互联网正在改变着人们的生活方式。在本届金博会上，除了互联网金融持续升温外，传统金融行业也借助“互联网+”东风迅速扩张，其中保险这一社会稳定器正从后盾转变为引擎。

由服务到产品的深度融合

嫁接互联网之后，保险业正寻求产品开发和服务模式上的创新。

在本届金博会上，中华联合财险将展示农业保险地理信息技术联合实验室、“天、空、地”一体化农业保险应用体系、中华天鹰系列无人机等技术应用。与此同时，微服务、大屏上的自主投保、保单服务、在线报案、视频互动等一站式保险金融服务也将集体亮相。

除了在服务上的应用外，险企也在不断拓展产品的创新力。华泰保险与淘宝合作，推出退货运费险，为千万网店商户化解了退货之忧，一时间在保险界和互联网界赚足了眼球，最后众安保险将这一险种推而广之。针对互联网客户的盗刷险也为网络消费安了一把“放心锁”。

除为专门提供网络服务的产品外，更多的保险公司将传统产品进行改良升级，因为“去中介化”，推出了更多预期收益率高达7%以上的理财型保险产品，与其他金融理财一决高下。不过，由于部分产品在宣传时风险提醒不足，陆续有产品被叫停下架。保险专家提醒，保险的最核心本质在于保障，投资者不要误以为投资保险类理财产品就保本安全，只要是投资就会有风险。

互联网保险牌照成“新宠”

多年以来，保险给人的印象总是创新不足，当遇到追求创新的互联网之后，似乎找到了突破口。截至2015年6月，经营互联网保险业务的产寿险公司达到96家，较2014年底新增11家。

除了传统保险公司互联网化之外，民营资本正在积极申请专属互联网保险牌照。继“三马”于2013年底宣布成立全球首家互联网保险公司众安保险之后，今年6月易安保险、安心保险、泰康在线财险也相继拿到监管批文。京东也自曝将在四川成立互联网保险公司，誉衡药业拟以自有资金1.5亿元参与发起互联网财险公司，将开展与互联网交易直接相关的保险业务。

与此同时，一大批第三方平台代销保险产品竞争日趋白热化，越来越多的第三方网络平台觊觎保险业务，合作模式有开网店卖保险，也有与保险中介机构合作为险企提供更多的技术支持和后台服务。

互助保险转向网上众筹

保险经营追求创新并不限于产品开发方面，经营也需探索新模式，通过网络众筹建立的互助保险组织应运而生。

近日，有两家软件公司北信源软件和卫宁软件也对外分别宣布，将成立相互人寿保险公司和互联网财产保险相互合作社。此前就有中海达财产相互保险、众康互助保险和万诚相互人寿保险、众惠财产相互保险总社、信美相互人寿及汇友建工相互保险等正在申请互助保险组织牌照。据保险公司人士介绍，目前已有50多家此类组织正在排队候场等牌照。而这些互助组织多数招募会员的方式为通过互联网众筹，募集初始注册资本金。

不过，牌照下发很可能需要等到相关的互助保险监管细则出台。据了解，今年初保监会印发《相互保险组织监管试行办法》，对此类机构设立的条件、会员权利、业务规则等方面进行规定，对于这些公司怎么经营、筹资方式、保障形式、风险防范等并没有做出明确规定，细则出台也意味着此类互助保险开闸的时间点。

有保险专家指出，通过互助提供风险，可刺激公众参与的积极性，并降低投保成本。也有人认为，与传统保险业的理赔规则相比，相互保险亏损的可能性远大于盈利。有媒体认为，通过众筹模式来获取客户和资金，建立大数据库，为将来实现大数据营销奠定基础。

北京商报记者 陈婷婷