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消金行业 “贷款冷静期”被指营销 倡导理性借贷应怎么做?

出处:北京商报 作者:岳品瑜 实习记者 廖蒙 网编:财经新闻中心 2021-02-25

在监管多次倡导理性消费、警惕过度借贷后,消金行业也出现了“贷款冷静期”。2月25日,北京商报记者获悉,中原消费金融有限公司(以下简称“中原消费金融”)推出了“7天无理由还款”新规则。“7天无理由”概念跨界进入消费金融领域,意味着符合条件的用户可以7天免费使用一笔资金。在分析人士看来,推出“贷款冷静期”更像是一种营销策略。与此同时,这一设置为有心人套用、挪用资金带来了可能,也为消费金融机构贷后管理提出了更高要求。

图片来源:中原消费金融App截图

首推“贷款冷静期”  更像营销策略

北京商报记者自中原消费金融处进一步了解到,所谓“7天无理由还款”,是指中原消费金融于今日上线的“贷款冷静期”,即用户在首次借款后7天内,可免费申请一次提前还款,中间用户不产生利息、服务费、手续费等费用支出。中原消费金融方面表示,设定“冷静期”,主要是为冲动借贷的用户提供一次“反悔”的机会。

北京商报记者实测发现,当前,这一活动提示已经醒目的出现在中原消费金融旗下同名APP以及柚卡APP首页。而柚卡APP为中原消费金融旗下产品“提前花借款”APP升级而来,2月3日,中原消费金融APP曾就这一升级发布公告提示用户。

根据中原消费金融所示的活动规则,用户首次在中原消费金融APP、柚卡APP、微信小程序、支付宝生活号等渠道,首次成功获得额度且没有发生首次借款的用户,方可享受这一还款权益。

中原消费金融方面告诉北京商报记者,从其他渠道用户反馈信息来看,用户积极性与接受程度都很高,具体活动数据、用户接受程度需要7天后根据还款情况才能获得。此外,根据目前规划,这一活动将持续推行,具体执行情况将视公司后续安排进行调整。

消费金融行业研究专家苏筱芮分析指出,中原消费金融推出“贷款冷静期”更像是一种营销策略。从规则限定条件来看,此举一方面贴合了“冷静期”的热点,在营销宣传上获得较好的关注度;另一方面则有利于公司获取新增用户,尤其对增强自营App的实力构成利好。

苏筱芮坦言,机构推行营销策略,具体要结合实际投入与回报进行比较。相较于用户可能免费使用7天资金的这一投入,新用户后续可能会为平台带来更大的收入。获客单价日益提升的当下,“借势营销”显然更为划算。

创新之下有隐忧  行业痛点仍难解

创新之下,亦有隐忧。据中原消费金融方面所述,除了前述限制外,用户使用“7天无理由还款”权益不受贷款额度、分期时长等其他条件约束。由此来看,符合条件的用户均可以在7天内免费使用中原消费金融发放的资金,套用、挪用资金存在可能。

对于中原消费金融来说,推行7天冷静期为贷后管理带来了更高的挑战,如何查验7天内用户资金真实用途难度也进一步提高。针对这一问题,中原消费金融方面仅表示,根据消费金融“小额分散”的特点来看,用户平均授信额度不高,单笔平均借款金额在几千元左右,结合权益限制来看,整体套利空间很小。同时,中原消费金融将风险筛选和建模能力进行前置,在获客环节这一源头优化客群结构。

零壹研究院院长于百程指出,金融产品的冷静期制度,是用于保护消费者在冲动或不太了解的情况下匆忙决策引发的损失,多在一些风险高、期限长的产品上被采用。例如在长期保险、私募基金等领域,设置犹豫期或冷静期已经成为监管的硬性要求。这些也为贷款机构的风控和成本控制提出了更高要求。

中原消费金融在宣传中提到,本次活动是消费金融行业首次出现“冷静期”这一设定。北京商报记者也进行了进一步了解,在消费金融机构过往的活动中,多以免除手续费等方式吸引顾客。“首次”“自有渠道”的双重限定之下,用户只有首次借款才可享受冷静期,使用效果如何还有待进一步考量。

另一方面,从当前多数消费金融机构实际运营情况来看,审核流程快、放款快也一直是各机构的宣传点。尤其在各类合作场景中,不少消金机构均会在贷款合同等协议中强调,一经放款即意味着合同生效,提前还款需要同步还清全部利息。

在北京商报记者过往接触的用户投诉信息中,也不乏有用户在培训、美容等场景下被诱导贷款,在冷静下来后想要撤销贷款却难以施行,由此带来的用户、场景、机构三方之间的矛盾普遍存在,也一直是持牌消费金融行业痛点之一。

经北京商报记者向中原消费金融方面求证,通过中原消费金融合作场景方申请贷款的用户无法享受本活动权益。这也意味着,这一行业痛点依然难已解决。

中原消费金融方面则表示,该活动是中原消费金融对于自有用户提供的保障性权益,限定首次是出于对消费金融机构的保护,避免个别消费者滥用权益。对于限定之下活动效果能否达到预期,中原消费金融回应称,希望可以达到预期的效果。

理性借贷怎么做 更应透明费率

中原消费金融方面表示,该活动初衷主要是用于鼓励用户理性借贷、适度消费。对于中原消费金融这一说法,一名同样关注到中原消费金融活动的用户告诉北京商报记者,机构限定新用户,更像是一种拉新手段,对于其他用户来说也不会达到宣传的效果,“活动中也提到了最高可借20万,也一样是在吸引用户”。

“在倡导理性消费、远离过度借贷消费营销陷阱方面,通过7天免息倡导理性消费这样的说法显得比较牵强,”苏筱芮表示,一般来说,消费所涉的信贷产品期限较长,7天产品或7天免息通常与消费关联不大,而是更接近于现金借款。但相较于“714高炮”等非法高利贷产品,持牌机构此举也能够为借款群体提供正规产品,避免借款群体遭遇“套路”。

苏筱芮指出,2020年,消金公司迎来“开闸期”,行业竞争不断加剧,且由于2020年网络小贷新规的收紧,外部实力玩家对消金牌照虎视眈眈,消费金融公司通过此类方式吸引用户,实际上也是一种居安思危,既能够在日益激烈的行业竞争中打造自身的特色品牌,也能够在流量平台的夹击中形成突围,为后续用户留存打下坚实根基。

值得肯定的是,中原消费金融这一举措对于规范行业发展也有一定借鉴意义。于百程也指出,消费贷款行业快速发展过程中,过度营销、诱导营销的行为时有发生,借款人发现了贷款问题却无法撤销或者提前还款,这种产品设计和营销方式实际上对用户是一种伤害,长期也不利于贷款机构建立用户信任感,“中原消费金融设置贷款7天冷静期,也是保护借款消费者权益的一次有益尝试”。

在于百程看来,用户的信任是消费金融机构长期发展的基石,倡导用户理性消费,加强消费金融知识普及,站在用户的角度去优化产品,利用技术等手段降本增效让利用户,会让消费金融机构走的更远更扎实。

“相较于以营销的方式倡导理性消费,机构还是应该更从用户角度出发。”苏筱芮进一步指出。苏筱芮认为,对于持牌消费金融等机构来说,倡导理性消费更应做到费率透明,如实披露利率、手续费、服务费等各类费用,并提示用户不能及时还款所带来的风险。还可以针对不同资质用户给予针对性的定价,引导用户爱护信用、珍惜信用。

北京商报记者 岳品瑜 实习记者 廖蒙

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