利率市场化改革进入收官阶段，民营银行开闸涌入，互联网金融加快攻城略地……2015年金融市场风起云涌，商业银行作为金融机构的排头兵，也遭遇了诸多打击，在净利润下滑、员工降薪、人才流失的困境下，商业银行纷纷转型，其中部分银行大举进军互联网金融。事实上，发生在不同银行身上多元化的改革正在深度重塑着银行业原有的业务运转模式，而业务转型的成功与否或将影响着各家银行的座次排名。

宇宙大行领衔互联网金融转型

作为我国银行体系里的“老大哥”，工行在今年3月正式发布了由“三大平台+三大产品线”组成的e-ICBC互联网金融品牌。随后，工行又推出了“三平台、一中心”的e-ICBC 2.0版本，新增加的“一中心”就是9月底挂牌的网络融资中心。

同样是在今年的11月，中信银行与百度发起设立百信银行。与之前传统银行开创的直销银行以及阿里等建设的网商银行相比，这是我国首家由传统银行与互联网公司深度合作、强强联合发起的第三种直销银行。

这番以“深度触网”作为银行的转型战略不仅仅是将业务搬上互联网这么简单，背后反映的是银行经营模式、思维模式的转变。例如，工行的网络融资中心将会对银行原有信贷模式进行改造。

根据工行行长易会满介绍，工行将把信贷业务分为专业化和标准化两大体系。对于一些大企业、大项目融资和个性化、综合化的金融服务需求，工行将主要靠专业化的融资经理团队来服务；对于贷款额度较小、信息对称、适合标准化的信贷服务，银行会运用互联网与大数据建立风险控制模型，实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。

多家银行加快社区金融战略

除了加快互联网金融的战略，也有一些银行决定将网点下沉，通过打造社区金融网点，实现营销方式的转变。

较早提出社区银行概念的民生银行继续以“金融便利店”为口号，在社区银行方面开疆拓土，事实上，这也一直是民生银行在同其他银行进行业务突围的利器。此外，招行、交通、华夏等银行正在加快社区网点的改造。仅在北京地区，交通银行就已开设了20余家普惠型网点，覆盖附近1-2公里内的社区居民、个体工商户及小微企业。

一位国有大行业务部人士告诉北京商报记者，根据前期的调研，在北京地区，一家“客户资源好、经营能力强、队伍素质高、绩效表现优”的同业社区银行网点，开业1-2年后可实现盈利。利率市场化、金融脱媒和互联网金融快速崛起等现实因素，正倒逼银行不断创新并调整经营思路，加快转型。商业银行物理网点小型化、社区化、智能化将是大势所趋。

该人士表示，打造社区金融的目的在于转变以往的营销模式，将交易型网点转变为销售型网点，从“坐商”向“行商”转变，通过员工主动营销提升网点的服务和盈利能力。

成果与痛点艰难并行

虽然不少银行纷纷启动转型，但北京商报记者发现，很多银行在转型的同时依然面临着痛点。

在互联网金融领域，通过“爆款”打天下的案例屡见不鲜。例如蚂蚁金服的余额宝、腾讯的微信红包，都是在短时间内获得大量关注，进而带动其他业务发展。而工行的e-ICBC战略发布半年多以来，并未给人耳目一新的感觉，融e购试水跨境电商，相继上线韩国馆、新加坡馆和加拿大馆；手机银行全面升级，对工行和非工行客户全面开放。虽然各个项目有条不紊地进行拓展、场景叠加，但预期中的“爆款”仍未出现。有业内人士分析称，目前融e联并没有甩开传统银行App用户体验差等缺陷，用户体验还有提升空间。

“实际上由于支付宝占据了时机优势，较早地、精准地获取用户的支付习惯和使用习惯，更能够开发出相应的支付产品，所以现在用户已经习惯使用这些第三方支付软件。”北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示。

值得注意的是，对于中信银行和百度联手打造的百信银行，人们一度期待很高。有业内人士表示，由中信银行和百度开设的第三种直销银行（中信银行绝对控股）与阿里等创办的网商银行相比有合法吸收存款的权利，另一方面因为是直销银行，没有实体店和员工的成本，办贷款业务将会很方便，贷款利率也能够比传统银行低。

“但是同样应该注意到，传统银行一系列的互联网转型，包括网银支付等用户体验和微信转账等相比差很多，这其中的原因或许在于银行碍于严格的风险控制，不愿意把什么都放在网上有关”，前述业内人士称。

此外，以民生银行为代表的社区银行业务的转型在发展之余也似乎遇到了瓶颈。有媒体报道称，民生银行早期在各个地区进行的社区银行业务扩张，虽然占领了大部分社区银行的市场，但也出现了店面成本和人力成本入不敷出的局面，业务发展逐渐受阻。

“应该注意到，社区银行在美国确实发展得较好，但是要考虑到美国金融环境和我国金融环境的差别，美国长期实行的是零利率制度。”吕随启称。

部分银行失利或遭遇洗牌

从目前来看，五大行中，工行的互联网金融转型动作最快也最全面。而其余各家银行虽然在银行电商平台、贷款网络审批、秒贷等方面做出了尝试，但还没有整体的互联网金融转型战略出台。

在业内人士看来，每家银行的优势不同，因此在转型问题上也会有侧重。随着我国银行机构体系逐步健全，在转型发展和差异化竞争方面，各银行的战略定位会更加清晰。一些银行可能专注于大型集团客户、高端客户及投行业务、国际业务、金融衍生品业务等领域，一些银行可能聚焦中小微企业客户及“三农”业务。

而这一过程必然伴随着座次的重新排定。以兴业银行和招商银行为例，在16家上市银行三季报出来以前，招商银行总资产占据股份制银行的榜首。而在三季报出来以后，兴业银行的总资产规模超过招商银行。

数据显示，截至三季度末，兴业银行总资产为52893.98亿元，招商银行总资产为52222.92亿元，兴业银行总资产规模超出招商银行671亿元。在招商银行行长田惠宇执掌下，这家以零售业务著称的银行正在向“轻银行”转型，而“轻银行”中很重要的一项就是“轻资产”，以较少的资本消耗来取得更大的收益回报。而有着“同业大王”称号的兴业银行在应收款项类投资以及买入返售金融资产这两项业务上明显高于招商银行，令它的总资产排名上升至股份制银行榜首。不过在净利润规模方面，招商银行的485亿元仍然高于兴业银行的412亿元。

在曾刚看来，在股份制商业银行的市场里面，已经是一个完全竞争市场，在这种背景下，银行之间在业务模式、人才方面的竞争只会越来越激烈，排名发生变化的情况也会经常出现。

一位多年从事投资银行的业务人士则表示，“明智之人都可以看出，互联网对于目前所有行业的改造真的是具有革命性和颠覆性的，金融领域也将不可避免，就目前情况来看，原先最难以被互联网撼动的一级市场投资银行业务都已经明显受到了冲击，转型是银行要面临的攻坚战”。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，目前银行的传统盈利方式确实已经式微，越早开始寻找盈利业务转型的银行确实越有可能迎来新的发展契机，但这还需要看每个银行原来的经营基础和资产质量的根基。“各家银行长时间积累下来的资产质量的优劣，不可能单纯地依靠某几个业务的转型出现大的变化。”赵锡军表示。

北京商报记者 孟凡霞 邹晨辉