在新生的保险业，创新成为增强市场竞争力、增添市场活力的尚方宝剑。保险业新“国十条”就反复提出鼓励创新，尤其是在“互联网+”背景下，保险业组织模式、产品开发模式、营销模式频频推陈出新，吸引市场广泛关注。然而，这其中不乏伪创新广受市场诟病。

蛋糕迅速膨胀

去年以来，互联网保险变革不断，多位投资界人士认为互联网保险“风口”正来。

根据中国保险行业协会的统计，2014年中国保险发展创新能力指数为107.3。保险行业的产品创新和服务创新能力有所提高，保险保障范围不断扩大。2014年，寿险新报备产品2711个，同比增加186个。数据显示，2011-2014年，互联网保险市场经营主体由28家增至85家，保费收入从2011年的32亿元猛增至2014年的859亿元，增幅超过26倍。而今年上半年互联网保险保费又收入了816亿元，同比增长2.6倍。

互联网保险迅速扩张，一方面抓住了网络不断普及的机遇；另一方面也搭上了政策支持的顺风车。新“国十条”支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。日前的2015互联网保险崛起的机遇与挑战研讨峰会上，曲速资本发布了《2015中国互联网保险行业研究报告》指出，未来保险公司市场集中度将进一步下降、互联网保险渗透率将进一步提高、销售渠道入口进一步向场景化方向发展。

创新抢占风口

“互联网+”强势来袭,传统险企正在积极求变,中小型险企野心勃勃，保险第三方服务机构也在借互联网之风抢占风口。

近两年来，航延险、退货运费险、碎屏险等产品持续销售备受市场关注。以阿里与华泰最先推出的退运险为例，这一适应了互联网销售需求的一款产品，正在不断推广，目前众安保险、太平洋保险陆续介入。今年“双11”退运险一日售出3.08亿份保单。有分析人士认为，在这种模式下尽管营销效果可控，但市场前端和渠道仍在别人手中，关键数据不为己所控，保险公司将沦为保险产品的供应商。

即便不能“脑洞大开”创造一款新产品，对传统产品包装改造也不失为一策。例如人保财险的“熊孩子险”，实为一款监护人责任保险；平安的“波波宝”，实为一款针对女性乳腺癌的重疾险。然而，该类产品之后很快被淹没，沦为“一次性”保险。在种种尝新之后，业界发现小额现金赔付吸引力逐渐下降，个性化服务正成为用户购买保险的主要动力。以国寿财险推出的“恋爱保险”为例，投保人自保单生效之日起三年后的十年内与指定心上人登记结婚，即可在婚礼上获得1万朵玫瑰。消息不胫而走，爱情险火爆朋友圈的背后，则是互联网保险营销的创新，满足了一部分以此来表达爱情的需求。

除了产品创新，保险业也在不断通过创新服务消费者。借助互联网保险的风口，北京地区推出“事故e处理”手机客户端，车主可自行上传事故现场照片协商认定责任和保险理赔。同时，第三方服务机构也欲分食互联网保险蛋糕。超级圆桌App近日正式上线，推出资讯聚合、移动CRM等四大功能模块帮助保险代理人营销展业。

伪创新受诟病

对于互联网保险的创新，监管部门的态度是还处于起步阶段，更需要一个宽松的发展环境。言外之意，即允许保险公司在创新过程中适当犯错误。正是因为有如此包容的政策环境，这些“伪保险”接连出现在市场上。

去年以来，“赏月险”、“高温险”、“喝高险”、“雾霾险”等奇葩险层出不穷。尽管此类保险是创新还是噱头很难界定，不过已被监管层的一纸通知遏制住。

但闹剧并未因此而停止，以博取眼球的“伪创新”开始转向第三方互联网平台。今年陆续又有“贴条险”、“跌停险”等奇葩险陆续推出。“保险公司推此类产品，将会受到监管的限制，而一些非保险的平台则以此类博得眼球，逃脱监管。”一位保险人士指出。对此，保监会紧急发文表态，保险风险不受人为因素影响，不可控，而股票“跌停”是可以受人为因素影响的，“跌停险”类似对赌游戏，有“博彩”嫌疑，利用“跌停险”对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险，并认为“跌停险”预约投保涉嫌违法，将对相关情况做进一步调查，并及时公布调查结果。

监管以同样的态度针对了“贴条险”。保监会表示，“贴条险”并非投保人与被保险人的法律关系，也不属于保险的概念范畴，仅仅是利用保险的外衣进行商业宣传。

一位保险专家指出，互联网+保险，最终还应当是保险，既然是保险，就不能失去最核心的保障，互联网只是一个媒介或平台，所谓的创新也该围绕服务形式进行创新，但是应满足社会大众的合情合理且合法的消费需求，否则只能损害保险品牌，应该高度警觉“伪创新”。

·大佬看创新·

■阿里集团董事局主席马云：互联网要敢于互相挑战来推动创新。

■百度CEO李彦宏：互联网保险的关键就是创新，大数据与保险领域可探索的结合方式非常多。

■曲速资本创始合伙人杨轩：目前互联网保险处在爆发前夜，所有对用户以及行业有价值的创新都有机会。

北京商报记者 许晨辉