随着人工智能、大数据、云计算等新一代的信息技术加速突破应用，科技驱动的各类金融创新不断涌现。金融科技浪潮冲击着传统商业银行的思维模式，也迫使银行重新审视自身定位，寻求新航道。曾在互联网金融兴起之时，率先“拥抱”蚂蚁金服、京东金融、百度等巨头的中信银行已经展开了自我升级之路，2018年，该行全付通人脸支付、手机碰一碰支付、手机银行智能语音服务等创新业务不断落地。凭借着金融科技的研究和运用，中信银行正在打造一场“让技术可知可感”的服务升级之战。

先行跨界探路

当潮水褪去，方知谁在裸泳。中信银行的蝶变之路正是在商业银行挥别“黄金时代”这一转折时刻开始谱写的。

彼时的银行业正在承受着经济结构转型、利率市场化改革带来的阵痛，净利润增速大幅度下跌，正当这时，横空出世的互联网金融行业成为了众多银行羡慕嫉妒恨的对象。

而中信银行却成为了“异类”。早在2010年10月13日，中信银行便与支付宝公司有关负责人正式达成合作意向，由中信银行担任支付宝基金支付业务的监督银行。2013年，引爆互联网金融时代的余额宝上线时，中信银行第一个托管余额宝，促使它的资产托管业务一年内实现超过200%的增长。2015年，当其余商业银行对于京东白条还在观望之时，中信银行信用卡中心与京东金融跨界合作，推出中信京东白条联名信用卡——“小白卡”，成为了又一银行与互联网金融基因融合的成功案例，并创下了100天时间内100万用户申请的纪录。

作为商业银行探路零售业务线上运营的路径之一，直销银行成为不少银行发力的试验田。2013年以来，直销银行模式在我国发展迅猛，有报告显示，截至2018年8月，我国有114家银行设立独立直销银行App。但定位不清晰、同质化竞争、创新能力不足等问题一直困扰着直销银行发展。

2015年11月中信银行与百度联合宣布合作共同设立直销银行，这也成为国内首家独立运营的直销银行。2017年11月18日，百信银行正式开业，运行几个月即达到了过去一家分行通常两到三年才能实现的发展。据了解，百信银行创立后探索建立了一套基于大数据分析和先进算法的智能风控体系，并将此精准运用到用户画像、挖掘用户的金融需求和风险分析中，以及对用户全生命周期管理。

数据显示，截至2018年10月底，百信银行总资产342亿元，总负债307亿元，累计发放普惠贷款636亿元。其中，消费贷款累计放款545亿元，笔均用信1万元左右；为19万小微企业主提供普惠贷款累计91亿元。

今年3月，中信银行宣布与百度共同向百信银行增资，百信银行扩发新股20亿股，由中信银行和百度在维持原持股比例不变的情况下认购。本次增资表明了股东双方对百信银行发展的肯定与信心。

先行跨界探路

当潮水褪去，方知谁在裸泳。中信银行的蝶变之路正是在商业银行挥别“黄金时代”这一转折时刻开始谱写的。

彼时的银行业正在承受着经济结构转型、利率市场化改革带来的阵痛，净利润增速大幅度下跌，正当这时，横空出世的互联网金融行业成为了众多银行羡慕嫉妒恨的对象。

而中信银行却成为了“异类”。早在2010年10月13日，中信银行便与支付宝公司有关负责人正式达成合作意向，由中信银行担任支付宝基金支付业务的监督银行。2013年，引爆互联网金融时代的余额宝上线时，中信银行第一个托管余额宝，促使它的资产托管业务一年内实现超过200%的增长。2015年，当其余商业银行对于京东白条还在观望之时，中信银行信用卡中心与京东金融跨界合作，推出中信京东白条联名信用卡——“小白卡”，成为了又一银行与互联网金融基因融合的成功案例，并创下了100天时间内100万用户申请的纪录。

作为商业银行探路零售业务线上运营的路径之一，直销银行成为不少银行发力的试验田。2013年以来，直销银行模式在我国发展迅猛，有报告显示，截至2018年8月，我国有114家银行设立独立直销银行App。但定位不清晰、同质化竞争、创新能力不足等问题一直困扰着直销银行发展。

2015年11月中信银行与百度联合宣布合作共同设立直销银行，这也成为国内首家独立运营的直销银行。2017年11月18日，百信银行正式开业，运行几个月即达到了过去一家分行通常两到三年才能实现的发展。据了解，百信银行创立后探索建立了一套基于大数据分析和先进算法的智能风控体系，并将此精准运用到用户画像、挖掘用户的金融需求和风险分析中，以及对用户全生命周期管理。

数据显示，截至2018年10月底，百信银行总资产342亿元，总负债307亿元，累计发放普惠贷款636亿元。其中，消费贷款累计放款545亿元，笔均用信1万元左右；为19万小微企业主提供普惠贷款累计91亿元。

今年3月，中信银行宣布与百度共同向百信银行增资，百信银行扩发新股20亿股，由中信银行和百度在维持原持股比例不变的情况下认购。本次增资表明了股东双方对百信银行发展的肯定与信心。

核心业务系统换“心”

经过无数次的碰撞、融合，中信银行的金融科技布局已经走在业内前列。针对中信银行金融科技发展之道，中信银行副行长郭党怀曾表示：“金融科技将是融合科技新手段、业务新模式与服务新方式的全新发展方向，是未来引领零售银行发展的关键驱动力。中信银行将以服务实体经济和发展普惠金融为己任，主动拥抱金融科技，加速构建‘移动化、智能化、数字化、平台化’的新零售服务体系，全力打造最佳客户体验银行，为客户提供全方位有温度的服务。”

中信银行更令外界惊叹的科技成果即将落地。在11月初召开的第五届世界互联网大会上，中信银行自主研发的金融级分布式数据库首次亮相。中信银行突破关键技术，明年有望率先实现“核心系统”完全自主可控。

银行的“核心银行业务系统”承载着存、贷、汇、银行卡、结算、客户开户、客户统一视图主要业务和产品的交易处理，以及全部银行业务的会计核算，是银行的“心脏”。一旦“核心系统”发生故障无法提供服务，会导致银行瞬间瘫痪。“核心系统”的关键技术包括：硬件设备、操作系统、数据库、中间件、应用软件，以及配套的管理工具等六个方面，这些关键技术目前均由国外IT供应商提供。

为响应国家关键技术安全可控战略，中信银行从2014年开始，在充分论证技术发展趋势的基础上，着手研究“金融级分布式数据库”。分布式数据库彻底解决事务一致性，保证数据实时一致、数据安全可靠、性能和容量可线性扩展、易使用易运维，在分布式架构下确保集中式应用处理逻辑不变，最大程度保护了银行业20多年来不断发展和积淀的IT应用资产，有效降低了分布式架构转型的成本和风险。

在性能方面，分布式数据库也经受了中信银行核心业务场景的检验，在3亿客户、15亿账户的数据规模下，30台普通X86服务器,每秒交易量超过4万笔，平均响应时间104毫秒左右，并可通过增加服务器设备横向扩展,进一步提高性能。

据悉，分布式数据库在实时一致的分布式事务控制、高效可靠的备份恢复和容灾技术、全局一致的数据快照、不停服务的在线扩容等关键技术领域取得重大突破，目前已经提交了7项专利申请，其中3项已公开。

基于自研的金融级分布式数据库，中信银行启动了核心系统向分布式架构迁移工作，从目前的IBM AS/400技术迁移到X86服务器（X86服务器芯片仍然使用intel公司产品）、本地磁盘、开源操作系统、自主研发的分布式数据库和应用平台，从而实现对“核心系统”技术的自主可控。

“核心系统”从集中式的IOE架构迁移到开源开放的分布式架构，是我国银行业的一项重大里程碑任务，关系到国家的金融安全和国产数据库产业的发展。中信银行核心系统向分布式架构转型工作，将推动整个银行业摆脱对国外商业数据库的依赖、进入使用国产数据库的时代，同时也将极大地激励我国IT产业的发展。

业内认为，该数据库的成功研发和运行将推动整个银行业摆脱对国外商业数据库的依赖，进入使用国产数据库的时代。

北京商报记者 崔启斌 宋亦桐