个人征信的重要性越来越受到消费者重视。“央行新版个人征信报告将于5月正式上线”的消息日前传出，迅速引发市场各方广泛关注。“水、电、电信等公用事业缴费信息”、“共同借贷”等内容的采集也引起讨论。4月22日，央行征信中心有关负责人表示，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。对于公共事业缴费信息的采集和展示，该负责人表示，在实际采集时，将在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

时间表未敲定

根据央行的最新发声，升级后的个人征信报告会上线，不过上线时间暂未确定。

央行征信中心负责人4月22日表示，为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心启动了新一轮的系统升级优化工作，即二代征信系统建设工作。目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。

对此，苏宁金融研究院特约研究员何南野表示，截至目前，央行征信中心系统上线没有确定的时间表，说明系统上线过程中，无论是技术还是数据方面，都面临着较大的工作量。我国人口众多，各地差异性很大，谨慎改革，可能是更好的选择。

实际上，央行个人征信系统的覆盖人群、覆盖维度仍远远不足。数据显示，央行个人征信记录覆盖率为35%，而美国个人征信渗透率则达92%。从征信人均查询来看，美国人均5.79次，我国0.35次，查询量仅为美国的1/17。此外，目前我国仍有4.6亿自然人没有信贷记录。

在此背景下，建设完善个人征信业尤为迫切。上述央行征信中心负责人介绍，新版信用报告的改进，主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。

公共事业缴费信息采集需主体授权同意

据了解，优化后的征信报告展示信息更全面、更细化，除借贷等金融信息外，电信业务、自来水业务缴费情况等公共信息也将记录在内。

央行征信中心负责人指出，目前，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。与现行信用报告的模版一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，将在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

在何南野看来，从央行征信中心的回应来看，新版征信报告亮点是系统升级和页面显示优化，提升用户使用体验，不足是改革步伐迈的不会太大，涉及到广大用户的征信数据是否纳入还在斟酌与考虑之中。

对于央行在采纳水电煤缴费等数据方面的顾虑，何南野进一步分析，水电煤等数据各地质量不一，有的地方数据采集做的好，有的地方做的差，甚至可能出现数据错误，如果央行将这些数据纳入，就造成了征信的不公平，不利于真实反应个人的信用水平，反而引来较多的纠纷和争议。另外，4.6亿没有信贷记录的人，是最需要水、电、煤等公共事业缴费数据的，但在现实中，这些人群往往是生活在广大农村或西部贫穷地区的，个人知识、智能手机使用、缴费习惯还无法满足采集这些数据的需要，贸然纳入这些数据，将对这部分人群产生信用偏误。

此外，央行征信中心对此前市场的一些误读进行了澄清。零壹财经研究总监孙爽指出，外界认为新版个人征信报告将还款状态的展示时间从2年增加到了5年，其实，旧版对展期、逾期等还款状态的展示时间也是5年（正常还款状态的展示时间是2年），新旧版的区别只在展示方式。

此外，新版征信报告在探索新增“共同借款”信息采集内容，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

“和外界传言一致的是，新版个人征信报告确实会有如下变化：在个人身份信息中增加了国籍信息；信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息；确实改变了还款状态的展示方式；提升了更新频率等。”孙爽表示，外界传言新版个人征信报告还将会增加的其他信息，央行未予证实或否认，这在一定程度上或许说明，央行对此类内容还在商讨中，尚未形成共识。

重塑征信格局仍需市场化机构助力

事实上，推进二代征信系统建设，进一步规范信用市场发展，不仅需要央行征信系统，还需要市场化征信服务机构发力。在分析人士看来，这其中，百行征信将发挥重要作用。

2018年，由中国互联网金融协会牵头，8家个人征信牌照试点机构入股的“百行征信”批准建立，分析人士看来，百行征信商业化的经营方式，有望解决个人征信机构存在的问题，重塑个人征信市场。

央行副行长陈雨露日前表示，希望包括“百行征信”在内的市场化征信机构，能够在创新能力方面、在竞争能力方面快速提升。陈雨露表示，目前我国的征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式，政府是央行征信中心负责的国家信用信息基础数据库；市场驱动的征信服务方面，目前“百行征信”已经签约接入600多家机构的信用信息，今年1月已经正式推出个人信用报告等3项征信服务产品，实现良好的开局。

北京商报记者注意到，4月中旬，百行征信有关负责人在公开场合表示，百行征信已经与多家股东签订了战略合作协议。目前，百行征信正在集中精力进行数据质量检测，着手开展开通查询服务前的各项业务和技术准备工作，并计划于近期启动个人征信报告产品的查询服务试点。

对于个人征信市场的发展，何南野认为，从从业机构来看，个人征信行业的发展一定需要高水平的竞争，在美国，征信市场经历上百年的探索发展，产业链已经十分成熟完整。参考美国的经验，我国也将形成以央行征信中心为基础，以百行征信等市场化机构为支撑的征信布局。央行征信中心覆盖金融信贷、社保、房产、教育等政府性数据，其他机构覆盖电商消费、社交、吃喝玩乐、出行、住宿出租等各种日常生活数据，两者结合，可以更充分的反映个人的信用水平。

北京商报记者 刘双霞 吴限