北京商报讯（记者 孟凡霞 宋亦桐）基于人工智能、大数据等科技的蓬勃发展，金融业态正逐步迈入“无人经济”时代。然而，由于缺乏统一的行业规范和技术安全标准，目前智能理财服务存在风险适配、技术能力及服务体验上的诸多问题。近日，艾瑞咨询联合陆金所控股（以下简称“陆金所”）发布国内首份智能理财分级标准白皮书——《智能理财4.0：2019全球智能理财服务分级白皮书》，倡议建立业界智能理财分级标准，并首次依据“无人驾驶”分级化概念，将机构理财服务智能程度划分为四大等级，以更直观地了解当前财富管理行业的智能化水平，提升行业服务能力。

新技术蓬勃发展的浪潮下，全球理财市场正从“互联网化”迈向“智能化”。《白皮书》指出，相较传统线下理财服务，智能理财服务具备客观实时理解客户、用户价值导向、提供标准化专家级服务、缓解供需平衡等四大优势。智能化的基础是用户习惯的深刻改变。

《白皮书》调研发现，中国正成为全球智能理财最具潜力市场，多达66.2%的用户偏好通过线上渠道方式进行理财，而机构取向上，86%用户已倾向使用互联网一站式综合平台来管理财富。丰富的产品，加之智能、流畅、便捷的客户服务体验，是大量用户选择线上一站式财富管理平台的主要原因。以全球最大线上财富管理平台陆金所为例，目前平台上产品数超7000只，覆盖产品品类可细分达14种，合作机构则超过1000家。

以交互体验、智能匹配、投资者教育三大维度，《白皮书》将当前机构理财服务智能程度划分为四大等级，即1.0理财自助答复功能、2.0机器人理财助手、3.0智能理财交互系统、4.0智能理财服务生态，其中，3.0是目前智能理财行业最高发展水准。

《白皮书》认为，3.0与4.0仍存在较大差距。在交互体验上， 3.0运用AI客服可初步解用户意图并与实现多轮沟通，而4.0则需有堪比真人的意图理解力和语言生成力，同时实现对所有已知理财服务场景的智能化覆盖；在智能匹配上，3.0可根据用户画像与持仓情况实现一定的个性化匹配，而4.0则应基于更丰富和精准的数据与算法，实现适当、实时和动态化的产品匹配；投资者教育上，4.0可实时推送完善和个性化的市场解读、资产配置、产品对比、理财资讯等。

基于上述分级，艾瑞咨询认为，在传统机构线上平台、互联网一站式综合平台、垂直化平台三类机构竞争下，具备丰厚数据积累和“金融+科技”DNA的互联网一站式综合平台相比之下更具发展优势。以陆金所为例，近年来致力于大数据、区块链以及人工智能等方面的研发与应用，目前多项智能理财服务已经在陆金所平台上投入使用。

陆金所首席运营官崔永平指出，基于7年的运营经验和技术实践，目前陆金所全平台底层已经布局了超过10万个“神经触点”，成为业内首个实现全流程布点的金融平台。“通过它们，陆金所全程跟踪投资者从来到陆金所后投前、投中、投后的每一个理财动作，覆盖注册、绑卡、交易、调仓、赎回在内全部生命旅程，帮助我们及时发现平台运营和客户服务中的‘断点’，优化平台流程，同时提升服务的准确性和及时性。”与此同时，陆金所在十万触点的底层基础和原有投资者适当性管理体系（KYC、KYP）的基础上，独立开发了KYI（Know Your Intention）体系，帮助陆金所在KYC的基础上，进一步强化平台动态化、场景化、精确化了解用户画像的能力。