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农商行揽储难 多家银行大额存单利率“顶格”上浮

出处:银行理财频道 作者:孟凡霞 吴限 网编:财经新闻中心 2019-07-11

北京商报(记者 孟凡霞 吴限)在银行理财收益持续下行的同时,大额存单成为多家银行的揽储新宠。北京商报记者注意到,截至7月11日16时,在中国货币网待发行信息表中,有244只大额存单即将发行,计划发行总规模达到171.8亿元。从发行利率来看,多数大额存单基本均为"顶格"上浮,即较央行基准利率上浮55%。在分析人士看来,部分中小银行希望通过大额存单揽储,但长期来看,随着资产端利率的下滑,负债端的长期高利率模式不可持续。

具体来看,目前待发行的大额存单中,3个月、6个月、1年、3年、5年期的大额存单利率大都分别集中在1.705%、2.015%、2.325%、4.2625%、4.2625%。以3年期为例,颍东农商行、元江农信社机构、蒙自农商行、睢宁农商行、富民县农村信用合作联社、鹤山农商行、楚雄农商行、武城农商银行等多家银行待发行的3年期大额存单利率为4.2625%。而央行规定的存款基准利率分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.75%、3.25%。对比来看,除五年期外,其他期限的大额存单都较同期基准利率高出55%。另外,临翔农村商业银行2019年个人大额存单第四期5年、2019年个人大额存单第三期5年两只大额存单利率超过5%,为5.0375%。

据了解,根据市场利率定价自律组织2018年4月中旬的约定,大型银行,股份制银行和上市城商行、农商行、非上市城商行三大类银行机构大额存单利率上限为50%、52%、55%。

据了解,大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证,个人20万元起投,期限从1个月至5年不等。自2018年4月以来,各家银行相继开启大额存单利率上浮调整,有些银行的大额存单较基准利率上浮高达55%。同时在起购金额方面,增加了30万元、50万元等不同档位。

与近期跌跌不休的银行理财收益率相比,大额存单颇具吸引力。根据普益标准监测数据显示,6月382家银行共发行了8329款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品),其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.12%,较上期下降0.01个百分点。

在多数理财产品收益持续下调的同时,为何大额存单利率却节节攀升?恒丰银行战略研究部研究员王丽娟表示,从客户角度看,随着理财产品打破刚兑及收益率的下行,部分投资者转向大额存单等无风险投资,对大额存单的需求有所增加;从发行机构角度看,在智能存款被叫停后,核心存款压力亟需商业银行采取大额存单等方式进行揽储。“短期内这种利率上涨的趋势应该会延续,但长期看,随着资产端利率的下滑,负债端的长期高利率模式不可持续。”

值得注意的是,在各类银行中,农商行的大额存单发行数量最多,不过,在大额存单认购火爆的背景下,不少农商行出现实际认购量不足甚至0元认购的情形。据中国货币网披露信息统计,6月以来实际认购量为0元的大额存单达到32期。

分析人士指出,个别农商行大额存单流拍可能与农商行的信用普遍不高有关。王丽娟认为,包商银行事件打破了同业市场之间的刚兑预期,客户对中小银行尤其是农商行所发行的大额存单认可度有所下降,造成个别农商行大额存单认购不足的情况。

在苏宁金融研究院研究员陈嘉宁看来,在报价(利率)相同的情况下,理性的投资者都会选择实力较强的银行进行大额存单投资,所以造成部分农商行出现流拍的现象。

“面对当前较大的揽储压力,中小银行尤其是农商行,一方面要立足本地,为本地客户提供精准的、特色的金融服务方案,用服务和资产业务拉动负债业务;另一方面要进一步下沉网点,延伸在农村地区的服务触角,提升吸储能力。”王丽娟说道。王丽娟说道。

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