险保单的持有人才是公司真正的所有者，现在投进来的不是股权，而是长期债权，公司是属于全体会员的，而不是出资人的，如果提到的三个因素不具备，我们对出资人是不负责任的，也难以长期合作，给未来的公司治理也会带来困扰。”因为信任而美好，说着容易做到难，第一步筹资对创始人定力就是不小的挑战。

2016年6月22日，信美人寿相互保险社获批筹建，并在2017年5月正式开业，这一年来，在主要出资人蚂蚁金服的支持下，信美相互已搭建起以金融云为底层的寿险核心系统、会员为中心的基础架构，再配之信息安全技术、大数据底层等，有能力应对各种业务模式和海量交易的挑战。

不难看出，信美相互的设立，源于信任、成于执着。

从0到1的转变

成立一年多来，信美相互不断发展壮大，目前已拥有2万多名会员、约1500万名客户，而在一年多时间里，9例“赔审团”案件、近300万元会员爱心救助基金、累计6亿多元保费等数据，都是杨帆和信美相互共同成长的见证。

回忆这第一年走过的路，他说：“作为相互保险机构的管理团队必须时刻保持警醒和反思，因为相互制决定了你必须要这么做。会员给你的建议，你第一时间就要吸收、反馈，迅速优化、改善自身的管理和服务，否则你就不是真的相互制，就不是真正属于大家的公司，与一般的股份制保险公司相比，这点是它们本质上的差异。”

“信美每一天都能收到很多会员们提的各种意见和建议，关于条款的、App设计的，服务方面、信息披露方面的，与过去管理传统保险公司不同，互联网缩短了与会员及用户的时空距离，问题没有马上回复，客户就在线上等，其他用户也能看得到。可以偷懒吗？应付吗？不可能，信美就是大家的公司，会员有监督、选举管理层的权利，你唯一能做的就是倒逼自己和团队接受建议、马上改变，比如宝贝守护计划上线半年多来，信美30多位专家24小时在线，有求必应、有问必答，这种持续的付出才是成功背后的真实故事。也许相互制有一天能成功，这种会员利益至上的先天机制有最大的功劳。”

一年的成果看似颇丰，不过在杨帆眼中，目前信美相互只实现了从0到1的起步，想达到由1到10或100的转变，仍有很长的路要走。

“我们要对会员提供终身保障，不会是止步于一个或两个产品那么简单，作为一个组织，需要整合个体难以整合的社会资源，比如去哪里看病，帮助客户找到最适合的医生和医疗方案等，再比如，如果一个孩子不幸失去双亲，抚养不仅仅是社会、政府的责任，从相互制终身保障的角度出发，我们也要承担。为此，我们学习一家加拿大相互组织的做法，成立了爱心救助账户，如果会员在保险赔付之外还有困难，都可以用这个账户内的基金获得帮助。此外，还可以发起会员公益互助，大家一起捐钱，确保孩子可以健康长大。”

杨帆一再强调,信美一定会尽全力去帮助有困难的会员和客户，会员和客户的信任就是无价之宝。

扬善

“创新”不仅是一个企业的使命，更是一个国家时代的使命，唯有创新才可以将中国制造变为中国创造，在中国改革开放40年里，我们看到很多优秀的企业家，不畏挫折、持续创新，带领企业从失败走向成功，从弱小走向强大。一大批“闯将”在全球化浪潮下厚积薄发，勇立潮头。

但另一方面，我们所接触的企业家之中，却鲜有以“扬善”作为企业的核心文化，而作为世界级企业的谷歌，所推崇的“不作恶”文化令人印象深刻，中国的企业家们是否可以从中获得一些启示。文化是一个民族的根，更是一个国家的软实力，《论语》讲 “士不可以不弘毅，任重而道远”，新一代的企业家们，如何在时代大背景下履行历史使命、引领社会价值观，影响、甚至主导未来的市场秩序与商业文明，值得我们深思。

对话

杨帆：把消费者和公司变成融合体

成功与否 一定要实践一次

北京商报：做了很久股份制保险公司，做得又很好，您为什么下定决心创业要做相互保险？

杨帆：从商业角度来看，消费者和保险公司经营者之间是有利益冲突、矛盾的。消费者想少花钱，想得到更好、更满意的服务，公司则希望得到更多保费。作为相互保险社，就在这种相互制约中，二者得到了高度统一，会员既是消费者，又是公司所有者。会员作为消费者享受服务的同时，还可以参与公司的管理。这么多年来，我们终于赶上了一个不能错过的时间点，出现了相互保险这种模式，作为一个有初心的保险从业者，一定要走出去实践一次，不管成功与否。

初心不是赚钱 是帮助别人

北京商报：那么，您创立信美相互的初心是什么？

杨帆：是从事保险工作多年的母亲带我进入了保险这行，我当时问她，保险到底是干什么的，母亲回答说，保险就是在别人遇到困难的时候提供帮助的，就是这么一句朴实的回答让我始终铭记于心。其实帮助别人，大家团结在一起彼此能够抗拒风险，这个行业的初心一直都在，自诞生之日就是这样。

但是经过时代的演变，这些东西被很多人遗忘了，保险成了一些人单纯赚钱的工具。现在监管部门要求保险回到初心，回归保障本源，就是回归到这个行业的本质。信美相互作为首家相互制寿险试点机构，更应该把初心——帮助人放在经营宗旨的首位。相互制的治理结构由会员所有，正是让保险回归初心最好的方式，也是我心中企业家精神的一部分。

在扬善的前提下创新

北京商报：您觉得企业家精神最重要的是什么？

杨帆：作为企业家应该具有创新精神和扬善精神。简单来说，其实创新就是敢为人先，别人没做过的事情你要敢去尝试。这种创新是有底线的，创新不是说你要做的东西一定就是对的，它的底线就回到刚才另外一个问题，不能作恶，一定要扬善。

这样来看，一位企业家创业的初心是什么就特别重要。有人说，凡是“创新”都应该鼓励，那评价对错的标准是什么？此时，初心是什么就显得特别重要，是扬善还是作恶。比如通过创新去伤害别人，或者去获得一些不正当利益，那这个创新就是恶的创新。现在随着时代的发展，很多创新可能是在监管之外或者一些不太清晰的地方。国家和监管部门也许一时看不见，但早晚要还的，这样的人不是企业家，而是投机者。

如果你初心真的想去帮助人，真的要做到保险回归本质，就会在别人困难的时候提供非常好的帮助，而不是考虑到我要利用它赚钱。你的初心只要是对的，扬善不作恶的创新才是正确的创新。这是作为一个管理者或者一个企业家，你必须要思考的，必须要时时刻刻想的。

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