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拉卡拉“收款宝”被指纵容违规套现

出处:理财周刊 作者:孟凡霞 岳品瑜/文 贾丛丛/漫画 网编: 2014-06-23

如今,日益壮大的第三方支付机构逐渐侵入银行卡收单市场,有数据显示,银行占收单市场交易量的70%,第三方支付机构占30%。作为收单市场的新晋力量,第三方支付机构必须抓紧时机扩大布放规模。然而,个别第三方支付在推广个人POS机时,为信用卡套现埋下了隐患。有读者向北京商报记者反映,拉卡拉正在推广一款移动POS机,可以用信用卡刷卡,将资金导入到借记卡中。持卡人只要缴纳1%的刷卡手续费,就能将卡内资金轻而易举地“偷”出来。

拉卡拉售卖个人移动POS机

近日,L女士(化名)向北京商报记者表示,她日前在某便利超市用拉卡拉还了9000元的信用卡,但是立即收到了拉卡拉公司的客服电话,说了解到她经常用拉卡拉还款,而且信用卡额度很高,向她推荐一款移动POS机,不需要任何资质,只需要598元(现在办理还可以打半折)就可以任意绑定一张借记卡,可以用信用卡刷卡将资金导入到借记卡中,而且还具有拉卡拉的一切功能。

北京商报记者以客户身份向拉卡拉客服咨询得到的答复是,个人也可以用拉卡拉进行收款和还信用卡等多种功能的手机“收款宝”,自己开通和注册,绑定一个借记卡号,刷借记卡和信用卡都可以通过这个移动POS机来收款,也可以通过它来还信用卡等多种功能。

与银行的POS机以及第三方支付机构所卖的POS机不同,拉卡拉的这款移动“收款宝”价格低很多。目前推广期只要299元就能办理一台。

另外,银行布放的POS机和第三方支付机构所卖的POS机必须要求是商户,拥有营业执照和身份证才能办理,个人一般是不允许办理的。但北京商报记者浏览拉卡拉的天猫旗舰店首页发现,首页上写着“零门槛办理快,只需要身份证、银行卡就能开通”等宣传语。

信用卡资金可直接套现至借记卡

目前利用POS机给信用卡套现的情况很多,在大街小巷,各种信用卡套现广告层出不穷,但这种行为基本都集中在地下,很少通过公开宣传来做。但是拉卡拉推出的“收款宝”并没有规避掉个人利用POS机来套现的情况,反而对此行为睁一只眼闭一只眼。

当北京商报记者咨询客服,可不可以用自己的信用卡刷POS机将资金导入自己的借记卡中时,该客服表示,建议用户不要这样使用,这个业务主要是针对小微商户,现在延伸到了个人用户,主要是方便个人商户收款。但该客服并未明确表示禁止这样的交易。

在取现的费率方面,该客服表示, 如果是收款进来,对方是信用卡刷卡,费率是1%,虽然说用户使用移动POS机套现的成本有点高,比目前街头小广告中使用POS机套现0.5%左右的手续费要高一倍,但是与通过银行ATM机信用卡取现的手续费相比,这个费用还是比较低的。而且,通过POS机刷卡套取信用卡现金的行为可以规避信用卡通过银行ATM机取现所产生每日万分之五的利息。另外拉卡拉限额设置并不低,更加助长了个人使用POS机套现的举动。目前拉卡拉针对未健全资料商户的信用卡刷卡每日限额为5000元,月限额为2万元。

北京商报记者算了一笔账,如果客户信用卡取现2万元,信用卡取现要承担的费用为2万元×0.05%×50天=500元;而用“收款宝”分次操作费用仅为2万元×1%=200元。相比而言,使用“收款宝”套现比信用卡取现的费用更低。值得注意的是,在淘宝店公开宣传以及给用拉卡拉的用户直接推销移动POS机的行为也助长了个人使用移动POS机进行套现的可能。

北京商报记者 孟凡霞 岳品瑜/文 贾丛丛/漫画

专家解读

“收款宝”业务涉嫌违规

北京大学金融学院金融系副主任吕随启对北京商报记者表示,拉卡拉的这种宣传肯定是违规的,而且没有任何条件就可以给个人来办理移动POS机的行为没有规避个人使用自己的信用卡来进行套现,这种行为也是违反央行规定的。对于银行而言也有风险,不过这种风险从整个经济体系上来讲,并不是很大。随便一个人都可以用POS机收单,用这个POS机来还款,如果POS机主将钱卷走了,谁来承担责任?

银率金融研究中心信用卡组分析师孟丽伟表示,第三方支付机构在未严格限制的前提下推销个人POS机,为信用卡套现行为的多发埋下隐患。

孟丽伟表示,根据《银行卡收单业务管理办法》,央行对收单机构的风险管理提出一定的要求,如采取交易限额等。虽然“收款宝”对信用卡刷卡限额进行了相关规定,但对同一张信用卡每月刷卡次数不设限制,对同一账户多张信用卡刷卡限额也没有设定,仅限制刷卡额度并不能有效杜绝信用卡套现,小额套现难以避免。而在一人拥有多张信用卡的情况下,大额套现也可以实现。

也有业内支付人士表示,由于国内信用卡套现风险严重,所以国内以前的手机刷卡器不支持个人信用卡收单。也就是说,如果用户需要付款给朋友,只能使用借记卡,而不能使用信用卡支付。商业银行往往限制个人申请POS机,银联也希望通过控制POS终端来管理信用卡套现和商户逃税漏税行为,所以一旦有手机“收款宝”这样不走寻常路的终端出现,管理起来会很混乱。

北京海科融通支付公司产品研发总监岳宏宇指出,信用卡套现现象不仅出现在个人POS机上,在传统POS机商户中同样存在,只是在个人POS机上发生的可能性相对较高。个人POS机相对传统POS机准入门槛降低,而且针对这种新兴的个人移动收单产品,相关部门还没有出台完善的政策和法规,部分第三方支付机构自己制定规则,导致入网规范及风险控制规范不完善,管理不规范,在此基础上拓展商户,导致商户素质参差不齐,致使某些不良商户进行信用卡套现交易。

岳宏宇进一步指出,个人POS机信用卡套现大概有以下方式:一是持卡人的个人行为,通过个人申请POS机将自有信用卡套现,获取最高56天的免息贷款,只需承担交易手续费;二是个人POS机通过为他人信用卡套现,收取手续费获利。

商报提醒

恶意套现易招恶果

网易财经此前进行的一项调查显示,在抽样的30365名消费者当中,21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为,央行上海总部早在2010年7月26日表示,信用卡套现是违法行为,央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统,直接影响其个人信用记录。

北京商报记者提示,虽然有些持卡人在进行信用卡网络套现后能确保及时、全额还款,但这些利用套现进行资金周转的行为也极易被银行监测到,甚至会采取降额或停卡处理,对个人信用记录造成不良影响。另外,信用卡套现容易让持卡人陷入“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环,使得债务压力远远大于偿债能力,最终陷入经济困境。

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